Kulutusluotto: vertailu parhaista vaihtoehdoista

Hakusessa kulutusluotto vertailu, joka on samaan aikaan perinpohjainen, ajankohtainen ja rehellinen?

Siinä tapauksessa olet saapunut oikealle sivustolle. Korkovartija.fi sivusto ei itse myönnä ollenkaan kulutusluottoa, vaan tehtävämme on tuottaa laadukasta ja puolueetonta vertailua lukijoillemme.

Keräsimme tähän artikkeliin kaikki kulutusluotot (eri kategorioissa), jotta sinun olisi mahdollisimman helppoa löytää edullisin kulutusluotto heti käyttöösi.

Artikkeli alkaa suosituksilla lainankilpailuttajista, joiden avulla kulutusluottojen vertailu onnistuu kaikkein helpoimmin.

Kun haet kulutusluottoa tätä kautta, voit vertailla juuri sinulle yksilöityjä kulutusluotto tarjouksia (täysin ilmaiseksi). Suositusten alta löydät taulukoituna jokaisen luotettavan kulutusluoton koron.

Halvin kulutusluotto löytyy yhdellä hakemuksella

Jos rehellisiä ollaan, ainoa tapa selvittää halvin kulutusluotto juuri sinulle, on hakea kulutusluottoa useilta pankeilta ja vertailla täysin henkilökohtaisia tarjouksia.

Kaikki pankkien yleisesti ilmoittamat korot ovat viitteellisiä. Vain hakemalla saa tietää, millaista korkoa juuri itselle tarjotaan.

Alta löydät parhaat lainoja välittäjät palvelut, joiden avulla voit kilpailuttaa kulutusluotot noin 30 pankin kesken ilmaiseksi ja ilman sitoumuksia:

Muuta hakukriteerejä

Lainamäärä: 1000

100 €60 000 €

Laina-aika: 1 v

3kk18v
Paras kokonaisarvosana
Omalaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 20 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Kumppanina lähes 30 yhteistyöpankkia ja rahoituslaitosta
  • Nopea hakemus ja suurikin laina nopeasti tilille
  • Ehdottomasti yksi Suomen parhaista ellei paras lainapalvelu

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Zmarta
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Helppo lainan kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Miellyttävän helppo ja nopea hakemus
  • Lainapäätös ja laadukkaat tarjoukset saman tien

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
  • Osoite Suomessa

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Rahalaitos
500 - 70000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Lainaa voi hakea yhteishakijan kanssa
  • Välittää todella suuria lainoja
  • Nopeat lainatarjoukset

Vaatimukset

  • 20 vuoden ikäraja
  • Vähintään 7200 € vuositulot (tai tuet)
  • Puhtaat luottotiedot

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Rahoitu.fi
500 - 60000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Kilpailutus yli 20 pankin kautta
  • Hyvä vaihtoehto lainojen yhdistelyyn
  • Helppo hakuprosessi ja nopea lainapäätös

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännöllisiä tuloja tai tukia

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Freedom Rahoitus
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Kokenut ja laadukas lainanvälittäjä
  • Korkeat arvosanat Trustpilot palvelussa
  • Vakuudeton luotto nopeasti jopa 60 000 € saakka

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännöllisiä palkka-, eläke- tai tukituloja
  • Ei maksuhäiriöitä

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,50% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Kulutusluotto

Vertaa edullisin kulutusluotto kilpailutuspalvelussa näin

Miten kulutusluottojen vertailu siis käytännössä tapahtuu, kun sitä haetaan kilpailutuspalvelun kautta?

Seuraavaksi käymme askel askeleelta läpi, miten voit hakea kulutusluottoa Zmartan kautta, joka on useiden testiemme perusteella yksi parhaista lainankilpailuttajista Suomessa.

Kun kilpailutat kulutusluoton tätä kautta, tavoitat muun muassa kaikki alla olevassa kuvassa olevat pankit (klikkaa kuvaa niin näet loputkin):

zmarta kumppanit

Huomaa, että kaikki Zmartan kanssa yhteistyössä olevat rahoituslaitokset tarjoavat kulutusluottoa ilman vakuuksia ja hakemuksen voi tehdä, jos on yli 20-vuotias puhtaat luottotiedot omaava suomalainen.

