Artikkelin sisältö
Laina pienellä kuukausierällä ei rasita omaa taloutta
Kun käytät yllä olevan listan lainapalveluita, saat:
- useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella
- sopivaa lainaa ilman vakuuksia ja takaajia
- säästät aikaa, koska tavoitat monta pankkia yhdellä kertaa
- koska hakemus on ilmainen, lainatarjouksia voi vertailla maksuttomasti ja jättää tarvittaessa lainan ottamatta
- voit hakea lainaa riittävän pitkällä maksuajalla, jotta arvioitu kuukausierä saadaan tarpeeksi alas
Arvioitu kuukausierä on yksi tärkeimmistä tiedoista, joita lainanhakijat katsovat lainahakemusta täyttäessään.
Lainan kuukausierä on se summa, jolla kuukausittain maksetaan lainan lyhennystä.
Kuukausierä sisältää sekä lainan lyhennyksen, että korot ja muut kulut.
Kuukausierän suuruus kertoo nopeasti sen, kuinka paljon lainan takaisinmaksu tulee omaa taloutta rasittamaan ja minkälaiseen lainaan itsellä on varaa.
Monesti lainan saaminen pienellä kuukausierällä on se kaikista olennaisin seikka, jonka perusteella säädetään myös haetun lainasumman suuruutta.
Valitettavan usein jopa lainan nimelliskorko, todellinen vuosikorko ja muut kustannukset unohtuvat, kun tavoitteena on saada lainaa pienellä kuukausierällä.
Kaikista tärkeimmäksi kriteeriksi muodostuu se, että omasta palkasta riittää rahaa kuukausierän lyhentämiseen, eikä lainan todelliset kustannukset paina vaakakupissa kovinkaan paljoa.
Vaikka sinun olisi mahdollista saada kuukausierä hyvinkin alas, pitkän laina-ajan kanssa kustannukset nousevat lopulta korkeaksi.
Kuukausierän laskeminen on ehdottomasti hyvä keino hahmottaa itselle sopivan laina suuruutta ja se korreloi suhteellisen hyvin lainan hintaan.
Lainan pieni kuukausierä ei kuitenkaan kerro lainan hinnasta koko totuutta.
Kuukausierä laskee kun laina otetaan pitkällä maksuajalla
Lainan kuukausierään vaikuttavat käytännössä kolme asiaa:
- Lainan määrä
- Lainan todellinen vuosikorko
- Takaisinmaksuaika
Jokainen muuttuja vaikuttaa yhtälöön varsin paljon.
Tuhannen euron lainassa voi olla pieni kk erä, jos sille saa maksuaikaa useamman vuoden.
Mikäli taas tonnin laina maksetaan takaisin parissa kuukaudessa, kuukausierä nousee useisiin satoihin euroihin.
Yllä oleva esimerkki on kärjistetty, mutta valottaa kuitenkin kuukausikustannusten muodostumista.
Tätä kirjoittaessa minun oman, noin 90 000 euron asuntolainan kuukausierä on noin 340 euroa kuukaudessa. Korko on 0,9 prosenttia ja maksuaikaa on jäljellä yli 20 vuotta.
Asuntolaina esimerkkinä ei kuitenkaan ole hyvä, kun puhutan kulutusluotoista ja pikavipeistä.
Kulutusluottoa minulla on 15 000 euroa ja sitä maksan takaisin 350 euroa kuukaudessa, eli 10 euroa enemmän kuin asuntolainaani.
Tämä selittyy lainan korkeammalla korolla (todellinen vuosikorko 12,96 prosenttia sisältäen avauspalkkion) ja lyhyemmällä maksuajalla (8 vuotta).
Lainattu summa vaikuttaa takaisinmaksuaikaan siten, että mitä suurempi laina on kyseessä, sitä pidemmällä maksuajalla sen voi saada.
Jos haet lainaa vain muutaman tuhannen euron edestä, et voi odottaa saavasi kymmentä vuotta maksuaikaa.
Esimerkkejä kuukausieristä eri maksuajoilla ja lainasummilla
Yllä esitellyistä kolmesta kuukausierään vaikuttavasti tekijästä (todellinen vuosikorko, takaisinmaksuaika ja lainasumma) eniten voi itse vaikuttaa lainan määrään.
Se on täysin omissa käsissä.
Korkoa voi saada alemmas käytännössä vain kilpailuttamalla. Takaisinmaksuaikaan voi esittää toiveen, mutta aina se ei toteudu.
Kun tarvitsee lainaa pienellä kuukausierällä, kannattaa siis ensimmäisenä määritellä se summa, jonka lainaa tarvitsee.
Voisiko siitä tinkiä hieman?
Seuraavaksi löydät kolme eri esimerkkiä siitä, miten laina-aika vaikuttaa siihen, minkä kokoiseksi kuukausierät muodostuvat.
Taulukoiden viimeisessä sarakkeessa näkyy myös kokonaiskustannus, josta näkee helposti laina-ajan vaikutuksen lainan todelliseen hintaan.
Esimerkkejä 3000 euron lainan kuukausierälle
Lainasumma | Laina-aika | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
---|---|---|---|
3 000 € | 24 kuukautta (2 vuotta) | 145 € | 3 491 € |
3 000 € | 36 kuukautta (3 vuotta) | 104 € | 3 744 € |
3 000 € | 72 kuukautta (6 vuotta) | 63 € | 4 567 € |
3 000 € | 84 kuukautta (8 vuotta) | 58 € | 4 863 € |
Ensimmäisen taulukon esimerkissä on 3000 euron lainan kuukausierät kahden, kolmen, kuuden ja kahdeksan vuoden maksuajoilla.
