Miksi en saa lainaa? Varmista nämä asiat ennen lainan hakua

Etusivu » Blogi » Miksi en saa lainaa?
Miksi en saa lainaa?

Oletko juuri tehnyt lainahakemuksen ja saanut ilmoituksen: LAINAHAKEMUS HYLÄTTY?

Tämän jälkeen tietysti mietit, miksi mistään ei saa lainaa.

Kyseessä on monelle tuttu tilanne, joka ei kuitenkaan ole toivoton.

Älä siis murehdi, tämän artikkelin lukeminen auttaa varmasti sinua ymmärtämään miten voit nostaa lainan saamisen mahdollisuuksia.

Lainahakemuksen hylkäämiseen on olemassa useita syitä.

Onneksi on myös paljon keinoja, millä voi parantaa omia mahdollisuuksiaan saada lainaa helposti. Lue lisää hieman alempaa, sitä ennen nopea vinkki:

Info

Onko sinulla useita lainoja jo ennestään? Tämä voi olla pääsyy siihen, miksi et saa lainaa. Tässä tilanteessa kannattaa hakea uusi isompi laina, jolla voit maksaa entiset velkasi (tai osa niistä) pois. Suosimme tähän Omalaina.fi.tä, tutustu tästä.

Jos ongelma on asuntolainan saamisessa, tee ilmainen asuntolainan kilpailutus Etua.fi palvelussa, niin saat usealta pankilta tarjouksen yhdellä hakemuksella.

Yleensä ongelmat lainan saamisessa ratkeavat, kun kokeillaan useaa paikkaa sen yhden tutun pankin ja vippipaikan sijaan.

Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?

Moni miettii, miksi ihmeessä en saa lainaa vaikka luottotiedot ovat kunnossa ja tulojakin on?

Jotta voisimme vastata tähän kysymykseen, meidän täytyy tarkastella pankin toimintaa.

Mitä asioita pankki siis katsoo pohtiessaan sinulle lainaamista? Mitkä syyt estävät lainan saamisen?

Pankkien ja rahoituslaitosten prosessit lainahakemusten käsittelyssä ovat pitkälti automatisoituja ja suoraviivaisia.

Jokainen Suomen lakien ja Finanssivalvonnan säädösten mukaan toimiva lainanantaja selvittää lainahakemuksessa ainakin nämä asiat:

  • Ovatko luottotietosi kunnossa? Jos eivät ole, tässä on syy miksi et saa lainaa, etkä tule saamaan ennen kuin ne ovat taas kunnossa.
  • Onko sinulla tuloja ja jos on, niin kuinka paljon?
  • Onko sinulla aikaisempia luottoja?
  • Muut luottokelpoisuuteen vaikuttavat asiat, kuten ikäsi, työsuhteen muoto (mikäli sinulla on työsuhde), asumismuoto ja muut vastaavat seikat

On hyvä muistaa, että kulutusluotto on sitä myöntäneelle taholle aina liiketoimintaa.

Ei pidä unohtaa sitä, että sinun maksama korko on jonkin toisen tuotto.

Riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä, joka tarkoittaa sinun kannaltasi käytännössä sitä, että jos pankki kokee sinulle lainaamisen tietyllä korolla olevan liian riskistä, he eivät sinulle lainaa (tai jos lainaavat, niin korko on todella korkea).

Luottotietojen pitää olla kunnossa, jotta sinulle voidaan Suomessa lain mukaa lainata rahaa.

Maksuhäiriömerkintä on ehdottomasti suurin (ylittämätön) este lainan saamiselle.

Lainan myöntäminen luottotiedottomalle on Suomessa laitonta, joten mikäli tilanteesi on tämä, joudut odottelemaan maksuhäiriömerkinnän poistumista.

Mikäli epäilet luottotietojesi olevan pilalla, mutta et ole varma, hieman alempana kerromme, miten voit varmistaa luottotietojesi tilanteen.

Miten aikaisemmat lainat vaikuttavat uuden lainan myöntämiseen?

Aikaisemmat lainat ja pikavipit nostavat riskiä, että et saa lainaa, vaikka luottotietosi olisivat puhtaat.

Suomessa ei kuitenkaan ole positiivista luottorekisteriä, eli missään ei ole julkista listaa, josta joku voi tarkistaa kaikki lainasi.

Kun siis kysymys kuuluu, että ”näkeekö pankki kaikki luotot”, vastaus on: ei näe.

Se mitkä lainat pankki saa selville, on sinusta itsestäsi kiinni.

Nykyiset lainat kannattaa (ja pitää) ilmoittaa rehellisesti, niin voit saada uuden lainan ja maksaa sillä vanhat kalliimmat luottosi pois.

Tulojen määrä tai niiden puuttuminen vaikuttavat yleensä enemmän lainasummaan kuin siihen, saatko lainaa ollenkaan.

Lainaa ilman palkkatuloja voi saada, jos saa kuitenkin eläkettä, työttömyyspäivärahaa, tai muita vastaavia etuuksia.