Vertaile kulutusluotot näin askel askeleelta:

  1. Siirry tästä osoitteeseen Zmarta.fi
  2. Aseta toivomasi lainasumma sekä laina-aika hakemuslomakkeelle
  3. Klikkaa “Hae nyt” -painiketta
  4. Täytä seuraavaksi kohdat, joissa kysytään henkilötietosi, asumismuotosi ja esimerkiksi lainan käyttötarkoitus (täytä hakemus huolellisesti, se auttaa saamaan enemmän tarjouksia)
  5. Merkitse haluatko mukaan yhteishakijan
  6. Klikkaa “Seuraava”
  7. Tämän jälkeen vastaa vielä muutamiin tarkentaviin kysymyksiin, ilmoita tilinumero jolle lainasumma siirretään ja lähetä hakemus

Mikäli tarvitset missään vaiheessa apua hakemuksen tekemiseen, avulias chat-asiakaspalvelu on koko ajan käytettävissäsi. Palvelu on oikeasti todella laadukasta.

asiakaspalvelu

Kulutusluoton hakeminen kestää testiemme perusteella noin 3-4 minuuttia ja kun hakemus on lähetetty, saat lainapäätöksen ensimmäisiltä pankeilta lähes heti.

Yleensä noin parissa tunnissa olet saanut kaikki tarjoukset.

Riippuen siitä, minkälaista summaa hait ja kuinka hyvänä (luottokelpoisena) asiakkaana pankit sinut näkevät, voit saada kulutusluotto tarjouksen jopa kymmeniltä pankeilta.

Alla kuvassa esimerkki siitä, miltä kulutusluottojen vertailu näytti, kun itse kokeilimme viimeksi Zmartan hakemusta:

lainatarjouksia Zmartalta

Kun jokainen tarjous on tullut (saat ilmoituksen niistä myös sähköpostiisi), vertaa kaikki kulutusluotot huolellisesti.

Halvin kulutusluotto todellisen vuosikoron perusteella on todella helppoa löytää ja valita, koska ne järjestellään palveluun niin, että edullisin kulutusluotto on heti listan ensimmäisenä.

Kun sopiva kulutusluotto on löytynyt, voit klikata tarjousta ja vahvistaa lainasopimuksen verkkopankkitunnuksillasi.

Muista:

  • Kulutusluoton hakeminen tällä ohjeella ei maksa mitään
  • Voit saada kulutusluottoa huomattavasti halvemmalla, kun kilpailutat useita pankkeja, sen sijaan että hakisit lainaa itse vain muutamasta paikasta
  • Jos tarjoukset eivät miellytä sinua, voit vain jättää lainat ottamatta
  • Jos vahvistat lainasopimuksen, saat kulutusluoton tilillesi joko samana päivänä tai yleensä 1-2 pankkipäivän kuluessa

Kulutusluottojen vertailu netin rahalaitosten kesken

Seuraavaksi siirrymme vertailemaan niitä korkoja, jotka eri rahoituslaitokset ja pankit ilmoittavat sivustollaan (tiedot kerätty lokakuussa 2021).

Ensimmäisessä taulukossa on vain nettipankit, joilla on tarjonnassa kulutusluotto ilman vakuuksia.

RahoituslaitosSumma / aika:Nimelliskorko:Avausmaksu /
muut kulut:
Fixura logo1000 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
2,9 - 9,9 %0 €
max. 12,50 €/kk
Nordax Bank logo1000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,9 - 19,9 %0 - 89 €
5 €/kk
Bank Norwegian logo1000 - 60 000 €
1 - 15 vuotta
4,99 - 14,99 %0 - 90 €
3 - 5 €/kk
Santander logo2000 - 50 000 €
2 - 15 vuotta
3 kk Euribor + 5 - 9,90 %0 - 49 €
6 - 8 €/kk
Resurs Bank logo1000 - 50 000 €
1 - 12 vuotta
6,95 - 20 %0 €
max. 12,50 €/kk
TF Bank logo2500 - 40 000 €
2 - 10 vuotta
6,99 - 9,9 %0 €
max. 12,50 €/kk
Svea logo2000 - 50 000 €
2 - 15 vuotta
6,99 - 20 %0 - 49 €
5 - 8 €/kk
Fellow Finance logo1000 - 30 000 €
2 - 10 vuotta
7,0 - 20 %max. 150 €
5 €/kk
Ferratum logo2000 - 30 000 €
1 - 10 vuotta
7,45 - 9,95 %0 €
9,90 €/kk
BRAbank logo1000 - 50 000 €
1 - 15 vuotta
7,45 - 19,45 %45 - 90 €
5 €/kk
Komplett Bank logo1000 - 50 000 €
Joustava maksuaika
7,49 - 12,99 %0 - 49 €
3 - 8 €/kk
Bigbank logo1000 - 50 000 €
2 - 10 vuotta
7,9 - 9,9 %0 €
7,50 - 12,50 €/kk
Instabank logo500 - 50 000 €
3 - 15 vuotta
7,99 - 19,99 %90 €
5 €/kk
MyLender logo2000 - 30 000 €
1 - 12 vuotta
8,9 - 20 %0 - 150 €
0 - 12,50 €/kk
Collector Bank logo2000 - 25 000 €
2 - 10 vuotta
9,9 - 19,9 %60 €
3 €/kk
Saldo logo1000 - 10 000 €
1 - 7,3 vuotta
13,9 - 19,9 %0 €
max. 12,50 €/kk

