Artikkelin sisältö
Milloin kannattaa hakea lainaa yhteishakijan kanssa?
Tässä vaiheessa artikkelia tiedät, mistä kannattaa hakea lainaa yhteishakijan kanssa.
Emme juuri koskaan Korkovartijalla suosittele hakemaan lainaa suoraan mistään pankista, koska silloin jää huolellinen vertailu tekemättä.
Lainojen vertailu on helpointa tehdä kilpailutuspalvelun avulla, koska:
- näin saa tarkistettua kymmenien pankkien lainatarjouksen
- täysin ilmaiseksi
- ilman sitoutumuksia
- ja ilman että tarvii itse selvittää, mistä lainaa rinnakkaishakijan kanssa saa
Kun hakemuksen tekee lainanvälityspalvelun kautta, lainahakemus toimitetaan vain niille pankeille, jotka myöntävän lainoja yhteishakijan kanssa.
Jos sinun pitäisi erikseen käyttää aikaa kahteenkymmeneen hakemukseen, lainan hakeminen olisi useiden päivien urakka.
Mutta sitten otsikon aiheeseen..
Eli milloin siis kannattaa hakea lainaa yhteishakijan kanssa?
Lyhyt vastaus kuuluu, että: aina kun se on mahdollista.
Aina kun se on mahdollista tarkoittaa siis sitä, että mikäli sinulla on luotettava henkilö kenen kanssa hakea lainaa yhdessä, se kannattaa tietysti hyödyntää.
Miksi?
Siksi, että:
- Saatte huomattavasti varmemmin hyväksytyn lainapäätöksen
- Saatte todennäköisesti suuremman lainan (voi olla tärkeää esimerkiksi lainoja yhdistäessä – tästä lisää alempana)
- Teidän on mahdollista saada huomattavasti pienempi todellinen vuosikorko
- Säästätte aikaa tekemällä vain yhden hakemuksen
- Säästätte rahaa, kun maksatte avaus-, järjestely-, ja tilinhoitopalkkiot vain yhdestä lainasta kahden sijaan
- Lainaaminen yhdessä toisen kanssa on turvallisempaa, kun lainan takaisinmaksusta huolehtii kaksi henkilöä yhden sijaan
Alla olevassa kappaleessa tarkempaa tietoa listan asioista..
Lainan hakeminen yhteishakijan kanssa tuo monia hyötyjä
Lainan saaminen ei ole mikään varmuus tänä päivänä. Suomen hallitus on kiristänyt kuluttajaluottojen sääntelyä ja koronavirus tuo epävarmuutta talouteen.
Pankkien lainananto on tiukentunut, joten lainaa yhdessä hakevat ovat paremmassa asemassa ja saavat lainaa helpommin.
Tärkeintä on kuitenkin, että lainan saa hyvillä ehdoilla ja edullisesti.
Kun haet lainaa yhteishakijan kanssa, lainasta vastaa yhden sijaan kaksi henkilöä. Tämä laskee pankin silmissä luottotappioriskiä merkittävästi.
Pienempi riski lainanmaksun laiminlyönnistä johtaa parempiin lainaehtoihin, eli pienempään korkoon.
Kukapa ei edullista lainaa haluaisi kalliin sijaan?
Pienemmän koron lisäksi yhdessä lainaa hakevat saavat rahan arvoisia etuja myös siinä, että mahdollisia avaus- tai tilinhoitomaksuja ei tarvitse maksaa kahteen kertaan.
Kolmas hyöty rinnakkaishakijasta on, että yhdessä voi hakea lainaa suuremman summan. Tai oikeastaan kyse on siitä, että suuren lainan saaminen on todennäköisempää.
Esimerkiksi pariskunnalle voi tulla elämässä suuria hankintoja eteen, joten yhdessä toisen kanssa haettu laina on todella järkevä ratkaisu.
Yhteislaina soveltuu mainiosti etenkin yhteisen auton rahoittamiseen tai kodin remontointiin.
Rinnakkaishakijan kanssa onnistuu helpommin iso autolaina verrattuna tilanteeseen, jossa hakijoita olisi vain yksi.
Samoin kodin remontti voi kustantaa useita kymmeniä tuhansia euroja. Jos kyseinen koti on yhteinen, eikös lainankin kannattaisi olla (koska sen saa silloin halvemmalla)?
Mitä lainan hakeminen yhteishakijan kanssa vaatii?
Mitä pankit sitten vaativat kahdelta hakijalta, ennen kuin yhteisvastuullinen laina voidaan myöntää?
Ihan samoja asioita, kuin yksin hakiessa.
Molemmilla pitää olla:
- Ikää vähintään 18 vuotta (voi olla myös yli 20 vuotta)
- Puhtaat luottotiedot (ellei kyseessä ole erityinen takauslaina)
- Säännölliset tulot, tuet tai etuudet
- Pysyvät osoitteet Suomessa
Huomaathan, että viimeinen kohta “pysyvät osoitteet Suomessa” ei kuitenkaan tarkoita, että rinnakkaishakijan pitää asua samassa osoitteessa päähakijan kanssa.
Yhdessä ei tarvitse asua.
Voit hakea lainaa yhteishakijan kanssa siis myös muiden, kuin avo-tai aviopuolisoiden (samassa taloudessa asuvien) kanssa.
Monille laina yhteishakijan kanssa tulee mieleen, kun itsellä on epäsäännölliset tulot ja pankit eivät suostu myöntämään lainaa. Tässä ei auta, että mukaan tulee toinen hakija, jolla hänelläkin on epäsäännölliset tulot.