Jos siis hakemuksesi hylättiin pienten tulojen takia, voit kokeilla hakea pienempää lainasummaa.

Muut lainapäätökseen vaikuttavat asiat kuten ikä, työsuhteen muoto ja asumismuoto vaikuttavat lainansaantiin vähemmän, mutta ne ovat silti tärkeä osa prosessia.

Vanhemmalla ihmisellä on luonnollisesti vähemmän elinaikaa maksaa laina pois kuin nuoremmalla. Yleensä myös eläketulot ovat työssäkäyvää pienemmät.

Useat lainapaikat kuitenkin myöntävät lainaa eläkeläiselle varsin mielellään, joten tämä ei todellinen este ole.

Työsuhteen muodon suhteen on selvää, että vakituinen ja pitkään kestänyt työsuhde on vakaampi kuin esimerkiksi osa-aikainen tuurauspesti.

Tänä päivänä kuitenkin suurin osa työsuhteista on jotain muuta kuin vakituisia, eikä pankeilla ole useinkaan syytä olla myöntämättä lainaa esimerkiksi määräaikaisella työsopimuksella.

Suomessa on värikäs kirjo erilaisia työskentelymuotoja aina virkamiehistä kevytyrittäjiin.

Lainanantajat tietävät tämän, eikä työsuhteen muoto ole siksi kovin yleinen lainahakemuksen hylkäämisen peruste.

Mistä henkilökohtaiset luottotiedot näkee?

Suomessa rekisteriä luottotiedoista pitävät Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.

Jokaisella suomalaisella on lakisääteinen oikeus nähdä omat luottotietonsa maksutta kerran vuodessa.

Useammista tarkistuksista joutuu maksamaan, sillä luottotietorekisteriä ylläpitävät yritykset ovat yksityisiä.

Lue tarkemmat toisesta artikkelistamme ohjeet, miten tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi.

Mistä saa tietää kaikki nykyiset velat?

Valitettavasti Suomessa ei ole olemassa listaa, josta voisit tarkistaa kaikki nykyiset velkasi.

Sinun täytyy itse yrittää muistella ja selvittää, mistä kaikkialta olet lainannut.

Jotta voisit saada esimerkiksi yhdistelmälainan tai järjestelylainan, sinulla täytyy olla tieto tämänhetkisistä veloistasi.

Tässä kenties kolme parasta vinkkiä siihen, miten saat tietää kaikki nykyiset lainat:

  1. Katso verkkopankista, minne kaikkialle olet maksanut lainalyhennyksiä
  2. Kysy lainanantajilta suoraan, onko sinulla voimassaolevia luottoja
  3. Etsi kotoasi löytyvät laskut – kuka ne on lähettänyt?

Suosittelemme myös lukemaan tämän Takuusäätiön ohjeen entisten luottojen selvittämiseen.

Mikä pankki myöntää lainaa helpoiten ja nopeiten?

Korkovartija.fi:llä on lainoa tarjoavien pankkien, rahoituslaitosten ja välittäjien vertailijana hyvä käsitys siitä, mistä lainaa helpoiten saa.

Emme kuitenkaan anna suoraan minkään pankin nimeä, koska jokaisen hakijan tilanne on niin yksilöllinen, ettei varmaa vastausta ole olemassa.

Meillä on silti erittäin hyvä vinkki: Hae lainaa lainanvälittäjän kautta.

Lainanvälittäjän sivustolla teet vain yhden hakemuksen, jonka välittäjä lähettää hetkessä eteenpäin jopa kymmenille pankeille.

Saat useita tarjouksia, joten mahdollisuutesi lainan saamiseen parhaimmillaan yli kymmenkertaistuu.

Info

Jos siis haluat luottoa helposti ja pienellä vaivalla, tee hakemus Suomen suosituimman lainanvälittäjän Omalaina.fi:n sivustolla

Toimimalla näin sinun ei tarvitse arvuutella, mikä pankki myöntää lainaa helpoiten, vaan saat selvitettyä asian muutamissa minuuteissa katsomalla tarjouksia omin silmin.

Asuntolainan kilpailutus kannattaa sen sijaan tehdä Etua.fi palvelussa, joka toimii vastaavalla systeemillä asuntolainojen kohdalla.

Kuten sanottu: Lainanvälityssivustolle tehty hakemus lähetetään kymmenille pankeille.

Omalaina.fi tai kukaan muukaan lainanvälittäjä ei itse myönnä sinulle lainaa, vaan he etsivät puolestasi parhaan pankin tai rahoituslaitoksen.

Hakemus on ilmainen ja säästää rutkasti aikaa, tee se siis nyt ja päätä myöhemmin, tartutko tarjouksiin vai et.

Meillä on myös toinen vinkki siihen, miten voit parantaa lainansaannin todennäköisyyttä: Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa.

Moni pankki saattaa lainata paljon helpommin, kun lainan maksamisesta huolehtii sinun lisäksesi esimerkiksi puoliso tai ystävä.