Tarkista viimeisimmät korkotiedot ennen lainan hakemista pankin verkkosivulta.

Taulukkoa tarkastellessa on hyvä muistaa se, josta olemme jo tässä artikkelissa maininneet: kulutusluottojen korot ovat viitteellisiä, eikä niistä voi vetää juurikaan johtopäätöksiä omalle kohdalle.

Esimerkiksi Komplett Bank markkinoi sen joustoluottoa 7,49 – 12,99 prosentin korolla. Kokemuksiemme mukaan tuon matalimman koron saaminen on todella vaikeaa.

Erään tiimimme jäsenen toteuttama kulutusluottovertailu poiki seuraavan tarjouksen kyseisestä pankista (tarjous pyydetty Omalainan kautta):

kulutusluotto tarjous komplett bankilta

Tällä kertaa lainassa tarjottiin 11,69 % todellinen vuosikorko. Kertoo hyvin siitä, että ilmoitettu korko ei kerro mitään: saimme omat tarjouksemme juuri tuosta haitarin puolivälistä.

Tällä hetkellä viittellisesti parasta korkoa tarjoaa Fixura, jonka vakuudeton kulutusluotto on tyypiltään p2p laina.

Lue lisää muutamista Korkovartijan tiimin hyväksi havaitsemista pankeista, jotka sijoittuivat vertailussa korkealle:

Voit hakea kulutusluottoa näistä kaikista nettipankeista yhdellä hakemuksella Zmartan kautta.

Alta pääset hakemukseen..

Kulutusluotto pankista haettuna

Seuraavaksi katsaus taulukkoon, jossa on perinteisiä kivijalkapankkeja. Joidenkin mielestä kulutusluotto pankista (jolla on fyysinen konttori) on parempi vaihtoehto kuin nettipankista.

Tästä hieman lisää taulukon jälkeen.

RahoituslaitosSumma / aika:Nimelliskorko:Avausmaksu /
muut kulut:
Nordea logo2000 - 50 000 €
1 - 5,5 vuotta
3 kk Euribor + 2,9 - 8,9 %0 €
12,5 €/kk
S-Pankki logo5000 - 50 000 €
1 - 12 vuotta
3 kk Euribor + 4,5 - 9,99 %0 €
12,50 €/kk
Aktia logo2500 - 20 000 €
2 - 10 vuotta
(Käyttölaina)
3 kk Euribor + 4,5 - 10 %60 €
3,90 €/kk
POP Pikalaina logo2000 - 20 000 €
1 - 10 vuotta
(Pikaluotto)
6,9 - 18,90 %12 - 85 €
5,0 €/kk
Danske Bank logo5000 - 30 000 €
1 - 5 vuotta
(Haavelaina)
12 kk Euribor + 7,0 - 10,0 %90 €
5,0 €/kk
OP logo2000 - 8500 €
Joustava maksuaika
(Joustoluotto)
3 kk Euribor + 7,95 %0 €
6,0 €/kk
OP logo2000 - 15 000 €
1 - 10 vuotta
(Täsmäluotto)
3 kk Euribor + 7,95 %0 €
6,0 €/kk
Säästöpankki logoEi ilmoitaEi ilmoitaEi ilmoita

Tarkista viimeisimmät korkotiedot ennen lainan hakemista pankin verkkosivulta.

On totta, että niin sanotusti “oikea pankki” herättää tietynlaista luottamusta.

Se, että tavallisen pankilta löytyisi edullisin kulutusluotto, ei todennäköisesti pidä paikkaansa. Korkojen puolesta sekä digi- että perinteiset pankit ovat aika lailla samalla viivalla.

Pankkilainat eivät juurikaan eroa netistä otetusta kulutusluotosta.

