Veloista eroon näillä 7 toimivalla keinolla

Veloista eroon

Jos haluat päästä veloista eroon, tämä artikkeli on sinulle ehdoton luettava.

Kotitalouksien ylivelkaantuminen on Suomessa etenkin koronaviruksen jälkimainingeissa päivänpolttava ongelma. Eikö olisi mahtavaa sanoa, että selvisin veloista ja että velkahelvetti on takana päin?

Kun on päässyt eroon veloista, jää palkasta enemmän käteen. Kasvaneilla käteisvaroilla voi toteuttaa hankintoja, joista pystyi aikaisemmin vain unelmoimaan.

Oman taloustilanteen paraneminen mahdollistaa esimerkiksi oman asunnon hankkimisen tai sijoittamisen.

Mutta mikä tärkeintä: kun velkakierre on taakse jäänyttä elämää, jatkuva stressi helpottaa ja vihdoin voi hengittää vapaammin.

Tässä artikkelissa esitellään seitsemän keinoa siihen, miten selvitä veloista.

Keinot veloista eroon pääsemiseen ovat:

  1. Velkojen yhdistäminen
  2. Lumipallotekniikka (lainat vyörytetään pienimmistä isoimpaan)
  3. Lainat pois kalliista edullisimpaan
  4. Ylimääräiset lyhennykset lainoihin
  5. Äkillisiin rahantarpeisiin varautuminen muulla kuin velalla
  6. Varallisuuden kartuttaminen velantarpeen poistamiseksi
  7. Lainatarpeiden minimoiminen kohtuullistamalla

1. Yhdistelylaina on (kritisoitu) hyvä vaihtoehto

Yhdistelylaina Mitä? Kysyin miten pääsen eroon veloista ja sinä tuputat minulle uutta lainaa?

Kyllä. Näin on, mikäli uusi laina todella säästää korkokuluissa.

Yhdistelylainoja kritisoidaan joskus sanomalla, että ne eivät ratkaise ongelmaa. Tällainen yleistys on korkeintaan typerä.

Jos uuden lainan (jolla maksaa entiset kokonaan pois) saa merkittävästi pienemmällä korolla kuin nykyiset velat, se kannattaa tietenkin ottaa. Jos lainatarjous ei ole entisiä edullisempi, sitten sitä ei kannata ottaa.

Hyvin yksinkertaista.

Yhdistäminen on kaikista keinoista se, jolla saa heti tuntuvia tuloksia.

Jos tavoitteena on veloista selviytyminen, eikös pienempi velkojen korko edesauta yritystä hoitaa velat nopeasti pois?

Yhdistelylaina otetaan sen suuruisena, mikä vanhojen velkojen kokonaissumma on. Nämä velat saattavat koostua näistä:

  • Osamaksusopimus
  • Luottokortin velkasaldo
  • Pikavipit
  • Joustoluotot
  • Autolaina
Info

Oma suosikkimme velkojen yhdistelyyn on Suomenyhdistelylaina-palvelu.

Palvelussa saa yhdellä ilmaisella ja ei-sitovalla hakemuksella useita yhdistelytarjouksia, joista voit valita (tai olla valitsematta) parhaan.

Voit tehdä lyhyen hakemuksen tämän linkin kautta ja katsoa, millaisia tarjouksia saat.

Olemme kokeilleet itse kyseistä palvelu hyvin tuloksin ja näemme viikoittain tilastoistamme, että Korkovartija-sivuston lukijat löytävät palvelusta ratkaisun hyvän yhdistelylainan.

Tämän enempää myyntipuheita ei kuitenkaan ole tarpeellista antaa. Koska palvelu on ilmainen, voit itse kokeilla toimiiko se. Mikäli saat edullisen lainatarjouksen, ota se. Jos et, niin kokeilu ei maksanut mitään.

Yhdistämistaktiikan pointti on se, että yhdistämällä lainat vältyt maksamasta monen eri velan lainanhoitokuluja.  Yksi laina useiden sijaan myös selkeyttää omaa taloutta ja voi siten helpottaa merkittävästi pääsemään eroon veloista.

Yhdistelylaina laskee myös korkomenoja ja säästää siten selvää rahaa (ilman nykyistä pienempiä korkoja lainaa ei pidä ottaa, vaan kokeillaan muita keinoja veloista selviämisessä).

Jotkut saattavat pitää uutta lainaa huonona asiana velkakierteen katkaisussa. Tosi asia kuitenkin on, että lainojen yhdistämisen järkevyys selviää laskimella, ei tunteella.

Yhdistelylainojen markkinoijia kritisoidaan ihan turhaan sillä, että niillä yritetään tuputtaa vaan lisää lainaa ylivelkaantuneelle.

