Veloista eroon näillä 7 toimivalla keinolla

Veloista eroon

Moni suomalainen haluaa veloista eroon. Kotitalouksien ylivelkaantuminen on Suomessa etenkin koronaviruksen aikana päivänpolttava ongelma.

Veloista eroon hankkiutuminen on yksi tehokkaimmista keinoista saada oma talous parempaan tasapainoon.

Eikö olisi mahtavaa sanoa, että selvisin veloista ja että velkahelvetti on takana päin?

Kun on päässyt veloista eroon, jää palkasta tai muista tuloista enemmän käteen. Kasvaneilla käteisvaroilla voi toteuttaa hankintoja, joista pystyi aikaisemmin vain unelmoimaan.

Sanotaan, ettei raha tuo onnea, mutta onhan kivempaa itkeä Audissa kuin vanhassa Ladassa.

Auton vaihdon ohella oman taloustilanteen paraneminen mahdollistaa esimerkiksi oman asunnon hankkimisen tai sijoittamisen sekä eläkesäästämisen.

Kun velkakierre on taakse jäänyttä elämää, on elämässä ainakin yksi huolenaihe vähemmän.

Tässä artikkelissa esitellään seitsemän keinoa siihen, miten selvitä veloista.

Keinot veloista eroon pääsemiseen ovat:

  1. Lumipallotekniikka (lainat vyörytetään pienimmistä isoimpaan)
  2. Velkojen yhdistäminen
  3. Lainat pois kalliista edullisimpaan
  4. Ylimääräiset lyhennykset lainoihin
  5. Äkillisiin rahantarpeisiin varautuminen muulla kuin velalla
  6. Varallisuuden kartuttaminen velantarpeen poistamiseksi
  7. Lainatarpeiden minimoiminen kohtuullistamalla

1. Lumipallotekniikka

Yksi tapa laittaa velkakierre poikki ja päästä veloista eroon nopeasti on lumipallotekniikka.

Lumipallotekniikalla tarkoitetaan sitä, että velat maksetaan pois yksi kerrallaan pienimmästä suurimpaan. Tarkoitus ei ole jättää suurimpia velkoja maksamatta! Suurimpia lainoja, kuten asuntolainaa, maksetaan pois vain minimilyhennysten verran.

Tarvittaessa voit hakea ison lainan minimilyhennyksen pienentämistä, mahdollisesti jopa lyhennysvapaata.

Pienintä lainaa taas maksetaan pois mahdollisimman suurin kuukausierin.

Kun pienin laina on kuitattu, siirretään sen hoitamisesta vapautunut summa seuraavan lainan mahdollisimman nopeaan takaisinmaksuun.

Tarkoitus on jatkaa näin, kunnes kaikki lainat on saatu maksettua pois.

Jos olet hankkiutumassa eroon pikavipeistä, muista varmistaa että voit tehdä lainaasi ylimääräisiä lyhennyksiä.

Silloin kannattaa hakea kuukausierän suurentamista.

Toinen vaihtoehto on kerryttää rahaa jollekin tilille, jolle ei ole maksukorttia, ja tehdä ylimääräinen lyhennys lainaan vaikkapa puolen vuoden välein.

Lumipallotekniikka on monen mielestä paras keino päästä eroon velkakierteestä.

Lumipallotekniikka rohkaisee jatkamaan säästökuuria, sillä on hienoa raksia taas yksi pikavippi tai kertaluotto pois velkalistalta.

Lumipallo- eli vyörytystekniikan käyttäjän on oltava tarkkana siinä, että pois maksetusta lainasta vapautuneet rahat tulevat kanavoitua heti seuraavaan lainaan – vaikka kiusaus kuluttaa rahat muuhun tarkoitukseen voikin olla suuri.

2. Lainojen yhdistäminen on lähes aina hyvä vaihtoehto

Yhdistä lainat

Yksi tehokkaimmista tavoista päästä eroon entisistä veloista on yhdistää lainat yhdeksi isoksi ja edulliseksi lainaksi. Yhdistäminen on kaikista keinoista se, jolla saa heti tuntuvia tuloksia.

Yhdistelylaina otetaan sen suuruisena, mikä vanhojen velkojen kokonaissumma on. Nämä velat saattavat koostua näistä:

  • Osamaksusopimus
  • Luottokortin velkasaldo
  • Pikavipit
  • Joustoluotot
  • Autolaina

Oma suosikkimme velkojen yhdistelyyn on Omalaina.fi josta meillä on todella hyviä kokemuksia.

Omalainalla saat yhdellä ilmaisella ja ei-sitovalla hakemuksella useita lainatarjouksia, joista voit valita (tai olla valitsematta) sopivimman yhdistämislainan.

Voit tehdä lyhyen hakemuksen tämän linkin kautta ja katsoa rauhassa, millaisia tarjouksia saat.

Listaa hakemukseen nykyiset lainasi ja ruksita kohta, jossa kysytään haluatko yhdistää lainasi.

Yhdistämistaktiikan pointti on se, että yhdistämällä lainat vältyt maksamasta monen eri velan lainanhoitokuluja.  Yksi laina useiden sijaan myös selkeyttää omaa taloutta ja voi siten helpottaa paljonkin veloista eroon pääsemistä.

Yhdistelylaina laskee myös korkomenoja ja säästää siten selvää rahaa (ilman nykyistä pienempiä korkoja lainaa ei oteta vaan kokeillaan muita keinoja veloista selviämisessä).

Jotkut saattavat pitävät uutta lainaa huonona asiana velkakierteen ratkaisussa. Tosi asia kuitenkin on, että lainojen yhdistämisen järkevyys selviää laskimella, ei tunteella.