Kulutusluotto pankista

Kulutusluoton hakeminen onnistuu netin kautta molemmista, joten siinä mielessä tavallisetkin pankit ovat jo siirtyneet täysin digiaikaan.

Edullisinta vakuudetonta kulutusluottoa näyttäisi selvityksemme perusteella saavan Nordealta.

S-Pankki tulee hyvänä kakkosena 4,5 – 9,99 prosentin korkohaitarilla. Aktia on lähes identtisellä tasolla.

Keväällä 2021 tekemämme autolaina vertailu osoitti, että Aktialla oli testin halvin kulutusluotto auton hankintaan.

POP Pikalaina vaikuttaisi olevan tämän vertailukategorian kallein vakuudetonta kulutusluottoa tarjoava pankki (kun tarkastellaan korkeinta mahdollista korkoa).

OP Täsmäluotto ja Joustoluotto ovat tarjolla vain yhdellä korolla.

Tämä tarkoittaa siis sitä, että joko saat OP:lta kulutusluoton tuolla korolla, tai sitten sitä ei tarjota sinulle ollenkaan. Ihan hyvä ja suoraviivainen systeemi, ei käy kieltäminen.

Katso kaikki lainapaikat, joista löytyy kulutusluotto ilman vakuuksia.

Onko vakuudellinen kulutusluotto vakuudetonta halvempi?

Viimeisenä kulutusluotto-kategoriana vertaillaan vakuudellista kulutusluottoa.

Kulutusluotto vakuuden kanssa

Kulutusluotto ilman vakuuksia on tietysti vakuudellista kulutusluottoa kalliimpi: onhan vakuus pankille keino varmistaa, että se saa aina saatavansa, vaikka velallinen ei rahalla saisi kulutusluottoa maksettua.

Emme lähteneet vertailemaan vakuudellisia kulutusluottoja itse, koska järkevän vertailun tekeminen on hyvin haastavaa.

Vaikeaksi sen tekee se, että vakuudet ovat kaikki erilaisia ja pankkien silmissä eriarvoisia. Yhtä universaalia “vakuutta”, jonka kaikki voisivat pankeille tarjota, ei ole.

Toisella on mökki Kuusamossa, toisessa yksiö Helsingin kantakaupungissa.

Etsimme siis tiedon muilta vertailusivustoilta..

Tuorein selvitys jonka löysimme, oli Taloustaito.fi-sivustolla esitetty vertailu 20 000 euron kulutusluottojen koroista.

vakuudellinen kulutusluotto

Emme voi pitää tätäkään selvitystä kovin laadukkaana, koska kyseisessä artikkelissa ei sanallakaan mainittu sitä, mitä kulutusluoton vakuutena käytettiin.

Listassa on vain korkoja yhdeksältä pankilta ilman mitään tarkempaa kuvausta siitä, miten tiedot on kerätty.

Oletan kuitenkin Taloustaito.fi-tasoisen sivuston tekevän jokseenkin laadukasta tutkivaa journalismia.

Kuvan perusteella voidaan todeta, että vakuudellista kulutusluottoa saa noin yhden prosenttiyksikön halvemmalla kuin edullisinta vakuudetonta kulutusluottoa.

Halvin kulutusluotto löytyisi selvityksen mukaan Nooa Säästöpankista ja niukkana kakkosena tulee Helsingin OP.

Vakuudellisen kulutusluoton korkein hinta oli POP Pankki Suupohjassa, joka tarjosi lainaa 4,9 % korolla.

Mihin kulutusluottoa voi hakea?

Kulutusluotto on yleisin vakuudeton laina Suomessa. Termi on yleisesti käytössä kaikille kuluttajalainoille.

Toki muitakin termejä on, kuten pikavippi, joka sekin kuitenkin on kulutusluotto. Nämä kaksi erottaa lähinnä se, että vipit ovat yleensä pienempiä ja ne saa nopeammin tilille.

Voit hakea kulutusluottoa käytännössä mihin tahansa kulutukseen. Pankit eivät yleensä mitenkään rajaa sitä, mihin kulutusluoton voi tai saa käyttää.

Lainahakemuksissa kysytään kyllä lainan käyttötarkoitusta, mutta valikoista valittavat kohteet ovat yleisluontoisia, kuten “tuotteiden ja palveluiden ostaminen”.

Tuo kuvaa hyvin sitä, miten kulutusluotto voidaan ottaa aina ruokaostoksista lentolippujen ostamiseen.