Asiaa ei voi kommentoida yleisellä tasolla hyväksi tai pahaksi, numerot ratkaisevat jokaisen tilanteen tapauskohtaisesti.

Kuten sanottu, oma tilanne selviää ilmaiseksi tarjouksia pyytämällä.

2. Lumipallotekniikka

Jos vanhojen velkojen maksaminen uudella lainalla ei onnnistunut, seuraavaksi paras keino päästä eroon velkakierteestä on lainojen vyörytys lumipallotekniikalla.

Lumipallotekniikalla tarkoitetaan sitä, että velat maksetaan pois yksi kerrallaan pienimmästä suurimpaan.

Tarkoitus ei ole jättää suurimpia velkoja maksamatta!

Suurimpia lainoja, kuten asuntolainaa, maksetaan pois vain minimilyhennysten verran.

Tarvittaessa voit hakea ison lainan minimilyhennyksen pienentämistä, mahdollisesti jopa lyhennysvapaata.

Pienintä lainaa taas maksetaan pois mahdollisimman suurin kuukausierin.

Kun pienin laina on kuitattu, siirretään sen hoitamisesta vapautunut summa seuraavan lainan mahdollisimman nopeaan takaisinmaksuun.

Tarkoitus on jatkaa näin, kunnes kaikki lainat on saatu maksettua pois.

Toinen vaihtoehto on kerryttää rahaa jollekin tilille, jolle ei ole maksukorttia, ja tehdä ylimääräinen lyhennys lainaan vaikkapa puolen vuoden välein.

Lumipallotekniikka on monen mielestä paras keino päästä eroon velkakierteestä.

Lumipallotekniikka rohkaisee jatkamaan säästökuuria, sillä on hienoa raksia taas yksi kulutusluotto pois velkalistalta.

Lumipallo- eli vyörytystekniikan käyttäjän on oltava tarkkana siinä, että pois maksetusta lainasta vapautuneet rahat tulevat kanavoitua heti seuraavaan lainaan.

Vaikka kiusaus kuluttaa rahat muuhun tarkoitukseen voikin olla suuri, on tärkeää että ne käytetään seuraavan lainan vyöryttämiseen.

3. Veloista eroon maksamalla ensin kalleimmat velat

Kalleimmat velatKolmas vaihtoehto siihen, miten päästä veloista eroon on lumipallotekniikan kaltainen.

Tässä toimitaan niin, että velkojen maksaminen pois tehdään kalliimmasta edullisimpaan (kakkoskohdassa siis suurimmasta pienimpään).

Koska olet varmasti jo paljon selvittänyt, mitä tehdä kun ei selviä veloista, olet saattanut hakenut apua velkaongelmiin.

Useat velkaneuvojatkin suosittelevat aloittamaan velkahelvetin purkamisen maksamalla ensin kalliimmat lainat pois, kun kysyt heiltä, missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa.

Kalliimmat luotot ovat usein niitä pienimpiä lainoja, mutta eivät suinkaan aina.

Helppo tapa selvittää se laina, minkä korot ja kulut ovat isoimmat, on tarkastaa kaikkien lainojesi todellinen vuosikorko.

Se laina, minkä todellinen vuosikorko on suurin, on kallein luottosi.

Tämän tekniikan mukaisesti muihin luottoihin tehdään minimilyhennyksiä, mutta kaikista kalleinta lainaa lyhennetään niin paljon, kuin vain rahkeet riittävät.

Kun kallein laina on saatu pois pelistä, lopuista lainoista selviäminen on paljon helpompaa.

4. Ylimääräiset lyhennykset yksi keino siihen, miten selvitä veloista

Vaikka sinulla olisi vain yksi laina, kannattaa hankkiutua velasta eroon niin pian kuin mahdollista.

Tee lainaan (esimerkiksi joustoluottoon, pikalainaan tai yhdistelylainaan) ylimääräisiä lyhennyksiä aina kun voit. Laina-aika lyhenee ja korkojen osuus pienenee.

Nyt saatat pohtia, miten pääsen veroon velkakierteestä, jos minulla on tiukkaa jo tämän hetkisten lyhennysten kanssa?

Jos pohdit tätä kysymystä, on vaihtoehtoja periaatteessa kolme.

  1. Lisäansioiden hankkiminen esimerkiksi sivutyön avulla
  2. Kulujen karsiminen ja tiukka säästökuuri
  3. Läheisiltä avun pyytäminen

Kaikki mahdollisia, mutta eivät helppoja keinoja.

5. Veloista eroon äkillisiin rahantarpeisiin varautumalla

Edellä annettiin vinkkejä siihen, kuinka veloista eroon hankkiutuminen voidaan tehdä eri tekniikkoja hyödyntämällä.