Koska lainaa haetaan yhdessä, molempien tehtävä on olla vastuussa lainasta. Luotonmyöntäjät edellyttävät, että jompikumpi omaa säännölliset tulot.
Lainaa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa lainojen yhdistämiseen
Kenties suurin hyöty hakea lainaa yhteishakijan kanssa tulee tilanteessa, jossa useita vanhoja ja kalliita lainoja yhdistetään.
Koska lainojen yhdistäminen on sitä järkevämpää, mitä edullisempi uusi laina on, sitä enemmän tulisi nähdä vaivaa halvan koron saamiseksi.
Korkovartijan suositus on, että yhdistä lainasi rinnakkaishakijan avulla.
Näin saat suurempia säästöjä aikaiseksi, mutta myös varmemmin tarpeeksi suuren lainan.
Joskus pankit tarjoavat lainaa niin sanotusti “vajaan summan”, eli se ei täysin riitä yhdistämään lainoja.
Yhteishakija voi olla ratkaiseva etu, jonka avulla saadaan riittävän iso järjestelylaina kaikkien entisten velkojen kattamiseen.
Luottamuksen pitää olla kunnossa kun lainaa yhteisvastuullisen kanssa
Kun haet lainaa yhdessä toisen kanssa, luottamus on kaiken a ja o.
Raha-asiat ovat aihe, jotka saavat läheisetkin ihmiset riitelemään keskenään, mikäli ongelmia ilmenee.
Rinnakkaislaina tarkoittaa, että lainassa on aina päähakija ja rinnakkaishakija.
Laina on virallisesti päähakijan nimissä, mutta rinnakkaishakija joutuu lainan maksusta täyteen vastuuseen, mikäli päähakija laiminlyö maksunsa.
On siis äärettömän tärkeää, että sovitte yhdessä selvät pelisäännöt yhteiselle lainalle.
Maksatteko kaikki lainan kulut puoliksi? Hyvä, pitäkää siitä kiinni.
Jos lainan käyttötarkoituskin on täysin yhteinen, esim. auto, on selvää, että myös kuukausieristä tulee huolehtia yhteisvastuullisesti.
Onko yhteishakija vain niin sanotusti takaajan roolissa? Eli lainan takaisinmaksu on täysin päähakijan vastuulla ja yhteishakija tuli mukaan lähinnä parempien lainaehtojen takia?
Tässä tapauksessa päähakijan on huolehdittava lainastaan erityisen tunnollisesti. Yhteishakija olettaa, että laina hoidetaan kunnialla eikä varmasti ole tyytyväinen, mikäli joutuu lopulta maksumieheksi.
Ulkoisia lähteitä:
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vielä muutamia usein kysyttyjä kysymyksiä ja vastauksia artikkelin aiheesta.
Mistä laina yhteishakijan kanssa myönnetään helpoiten?
Suosittelemme toisen hakijan kanssa lainan hakuun lainanvälittäjää, jonka kautta saa useita lainatarjouksia. Kyseessä on ylivoimaisesti järkevin tapa hakea rinnakkaislaina, koska siten saa pyydettyä lainatarjouksen yhdellä hakemuksella yli 20 pankilta.
Voinko hakea lainaa avopuolison kanssa?
Voit hakea. Yhteishakijan ei tarvitse olla aviopuoliso, avopuoliso käy ihan yhtä hyvin. Rinnakkaishakijan kanssa ei tarvitse itse asiassa olla edes parisuhteessa, vaan esimerkiksi luotettava ystäväkin kelpaa.
Kuka lainan rinnakkaishakija voi olla?
Periaatteessa ihan kuka tahansa luotettava lähipiirin henkilö. Voit hakea lainaa kaverin kanssa, sukulaisen kanssa, tai vanhempasi kanssa. Mietin kuitenkin tarkasti, kenen kanssa lähdet hakemaan lainaa yhdessä. Kyseessä voi olla vuosien sitoumus, joten yhteisen luottamuksen on syytä olla kunnossa.
Mitä jos toinen hakijoista ei maksa lainaa takaisin?
Mikäli lainan päähakija laiminlyö lainan takaisinmaksun, yhteishakija joutuu lainasta täysimääräiseen vastuuseen. Rinnakkaishakija vastaa lainasta kuin omastaan, mikäli päähakija syystä tai toisesta jättää lainan hoitamatta.
Onnistuuko yhteinen laina jos toisella ei ole luottotietoja?
Lainaa ei myönnetä ilman luottotietoja. Tätä ei voi ohittaa, vaikka yhteishakija olisikin puhtaat luottotiedot omaava henkilö. Poikkeuksena tähän ovat eräät takaajalainat, joissa laina myönnetään heti alussa yhteishakijan nimiin.
Mitä jos haluaa maksaa lainan yhdessä ennenaikaisesti takaisin?
Lainan voi aina maksaa ennenaikaisesti takaisin, olipa kyseessä laina rinnakkaishakijan kanssa tai yksin haettu luotto.
Mitä riskejä yhteisvastuullinen laina sisältää?
Lainan hakemiseen liittyy aina riski siitä, että oma talous menee heikompaan kuntoon ja lainan takaisinmaksu vaikeutuu. Tämä voi johtaa pahimmassa tapauksessa luottotietojen menettämiseen ja ulosottoon. Kun haetaan lainaa yhteishakijan kanssa ja ongelmia ilmenee, riskinä on tietysti myös välirikko puolison tai ystävän kanssa.