Kulutusluotto ilman vakuuksia

Kokosimme alle yleisluontoisen listan käyttökohteista, joihin kulutusluoton voi ottaa:

  • Arjen hankinnat: kodinkoneiden osto, viihde-elektroniikka, pyörän huolto, tai ruohonleikkurin hankinta
  • Kodin kunnostus: remontointi kodissa tai mökillä, työkalut, ammattilaispalveluiden tilaaminen
  • Juhlat ja tilaisuudet: kulutusluottoa voit hakea vaikka häiden tai ylioppilasjuhlien järjestämiseen
  • Matkailu: edullinen kulutusluotto voi olla huomattavasti matkanjärjestäjän osamaksuatarjousta halvempi
  • Auton ostaminen ja muut kulkuneuvot: yksi yleisimmistä syistä hakea kulutusluottoa on ottaa sitä auton, moottoripyörän, asuntoauton tai moottorikelkan hankintaan

Kuten listalta näkyy, yleistäen voisi sanoa vain taivaan olevan rajana sille, mihin tarkoitukseen kulutusluotto sopii.

Kulutusluotot ovat edullisempia lainavaihtoehtoja, mitä suomalaisella kuluttajalla on.

Vuonna 2019 asetettu korkokatto laski kulutusluottojen korkoja, mutta sillä ei ollut vaikutusta esimerkiksi autojen osamaksusopimuksiin.

Kun haet kulutusluottoa, voit tehdä suuria säästöjä koroissa suhteessa muihin luottotyyppeihin.

Tästä lisää seuraavissa kappaleissa.

Miten kulutusluoton korko määräytyy?

Olemme tässä artikkelissa jo useaan kertaan maininneet sen, että kulutusluoton korko määräytyy aina yksilöllisesti.

Mitkä asiat korkoon sitten vaikuttavat?

Kaikki perustuu luottokelpoisuuden arviointiin, eli siihen, millaisena riskinä luotonantajat näkevät sinulle lainaamisen.

Seuraavat asiat ovat keskeisimpiä korkoon vaikuttavia tekijöitä:

  1. Minkä ikäinen hakija on?
  2. Onko hakija vakituisessa työsuhteessa?
  3. Paljonko hakijalla on tuloja (ja menoja)?
  4. Asuuko hakija omassa asunnossa vai vuokralla?
  5. Paljonko hakijalla on ennestään kulutusluottoa?
  6. Kuinka suurta kulutusluottoa haetaan?
  7. Kuinka pitkää laina-aikaa haet?
  8. Mihin käyttötarkoitukseen kulutusluotto tulee (kuten aikaisemmin mainittu, ei kovin suuri faktori)

Suomessa on tällä hetkellä erikoinen tilanne. Kulutusluottojen korot on rajattu tilapäisellä lailla vain 10 prosenttiin (ennen 20%).

Tällä on ilmeisesti tarkoitus suojella kuluttajia ylivelkaantumiselta. Samalla kuitenkin erilaiset kauppojen osamaksut ja luottokortit on rajattu pois sääntelyn piiristä.

Tämä on johtanut siihen, että heikomman luottokelpoisuuden asiakkaat joutuvat tekemään hankintoja entistä kalliimmalla osamaksurahoituksella, koska luottoa ei myönnetä kulutusluoton muodossa.

Koska 10% korko ei riitä kompensoimaan pankin riskiä esimerkiksi tilanteessa, jossa se lainaa työttömälle ilman säännöllisiä tuloja, lainaa ei anneta ollenkaan.

Toisaalta ne, jotka ovat hoitaneet raha-asiansa mallikkaasti, saavat kulutusluottoa helposti ja entistä edullisemmin.

Vaikuttaisi siltä, että hallituksen asettama korkokatto rajasi luotonsaannin ulkopuolelle ihmisiä, jotka kuitenkin selviäisivät kunnialla veloistaan (kuten määräaikaisessa työsuhteessa olevat).

Voit hakea lainaa edelleen mistä vain ja toivoa hyvää korkoa, mutta edullinen kulutusluotto vaikuttaisi nykyään olevan vain jo ennestään hyvässä taloudellisessa tilanteessa olevien etu.

Lue aiheesta toisaalla:

Kuka voi saada kulutusluottoa ilman vakuuksia?

vahimmaisvaatimukset-lainanhakijalle

Edellisessä kappaleessa käsiteltiin sitä, mitkä tekijät vaikuttavat kulutusluoton korkoon.

Tässä osiossa asiaa siitä, mitä vaatimuksia pankit yleisesti pitävät kulutusluotto asiakkailleen.