Kun olette yhdessä vastuussa lainasta, on todennäköisempää, että selviätte maksuista ilman ongelmia.

Yhteislainaa saa lisäksi yleensä suuremman summan ja myönnetty korkokin on usein pienempi.

Monesti eteen voi tulla tilanne, jossa esimerkiksi yhdistelylainaa ei myönnetä yksin haettaessa, mutta rinnakkaishakijan ottaminen mukaan keikauttaa lainapäätöksen hyväksytyn puolelle.

Mitä tietoja pankki näkee sinusta?

Kuten mainitsimme tämän artikkelin alkupuolella, Suomessa on negatiivinen luottorekisteri (joka siis näyttää maksuhäiriömerkinnät), mutta ei positiivista luottorekisteriä.

Mitäs tämä käytännössä siis tarkoittaa?

Sitä, että Suomessa ei ole yleistä rekisteriä, joka näyttäisi kaikki olemassa olevat lainasi niille rahoituslaitoksille, joilta yrität hakea lainaa.

Monet ovat huolissaan siitä, näkeekö toinen pankki toisen pankin lainat, kun ollaan hakemassa uutta lainaa.

Eivät ne pankit toisten pankkien tietoja näe.

Toisten mielestä tämä on nimenomaan yksi keskeinen syy siihen, miksi Suomessa on niin paljon maksuhäiriömerkintöjä.

Merkinnän saamiseen voi mennä kuukausia senkin jälkeen, kun talous on mennyt täysin kuralle ja laskut jätetty maksamatta.

Uusilla vipeillä tilannetta on tekohengitetty ratkeamiseen saakka.

Luotonantajat eivät tätä kuitenkaan näe ennen maksuhäiriömerkinnän tuloa.

Ainoa poikkeus tähän on Instantor -lainapalvelu, jota käyttävät ainakin muutamat Suomessa toimiva rahoituslaitokset ja pankit.

Instantor käy (luvan kanssa) läpi hakijan tilitiedot ja muodostaa siten käsityksen siitä, mitä lainoja sinulla on.

Jos siis mietit, että näkeekö pankki tilitapahtumat, Instantor lainaa hakiessa se on periaatteessa juuri niin, että näkee.

Kukaan ei kuitenkaan voi toisen tilitietoja noin vain tutkailla, vaan pankki näkee tilitietosi vain, mikäli sallit Instantor -palvelun tarkistaa tietosi, tai lähetät itse pankille tiliotteesi.

Mitä siis tehdä, kun pankki pyytää tiliotteita Instantorin kautta?

Anna ihmeessä lupa tähän. Kyseessä on salamannopea automatisoitu prosessi, jonka ansiosta sinun ei itse tarvitse lähetellä tilinauhoja minnekään.

Toki jos tiedät, että oma taloutesi on kuralla, voi tietojen katselun salliminen olla syy hylättyyn lainapäätökseen.

Instantor näkee myös muun muassa, että:

  • Maksat pikavippejä useaan paikkaan
  • Maksat laskusi myöhässä
  • Kulutat holtittomasti
  • Elät yli varojesi
  • Et saa säännöllistä palkkaa

Instantor on tervetullut toimija Suomen lainamarkkinoille.

Korkovartija.fi -sivuston arvoihin kuuluu vastuullinen lainaaminen, jota Instantorin tapainen palvelu edistää.

Kaikkien tulisi lainata vastuullisesti. Jos siis olet tällä hetkellä liian velkaantunut, pyri ensisijaisesti maksamaan entiset velat ennenaikaisesti pois ja harkitse vasta sen jälkeen uutta lainaa vanhojen velkojen maksuun.

Laita oma luottokelpoisuus kuntoon näillä vinkeillä

Niin kuin jo tähän mennessä tiedät, lainan saantiin vaikuttavat monet asiat.

Maksuhäiriömerkinnän saaneilla peli voi olla jo (toistaiseksi) menetetty, mutta sinä, jolla ne eivät ole vielä menneet voit tehdä paljon saadaksesi paremman lainatarjouksen.

Hoida ainakin nämä asiat kuntoon:

  • Maksa aikaisemmat velkasi kunnialla
  • Kuluta vähemmän kuin tienaat, eli opettele säästämään vähän joka kuukausi. Tekemällä riittävän pitkään oikeita asioita taloutesi suhteen voi myös olla, että pian et tarvitse lainaa ollenkaan
  • Hanki isompi palkka tai lisätuloja
  • Hae lainaa yhdessä jonkun kanssa
  • Maksa laskut säntillisesti eräpäivänä

Näillä vinkeillä nostat luottokelpoisuuttasi ja parannat merkittävästi lainansaannin mahdollisuuksia.
Lainansaannin mahdollisuuksia parantaa myös pienemmän lainan hakeminen.

Hae siis kymppitonnin sijaan esimerkiksi 5000 euroa, niin saat sen todennäköisemmin.

Vieritä ylös