Lainaa ylivelkaantuneelle

Juuri mikään pankki tai rahoituslaitos ei halua antaa lainaa ylivelkaantuneelle.

Kokosimme tähän vinkkejä ja ohjeita talousvaikeuksista selviämiseen.

Selvitimme myös sen, mistä ja miten voi saada lainaa ylivelkaantuneena.

Mahdollisuudet saada lainaa ylivelkaantuneelle

On olemassa tahoja, jotka antavat lainaa ylivelkaantuneelle. Harkitse kuitenkin huolella uuden lainan ottamista.

Periaatteessa ainoa laina, mikä kannattaa ottaa, on yhdistelylaina.

Kun yhdistät lainat, voit säästää paljon koroissa ja lainanhoitokuluissa.

On kuitenkin otettava huomioon, että saatat tarvita autoa työmatkoihin, joten autolaina tai laina auton korjaamiseen voi olla töissä käymisen edellytys.

Jos putket vuotavat, on remontti aloitettava heti (vaikka sitten lainarahalla), jotta pahoilta kosteusvaurioilta voitaisiin välttyä.

Lainan ottamiselta ei aina voi välttyä, mutta mistä saada lainaa pahasti velkaantuneelle?

Muut vaihtoehtosi ovat tässä:

1. Lainanvälityspalvelu
2. Takuusäätiön pienlaina tai takaus
3. Kunnan sosiaalinen luotto
4. Lainaa yhteisvastuullisen kanssa
5. Anyfin
6. Vakuudellinen laina
7. Panttilainaamo

Lainanvälityspalvelu

Voit etsiä lainaa ilmaisen lainanvälityspalvelun kautta.

Esimerkiksi Suomenyhdistelylainalla on yli 30 kumppanipankkia, joiden joukosta saattaa löytyä joku, joka lainaa ylivelkaantuneelle (kunhan kyseessä on järjestelylaina tai hyvin pieni uusi laina).

Hakemalla selviää nopeasti, onko millään pankilla lainanantohalukkuutta. Näin ei tarvitse itse selvittää, mistä saa yhdistelylainan.

Takuusäätiön pienlaina tai takaus

Takuusäätiö myöntää 200-2000 euron pienlainoja sekä takauksia pankista haettavilla järjestelylainoille.

Maksuhäiriömerkintä tai ulosotto ei ole este.

Huomaathan, että Takuusäätiön järjestelyluotto edellyttää, että sinulla ei ole velkaa enempää kuin 34 000 euroa.

Sitä isompi järjestelylaina tulee hakea muualta.

Kunnan sosiaalinen luotto

Maksuhäiriömerkintä tai ulosotto ei sulje pois mahdollisuutta kunnan sosiaaliseen luottoon.

Sosiaalista luottoa saa esimerkiksi rästimaksuihin, auton korjaamiseen tai terveydenhoitomenoihin.

Lainaa yhteisvastuullisen kanssa tai vakuudellinen laina

On olemassa joitain rahoituslaitoksia, jotka antavat lainaa jopa maksuhäiriömerkinnästä tai ulosotosta huolimatta.

Usein ne vaativat ainakin yhtä näistä: rinnakkaishakijaa, henkilötakausta tai vakuuksia.

Rinnakkais- eli yhteishakija voi olla esimerkiksi puolisosi. Jos et pysty maksamaan lainaa, siirtyy se rinnakkaishakijan vastuulle.

Henkilötakauksessa on sama idea. Jos rahasi eivät riitä lainan maksamiseen, joutuu takaaja maksamaan lainan pois.

Rinnakkaishakijan ja/tai vakuuksien avulla voi saada lainaa jopa pankista. Vakuudeksi käy esimerkiksi kesämökki tai sijoitussalkku.

Kannattaa kuitenkin miettiä, kannattaisiko mökki tai salkku vaihtaa rahaksi sen sijaan, että kiinnittäisi sen lainan vakuudeksi.