Huomaathan, näiden (kuvassakin olevien) minimivaatimusten tulee olla kunnossa, ennen kuin voi hakea lainaa mistään:

  1. Täysi-ikäisyys: jos aiot hakea kulutusluottoa, sinun tulee olla vähintään 18-vuotias.
  2. Pysyvä osoite Suomessa: Suomessa toimivat rahoituslaitokset vaativat, että kulutusluottoa hakevalla pitää olla pysyvä asuinpaikka Suomessa.
  3. Ei maksuhäiriömerkintöjä: kulutusluoton saaminen ei onnistu ilman luottotietoja. Maksuhäiriö on merkki siitä ultimaattisesti maksukyvyttömyydestä, joten pankit eivät ota asiakkaideen maksuhäiriöisiä.
  4. Säännölliset tulot: tulot ovat olennainen osa maksukykyä, joten niitä on luonnollisesti löydyttävä muodossa tai toisessa. Säännöllisyys on tässä avaintermi. Mitä vakituisemmat tulot ovat, sen parempi.
  5. Verkkopankkitunnukset: nykyään lainaa haetaan verkkopankkitunnuksilla, koska netin kautta sopimuksia solmiessa kyseessä on niin sanottu vahva tunnistautuminen, eli luotettava keino todentaa asiakkaan henkilöllisyys sekä allekirjoittaa lainasopimus

Nämä mainitut minimivaatimukset ovat siis lainanhakijan perusedellytykset kulutusluoton saamiselle.

Vaatimukset tosin vaihtelevat pankeittain hyvin paljon.

Toinen saattaa vaatia 23 vuoden ikää ja 20 000 euron vakituisia vuosituloja. Rennommalla otteella asiakkaisiinsa suhtautuva rahoituslaitos voi antaa lainaa eläkeläiselle tai juuri 18 vuotta täyttäneelle opiskelijalle.

Jos sinulla on haasteita saada kulutusluottoa edullisesti, voit harkita myös rinnakkaishakijan ottamista mukaan lainan hakuun. Laina yhteishakijan kanssa voi olla huomattavasti edullisempi kuin yksin haettu.

On hyvin työlästä lähteä itse selvittämään, missä pankissa on mitkäkin kelpoisuusvaatimukset sille, että kulutusluotto myönnetään.

Siksi lainan kilpailuttaminen on mielestämme helpoin keino selvittää, mikä pankki haluaa sinut asiakkaakseen.

Kun haet lainaa kilpailuttajan kautta, saat kulutusluottotarjouksia vain niiltä luotonantajilta, joiden asiakkuuden kriteerit täytät.

Kulutusluottolaskuri korkojen vertailuun

Kulutusluottojen vertailu on kätevintä, kun apuna on hyvä kulutusluotto laskuri. Alla voit kokeilla, miten korot ja kulut, lainasumma sekä laina-aika vaikuttavat kulutusluoton hintaan:

Kulutusluottolaskuri

Lainasumma

Laina-aika

kk

Nimelliskorko

%

Lainan avausmaksu

Tilinhoito- tai laskutuspalkkiot kuukaudessa

Kokonaiskustannus:
Todellinen vuosikorko:
Kuukausierien suuruus:
Korkokulut koko laina-ajalta:
Muut kulut yhteensä:
Maksuerien määrä:

Katso tarvittaessa ohjeet lainalaskurin käyttöön.

Laskuri tuo hyvin esiin muun muassa sen, miten paljon muut kulut kuin korko vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon.

Todellinen vuosikorko paljastaa, mikä on lainan todellinen korko, kun nimelliskorkoon lisätään esimerkiksi tilinhoitopalkkiot ja avausmaksu.

Muista myös huomioida laina-ajan vaikutus kulutusluoton todelliseen hintaan.

Monet haluavat löytää kulutusluottoa pienellä kuukausierällä ja unohtavat, että pitkä laina-aika paisuttaa kokonaisuutena takaisin maksettavaa summaa reilusti.

Kulutusluottojen takaisinmaksuaika

Kulutusluotto otetaan ennalta tiedossa olevaksi laina-ajaksi.

Kyseessä on siis tasaerissä lyhennettävä kertatyyppinen laina. Kuukausierä on sama koko laina-ajan ja maksuerien määrä on tarkkaan tiedossa.

Millainen maksuaika kulutusluotoissa yleensä on?

Tähän vaikuttaa kaikkein eniten lainasumma: mitä suuremmasta lainasta on kyse, sitä pidemmäksi laina-aikaa voidaan venyttää.