Tavalla tai toisella, lainoista eroon pääseminen edellyttää aina itsekuria ja sinnikästä velkojen lyhentämistä.

Kun velkakierre on takana, kannattaa harkita velkojen hoidosta vapautuneiden varojen säästämistä.

On suositeltavaa, että säästössä olisi 3–6 kuukauden kiinteitä menoja vastaava puskurirahasto. Näin äkilliset kulut tai tulojen väliaikainen tippuminen eivät johda heti johda uuden lainan ottamiseen.

Tämä vinkki on siis jo ennaltaehkäisevässä kategoriassa.

6. Velkakierre lopullisesti taakse varallisuutta kartuttamalla

Velkakierre taakseKun velat on maksettu ja puskurirahasto saatu kokoon, on aika punnita mahdollisuuksia varallisuuden kartuttamiseen.

Kertyneen pesämunan avulla voi maksaa monet hankinnat ottamatta uutta velkaa.

Rahojen makuuttaminen tilillä on suomalaisten helmasynti. On kiva, että tilillä on rahaa, mutta inflaatio syö ”nukkuvan” rahan arvoa.

Jossain vaiheessa kannattaa miettiä rahojen sijoittamista.

Omistusasunnossa asuminen on useimmiten edullisempaa kuin vuokra-asuminen, joten omistusasunto voi olla hyvä investointikohde.

Pankista saa neuvoja varallisuuden kartuttamiseen osakkeilla tai rahastoilla. Samalla saa usein säästöjäkin aikaiseksi.

Sijoittaminen on hyvä aloittaa rahastoista, sillä silloin ei tule laittaneeksi kaikkia munia samaan koriin.

Hyvin sijoitetut rahat tuovat korkotuloja, ja ne voi tarvittaessa vaihtaa rahaksi.

7. Velkakierre katkeaa kohtuullisella kuluttamisella

Kohtuullinen kulutusViimeisin, mutta ei vähäisin vinkki liittyy oman kulutuksen kohtuullistamiseen.

Vaikka velkaa ei enää olisikaan, on järkevää pitää kulutus kohtuullisella tasolla. Kun menot ja kulut ovat tasapainossa, lainatarpeet ovat vähäisiä tai peräti olemattomia.

Tasapainossa oleva talous kestää myös tulotilanteen äkilliset muutokset.

Monet rikkaatkin ihmiset säästävät rahaa.

Tunnetuimpia esimerkkejä on Warren Buffett, maailman rikkaimpiin kuuluva sijoitusnero. Buffett ei aja viimeistä huutoa olevilla autoilla (joiden arvo voi laskea jopa 25 % vuodessa) ja asuu edelleen samassa talossa, jonka osti kymmeniä vuosia sitten.

Itse asiassa, Buffet elää varsin säästeliäästi keräten alennuskuponkeja jopa pikaruokaravintoloihin.

Lue aiheesta toisaalla:

Usein kysytyt kysymykset

Tässä vielä lyhyitä vastauksia, joita kysytään usein artikkelin aiheeseen liittyen.

Mitä tarkoittaa velkakierre?

Velkakierre tarkoittaa tilannetta, jossa henkilö ajautuu ottamaan jatkuvasti uutta lainaa vanhoista veloista selviytymiseen. Velkakierteessä yksilö menettää kontrollinen omasta taloudestaan.

Missä järjestyksessä velat kannattaa maksaa?

Velat kannattaa aina maksaa kalleimmasta halvimpaan. Maksa siis esimerkiksi korkeakorkoinen pikalaina pois ennen valiton takaamaa halpaa opintolainaa.

Onko lainojen yhdistely huono vaihtoehto?

Ei, vaan päin vastoin. Mikäli haluat päästä eroon veloista, pienempi korko (joka yhdistelyllä on tarkoitus saavuttaa) pelkästään auttaa yrityksessäsi.

Mitkä tahot voivat auttaa eroon velkakierteestä?

Talous- ja velkaneuvontaa saa valtion oikeusaputoimistoista. Neuvonta on ilmaista. Jokaisessa kunnassa on toimija, joka auttaa kunnan asukkaita velka-asioissa. Myös yleishyödyllinen Takuusäätiö voi auttaa velkakierteestä eroon pääsemisessä.

Mitä jos ei pysty maksamaan velkoja?

Velkojen ja lainojen maksujen laiminlyönti johtaa ennemmin tai myöhemmin ulosottoon ja maksuhäiriömerkintään. Tämä vaikeuttaa elämää monin tavoin.

Etusivu » Blogi » Veloista eroon
Vieritä ylös