Anyfinin kautta vanhojen lainojen uudelleenrahoitus

Anyfin on palvelu, jonne voi lähetää kuvan omien lainojensa laskuista. Palvelu tarkistaa, voisiko se madaltaa luottojesi korkoja, ja tarjoaa mahdollisesti uudelleenrahoituksen lainoillesi.

Hyviä Anyfin kokemuksia löytyy kyllä, mutta palvelu on mielestämme markkinoitu paremmaksi kuin se todellisuudessa on.

Anyfinin kautta lainojen järjestäminen ei eroa juurikaan tavallisen järjestelylainan hakemisesta. Anyfinin tapauksessa rahoittajana toimii Svea Ekonomi, kun taas esimerkiksi lainankilpailuttajien kautta tavoittaa kymmeniä muitakin pankkeja.

Mitä tarkoittaa ylivelkaantunut?

Arkikielessä ylivelkaantuneisuus tarkoittaa useita yhtäaikaisia lainoja, joista selviäminen on vaikeaa.

Oikeuslaitoksen mukaan vasta sellainen henkilö, joka ei pysty maksamaan laskuja ja velkojen lyhennyksiä, on ylivelkaantunut.

Laskujen maksamatta jääminen voi johtaa useisiin päällekkäisiin lainoihin, jos ottaa aina vain uutta lainaa laskuihin.

Kun rahat eivät kerta kaikkiaan enää riitä, menevät velat perintään ja saat maksuhäiriömerkinnän.

Seuraava askel on ulosotto.

Miksei monikaan taho anna lainaa ylivelkaantuneelle?

Moni miettii, mistä lainaa velkojen maksuun oikein voi saada, kun lähes jokainen rahoituslaitos tuntuu antavan hylätyn lainapäätöksen.

Pankit ja rahoituslaitokset eivät tahdo antaa lainaa ylivelkaantuneelle, koska ne pitävät sitä liian suurena riskinä.

Jos henkilöllä on jo nyt vaikeuksia selvitä laskuistaan, kuinka hän pystyisi lyhentämään uutta lainaa?

Uuden lainan myöntäminen ylivelkaantuneelle ei ole myöskään vastuullisen luotonantotavan mukaista.

Aikaisemmin rahoituslaitokset pystyivät kompensoimaan korkeaa riskiä koroilla, mutta korkokatot ovat sulkeneet pois tämän mahdollisuuden.

Näkeekö pankki muut lainat ja myöhässä olevat maksut?

Näkee, jos haet lainaa omasta pankista. Vieras pankki voi pyytää nähtäväkseen tiliotteesi.

Netin rahoituslaitokset voivat skannata tilitapahtumasi Instantor-palvelun avulla.

Lisäksi monet rahoituspalvelut osallistuvat Suomen Asiakastiedon kyselyjärjestelmään. Näin ne näkevät järjestelemästä heti, mihin olet velkaa, ja oletko lyhentänyt lainojasi maksusuunnitelman mukaisesti.

Vinkkejä ylivelkaantumisesta selviämiseen

Vaikka luotonantajat eivät pääsääntöisesti anna lainaa ylivelkaantuneelle, on olemassa muita tapoja saada taloustilanne paremmalle mallille.

1. Säästökuuri: kulutuksen kiristäminen auttaa saamaan enemmän käteen palkasta
2. Seurakunnan diakoniatyö: neuvoja ja tilapäistä taloudellista apua
3. Oikeusaputoimiston talous- ja velkaneuvonta
4. Takuusäätiön neuvontapalvelut
5. Kelan tuet (mm. toimeentulotuki)
6. Vapaaehtoinen velkajärjestely

Toimeentulotukea myönnettiin THL:n mukaan vuonna 2020 lähes 310 890 kotitaloudelle. Monien kotitalouksien uskotaan jättävän niille kuuluvat tuet hakematta, joten toimeentulotuen tarvitsijoiden määrä voi olla huomattavasti suurempi.

Ylivelkaantumisesta kannattaa aina ensisijaisesti yrittää päästä eroon ilman uusia lainoja (poikkeuksena edulliset järjestelylainat).