Suuntaa antavia esimerkkejä:

  • 1000-3000 euron laina: Laina maksetaan takaisin 6-48 kuukaudessa
  • 2000-5000 euron laina: Laina maksetaan takaisin 2-6 vuodessa
  • 5000-20 000 euron laina: Kulutusluotto maksetaan takaisin 3-10 vuodessa
  • yli 20 000 euron laina: Maksuaika voi olla jopa 15 vuotta

Pitkä takaisinmaksuaika saa aikaan pari asiaa:

  1. Kuukausierä pienenee
  2. Kokonaiskustannus (eli se mitä maksat lopulta takaisin) nousee

Moni katsoo kulutusluoton hakemisessa liikaa kuukausierää. Huomio pitäisi suunnata lainan hintaan, jota pitkä maksuaika kasvattaa.

Alla neljä esimerkkiä 20 000 euron lainan maksuaikojen vaikutuksesta luoton hintaan:

Lainasumma:Laina-aika:Maksuerä:Kokonaiskustannus:
20 000 €
(10% korko)
36 kuukautta
(3 vuotta)
645 €23 232 €
20 000 €
(10% korko)
72 kuukautta
(6 vuotta)
371 €26 677 €
20 000 €
(10% korko)
120 kuukautta
(10 vuotta)
264 €31 716 €
20 000 €
(10% korko)
156 kuukautta
(13 vuotta)
215 €38 686 €

Esimerkki havainnollistaa hyvin, miten pisin maksuaika (15 vuotta) tulee lähes 15 000 euroa kalliimmaksi, kuin nopein maksurytmi (3 vuotta).

Kolmen vuoden kuukausierä (645 €) voi olla liian suuri useimmalle. Vaihtoehdoista voisi ehkä valita kolmannen, eli 10 vuotta. Näin säästäisi noin 7000 euroa kuluissa 15 vuoden vaihtoehtoon verrattuna.

Kulutusluottojen yhdistäminen

Oletko tilanteessa, jossa kulutusluottoja on kertynyt jo liikaa etkä meinaa selvitä kuukausieristä?

Tässä tapauksessa niiden yhdistäminen uudeksi lainaksi voi olla viisas ratkaisu. Lainojen yhdistäminen on aina järkevää, mikäli uudella edullisemmalla lainalla voidaan maksaa pois useita kalliita pienempiä lainoja ja säästää siten kuluissa.

Moni luulee, että yhdistelylainat ovat lainatyypiltään jotain erikoislainoja. Todellisuudessa edullinen yhdistelylaina on vain tavallinen kulutusluotto, jolla maksetaan kalliimpi laina pois.

Kyseisessä prosessissa on siis kyse korkojen kilpailuttamisesta, ei lainamuodon vaihtamisesta.

Lähes 400 000 suomalaisella on maksuhäiriömerkintä. Lähes jokainen maksuhäiriöinen on hakenut liian kallista (ja liian monta) kulutusluottoa, jota ei ole sitten voinutkaan maksaa takaisin.

Tilanteelta oltaisiin voitu välttyä, mikä kulutusluotot olisi saatu järjesteltyä yhdistämällä uudelleen. Vaikka kyseessä ei ole mikään taikatemppu, jolla ratkaista kaikkia velkaongelmia, voisi siitä ehdottomasti olla hyötyä monille.

Kannustamme jokaista mielestään liiaksi velkaantunutta laskemaan, voisiko yhdistäminen madaltaa omien kulutusluottojen kustannuksia. Tähän voi käyttää apuna vaikka ylempää artikkelista löytyvää laskuria.

Muista myös, että sivun yläosan lainapalveluista voi pyytää ilmaiseksi tarjouksen myös yhdistelyyn tarkoitetusta kulutusluotosta.

Jos tarjousten perusteella vaikuttaa siltä, että kuluja saisi laskettua, kannattaa yhdistäminen tehdä saman tien.

Jos kaipaat lisää vaihtoehtoja ja tietoja asiasta, lue mistä voit hakea lainaa velkojen maksuun voi ja kannattaa hakea.

Usein kysytyt kysymykset kulutusluotoista

Lopuksi vielä kysymyksiä ja vastauksia, joita sivustomme lukijoilla on liittyen kulutusluottoihin.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on kertatyyppinen vakuudeton laina, joka tyypillisesti käytetään arjen kuluihin tai isompiin hankintoihin, kuten remontin tekemiseen tai auton hankintaan. Kulutusluotot ovat yleensä 1000 - 30 000 euron suuruisia ja laina maksetaan takaisin maksuajalla, joka voi olla noin vuodesta jopa yli kymmeneen vuoteen.