Esimerkkilaskelmassa lainasta maksetaan 15 % korkoa (tyypillinen kyseiselle lainasummalle).
Havaintoja:
- voit saada kuukausierän todella pieneksi, kun laina-aika venytetään 8 vuoteen
- kokonaiskuluiltaan edullisin vaihtoehto on kahden vuoden maksuaika
- kuukausierän suuruus saadaan jo kolmessa vuodessa sadan euron tuntumaan
Esimerkkejä 6000 euron lainan kuukausierälle
Lainasumma | Laina-aika | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
---|---|---|---|
6 000 € | 24 kuukautta (2 vuotta) | 282 € | 6 779 € |
6 000 € | 48 kuukautta (4 vuotta) | 158 € | 7 584 € |
6 000 € | 72 kuukautta (6 vuotta) | 117 € | 8 446 € |
6 000 € | 96 kuukautta (8 vuotta) | 98 € | 9 362 € |
Toisen esimerkin lainasumma on 6000 euroa ja lainoissa on käytetty esimerkkinä 12% todellista vuosikorkoa.
Lainat maksetaan takaisin joko kahden, neljän, kuuden tai kahdeksan vuoden maksuajalla.
Havaintoja:
- 12 prosentin korolla ja vain kahden kuukauden laina-ajalla lainan kuukausierä maksaa jopa 282 € kuukaudessa
- kun laina-aika tuplataan neljään vuoteen, saat kuukausierän laskettua 158 euroon eli melkein puolet vähemmän
- kahdeksan vuoden laina-aikaa käyttämällä saa 6000€ lainan todella pienellä kuukausierällä, mutta kokonaiskulut nousevat samalla 9263 euroon
Esimerkkejä 25 000 euron lainan kuukausierälle
Lainasumma | Laina-aika | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
---|---|---|---|
25 000 € | 48 kuukautta (4 vuotta) | 622 € | 29 862 € |
25 000 € | 84 kuukautta (7 vuotta) | 402 € | 33 787 € |
25 000 € | 132 kuukautta (11 vuotta) | 299 € | 39 471 € |
25 000 € | 168 kuukautta (14 vuotta) | 262 € | 44 055 € |
Viimeisessä esimerkissä käytämme 25000 € lainaa, joka on kooltaan aikaisempia esimerkkejä reilusti suurempi. Tällaista lainasummaa voi hakea esimerkiksi lainojen yhdistelyyn tai auton ostoon.
Esimerkin laskelmissa lainaa maksetaan 9% korolla.
Havaintoja:
- näin iso laina ilman vakuuksia ei onnistu pienellä kuukausierällä ilman vähintään kymmenen vuoden maksuaikaa
- vasta 11 vuoden maksuaika alentaa kuukausierää alle 300 euron
- 14 vuoden maksuajalla kuukausierä on lähes 400 euroa pienempi kuin 4 vuoden maksuajalla, mutta kokonaiskuluiltaan laina tulee noin 15 000 euroa kalliimmaksi
Voit laskea muita esimerkkejä itse Korkovartijan lainalaskurilla.
Pieni kuukausierä voi olla tärkeä yhdistelylainassa
Yhdistelylainojen suosio on ollut jo pitkään kasvussa.
Moni on ottanut kallista lainaa ennen vuoden 2019 syyskuuta, jolloin ensimmäinen (tiukempi) korkokatto laitettiin voimaan kuluttajalainoille.
Nyt noita korkeakorkoisia pikalainoja halutaan yhdistää yhdellä edullisemmalla lainalla.
Kuitenkin vain harva alkaa pohtimaan omaa velkaantumistaan kokonaiskustannusten kannalta ja saa siitä idean hakea yhdistelylainaa.
Yleensä kyseessä on juuri liian suuret yhteenlasketut kuukausierät ja vaikeudet selvitä niistä.
On tietysti selvää, että edullinen yhdistelylaina kannattaa ottaa, mikäli se oikeasti laskee lainakustannuksia.
Turhan usein kuitenkin huomaamme, yhdistelyä harkitseva velallinen keskittyy ainoastaan saamaan lainaa pienellä kuukausierällä.
Kuten yllä oleva 25 000 euron laskuesimerkki osoitti, pitkällä maksuajalla otettu suuri laina voi tulla kalliiksi, vaikka sen saisikin pienellä kuukausierällä.
Muista siis punnita tilannettasi sekä kuukausittaisen kassavirran kautta (eli selviätkö maksuerästä), mutta myös pidemmän aikavälin kustannukset huomioon ottaen.
Huomioi aina kokonaiskustannukset kun haet lainaa
Kuten tästä artikkelista varmaan on jo tullut ilmi, suosittelemme aina kiinnittämään huomiota lainan kokonaiskustannuksiin kuukausierän lisäksi.
Ei sen sijaan – sillä kuukausieräkin on tärkeä – vaan sen lisäksi.
Vertailemalla sekä laina-aikaa että kustannuksia, voit löytää hyvän yhdistelmän ja mainion lainan.
Kuten edellisessä kappaleessa jo sivuttiinkin, kokonaiskulujen vertailusta tulee äärimmäisen tärkeää silloin, kun uudella lainalla on tarkoitus tehdä paras lainojen yhdistäminen.
Yhdistämiseen tarkoitettu laina on helppo saada näyttämään halvalta, kun sen kuukausierä säädetään tarpeeksi matalaksi.
Ja vaikka yhdistämisen tarkoitus osittain onkin säästää kuukausierissä, voi uusi laina tulla silti pitkässä juoksussa paljon entisiä kalliimmaksi, koska pitkä laina-aika aiheuttaa kulujen kertautumisen.