Jos uusi yhdistelylaina on nykyisiä pikavippejä edullisempi, yhdistäminen kannattaa tehdä aina. Jos ei ole, sitä ei kannata tehdä.

Hyvin yksinkertaista.

Yhdistelylainojen markkinoijia kritisoidaan ihan turhaan sillä, että niillä yritetään tuputtaa vaan lisää lainaa ylivelkaantuneelle. Asiaa ei voi kommentoida yleisellä tasolla hyväksi tai pahaksi, numerot ratkaisevat jokaisen tilanteen tapauskohtaisesti.

Oma tilanne selviää lainatarjouksia kysymällä.

3. Veloista eroon maksamalla ensin kalleimmat velat

Jos et saa kunnollista järjestelylainaa, kolmas vaihtoehto siihen, miten päästä veloista eroon on ensimmäinen vinkin kaltainen, eli velkojen maksaminen pois kalliimmasta edullisimpaan (ykköskohdassa siis suurimmasta pienimpään).

Koska olet varmasti jo paljon selvittänyt, miten veloista eroon pääseminen tapahtuu, olet ehkä hakenut apua velkaongelmiin.

Useat velkaneuvojatkin suosittelevat aloittamaan velkahelvetin purkamisen maksamalla ensin kalliimmat luotot.

Kalliimmat luotot ovat usein niitä pienimpiä lainoja, mutta eivät suinkaan aina.

Helppo tapa selvittää se laina, minkä korot ja kulut ovat isoimmat, on tarkastaa kaikkien lainojesi todelliset vuosikorot.

Se laina, minkä todellinen vuosikorko on suurin, on kallein luottosi.

Tämän tekniikan mukaisesti muihin luottoihin tehdään minimilyhennyksiä, mutta kaikista kalleinta lainaa lyhennetään niin paljon, kuin vain rahkeet riittävät.

4. Ylimääräiset lyhennykset yksi keino siihen, miten selvitä veloista

Vaikka sinulla olisi vain yksi laina, kannattaa hankkiutua velasta eroon niin pian kuin mahdollista.

Tee lainaan (esimerkiksi asuntolainaan, opintolainaan tai yhdistelylainaan) ylimääräisiä lyhennyksiä aina kun voit. Laina-aika lyhenee ja korkojen osuus pienenee.

No miten pääsen veroon velkakierteestä, jos minulla on tiukkaa jo tämän hetkisten lyhennysten kanssa?

Jos pohdit tätä kysymystä, on vaihtoehtoja periaatteessa kaksi.

  1. Lisäansioiden hankkiminen esimerkiksi kakkosduunin avulla
  2. Kulujen karsiminen ja tiukka säästökuuri
  3. Läheisiltä avun pyytäminen

Kaikki mahdollisia, mutta eivät helppoja keinoja

5. Veloista eroon äkillisiin rahantarpeisiin varautumalla

Edellä annettiin vinkkejä siihen, kuinka veloita eroon hankkiutuminen voi tapahtua.

Kun velkakierre on takana, kannattaa harkita velkojen hoidosta vapautuneiden varojen säästämistä.

On suositeltavaa, että säästössä olisi 3–6 kuukauden kiinteitä menoja vastaava puskurirahasto.

Näin äkilliset kulut tai tulojen väliaikainen tippuminen eivät johda heti johda uuden lainan ottamiseen.

6. Velkakierre lopullisesti taakse varallisuutta kartuttamalla

Puskurirahaston kerryttäminen

Kun velat on maksettu ja puskurirahasto saatu kokoon, on aika punnita mahdollisuuksia varallisuuden kartuttamiseen.

Kertyneen pesämunan avulla voi maksaa monet hankinnat ottamatta uutta velkaa.

Rahojen makuuttaminen tilillä on suomalaisten helmasynti.

On kiva, että tilillä on rahaa, mutta inflaatio syö ”nukkuvan” rahan arvoa.

Jossain vaiheessa kannattaa miettiä rahojen sijoittamista.

Omistusasunnossa asuminen on useimmiten edullisempaa kuin vuokra-asuminen, joten omistusasunto voi olla hyvä investointikohde.

Pankista saa neuvoja varallisuuden kartuttamiseen osakkeilla tai rahastoilla.

Jos tällaisiä vinkkejä ei omalta virkailijalta saa, pankin vaihto on aina varteenotettava vaihtoehto.

Samalla saa usein säästöjäkin aikaiseksi.

Sijoittaminen on hyvä aloittaa rahastoista, sillä silloin ei tule laittaneeksi kaikkia munia samaan koriin.

Hyvin sijoitetut rahat tuovat korkotuloja, ja ne voi tarvittaessa vaihtaa rahaksi.

7. Velkakierre katkeaa kohtuullisella kuluttamisella

Viimeisin, mutta ei vähäisin vinkki liittyy oman kulutuksen kohtuullistamiseen.

Vaikka velkaa ei enää olisikaan, on järkevää pitää kulutus kohtuullisella tasolla. Kun menot ja kulut ovat tasapainossa, lainatarpeet ovat vähäisiä tai peräti olemattomia.

Tasapainossa oleva talous kestää myös tulotilanteen äkilliset muutokset.

Monet rikkaatkin ihmiset säästävät rahaa.

Tunnetuimpia esimerkkejä on Warren Buffett, maailman rikkaimpiin kuuluva sijoitusnero. Buffett ei aja viimeistä huutoa olevilla autoilla (joiden arvo voi laskea jopa 25 % vuodessa).

Itse asiassa, Buffet elää varsin säästeliäästi keräten alennuskuponkeja jopa pikaruokaravintoloihin.

Etusivu » Blogi » Veloista eroon
Vieritä ylös