Kuinka nopeasti kulutusluotto maksetaan tilille?

Kulutusluoton voi saada hakemuksesta nopeimmillaan saman päivän aikana tilille. Suuri kulutusluotto (yli 10 000 euroa) vaatii tyypillisesti lainanhakijalta liitteiden, kuten palkkatodistuksen toimittamista. Suuremmassa kulutusluotossa siirtoaika on yleensä 1-3 arkipäivää.

Saanko maksaa kulutusluoton takaisin ennenaikaisesti?

Kulutusluotto voidaan maksaa aina takaisin myös alkuperäistä maksuaikataulua nopeammin. Kuluttajalla on tähän lakisääteinen oikeus. Lainan ennenaikainen takaisinmaksu on ehdottomasti viisasta, jos se on mahdollista. Lainantarjoaja antaa pyydettäessä loppulaskelman, jonka perusteella voi maksaa loput kulutusluotosta kertasuorituksena takaisin.

Voinko hakea kulutusluottoa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa?

Kyllä voit, lähes aina. Tutkimuksemme perusteella valtaosa rahoituslaitoksista hyväksyy yhteishakijan mukaan lainan hakuun. Jos haet kulutusluotto yhdessä toisen hakijan kanssa, sinun on mahdollista saada lainaa paremmilla ehdoilla ja tarvittaessa suuremman summan, kuin olisit yksin hakiessa saanut. Tämä voi tulla kyseeseen, kun esimerkiksi yhdistellään suuria entisiä luottoja ja haluat yhdellä kertaa päästä niistä eroon.

Mitä voi käyttää vakuudellisen kulutusluoton vakuutena?

Kulutusluottojen vakuudeksi kelpaa parhaiten asunto tai muu reaaliomaisuus, kuten lomamökki. Joissain tapauksissa myös auto tai muu ajoneuvo voidaan asettaa kulutusluoton vakuudeksi.

Mikä on kulutusluoton, pikavipin ja joustoluoton ero?

Todellisuudessa kulutusluotolla ja pikavipillä ei ole paljoa eroa. Viimeksi mainittu on vain pienempi, se siirretään heti tilille ja siinä on usein korkeampi korko. Joustoluotot sen sijaan eroavat näistä molemmista siten, että siinä lainaa ei oteta ennalta määrätyksi ajaksi, eikä sitä makseta tasaisessa maksusuunnitelmassa pois. Joustavissa lainoissa luottolimiitti elää ja maksutahti muuttuu sen mukaan, miten luottorajaa on käytetty.

Miten halpa kulutusluotto minun on mahdollista saada?

Jos luit tämän artikkelin kokonaisuudessaan tiedät, että halpa kulutusluotto on yksilöllinen käsite, jota on mahdotonta määritellä tuntematta lainanhakijan yksilöllistä tilannetta. Yleistäen voi kuitenkin sanoa, että vakuuksien kanssa kulutusluottoa voit hakea ja saada alle 5% korolla. Vakuudeton kulutusluotto voi onnistua 5-8 prosentin korolla, jos hakijan taloudellinen tilanne on hyvä. Heikomman luottokelpoisuuden hakijat joutuvat edullisimmillaankin tyytymään yli 15 prosentin todelliseen vuosikorkoon.

Voinko saada kulutusluottoa ilman luottotietoja?

Et voi saada kulutusluottoa ilman vakuuksia ja ilman luottotietoja, koska maksuhäiriömerkintä on osoitus maksukyvyttömyydestä ja heikosta luottokelpoisuudesta. Suomessa ollaan valmistelemassa uudistusta, jonka mukaan maksuhäiriömerkintä poistuisi heti, kun sen aiheuttanut velka on kuitattu. Kun tämä uudistus tulee, luottotiedot saa nopeammin takaisin ja siten voit hakea kulutusluottoa nopeammin.

Miten voin kilpailuttaa vanhan kulutusluoton koron?

Olemassa olevan kulutusluoton koron kilpailuttaminen käy erittäin helposti. Hakeminen tapahtuu ihan samalla tavalla, kuin uutta lainaa hakiessa. Merkitse vain hakemuksen yhteydessä luoton käyttötarkoitukseksi nykyisen lainan kilpailuttaminen (voi olla myös nimellä jälleenrahoitus) niin lainanantaja on toimenpiteestä tietoinen.

Etusivu » Lainavertailu » Kulutusluotto
Vieritä ylös