Järjestelylaina: täältä ja näin se kannattaa hakea

Tästä artikkelista saat täsmäohjeet siihen, miten ja mistä järjestelylaina kannattaa hakea.

Takuusäätiön lainatakaus järjestelylainalle annetaan vain 34 000 euroon asti ja hakemuksen käsittelyaika voi nousta jopa vuoteen.

Mistä iso järjestelylaina löytyisi nopeammin?

Lainojen järjestely ja vertailu on Korkovartijan tiimille hyvin tuttua, joten osaamme kertoa sinulle, mistä hakea järjestelylainaa.

Alla suosituksemme:

Kilpailuta iso järjestelylaina ilmaiseksi täällä

Sen sijaan että hakisit lainaa vain yhdestä tietystä pankista (jota joku suosittelee), kannattaa järjestelylainasta pyytää ilmaiseksi useita tarjouksia.

Tämä onnistuu lainankilpailuttajien avulla, joista parhaat on listattu alle.

Voit hakea lainatarjouksia riskittömästi, sillä lainahakemuksen tekeminen on ilmaista, eikä tarjouksiin tarvitse sitoutua, mikä et säästäisi rahaa tarjotun järjestelylainan avulla.

Muuta hakukriteerejä

Lainamäärä: 1000

100 €60 000 €

Laina-aika: 1 v

3kk18v
Korkovartija suosittelee!
Rahoitu.fi
500 - 60000 €Lainamäärä
4,5 - 20 %Korko
85,38 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Kilpailutus yli 20 pankin kautta
  • Hyvä vaihtoehto lainojen yhdistelyyn
  • Helppo hakuprosessi ja nopea lainapäätös

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei maksuhäiriöitä
  • Säännöllisiä tuloja tai tukia

Luoton määrä 60.000 €. Nimelliskorko 4.5 %. Luoton todellinen vuosikorko 4.66 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 15 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 83.587 €.

Zmarta
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Helppo lainan kilpailutus yli 25 pankin kesken
  • Miellyttävän helppo ja nopea hakemus
  • Lainapäätös ja laadukkaat tarjoukset saman tien

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää
  • Sähköpostiosoite ja verkkopankkitunnukset
  • Osoite Suomessa

Luoton ollessa 10 000, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä. Luotonmyöntäjät käsittelevät kaikki hakemukset automaattisesti varmistaakseen nopeat ja vastuulliset luottopäätökset.

Omalaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 20 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Kumppanina lähes 30 yhteistyöpankkia ja rahoituslaitosta
  • Nopea hakemus ja suurikin laina nopeasti tilille
  • Ehdottomasti yksi Suomen parhaista lainapalveluista

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Ei juurikaan vaatimuksia, hakemukset hyväksytään kaikilta, myös maksuhäiriöisiltä

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.

Suomen Yhdistelylaina
100 - 60000 €Lainamäärä
4,19 - 19,9 %Korko
85,24 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Useat kalliit vipit helposti yhdeksi halvemmaksi lainaksi
  • Suuri yhdistelylaina jopa 60 000 € saakka
  • Selkeä, ilmainen ja nopea hakemus
  • Useita tarjouksia, joihin ei ole pakko sitoutua

Vaatimukset

  • Ikäraja 18 vuotta
  • Puhtaat luottotiedot
  • Suomalainen pankkitili ja osoite Suomessa

Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 11 623€, eli 193,71 €/kk. Lopullinen todellisen vuosikoron määrä, laina-aika ja lainan kuukausierä ovat lainasopimuksessa

Sambla
500 - 60000 €Lainamäärä
4,65 - 20 %Korko
85,45 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Tehokas ja ilmainen lainan kilpailutus
  • Yhteistyössä 23 suositun pankin kanssa
  • Hyvät arvostelut asiakkailta

Vaatimukset

  • Vain 18 vuoden ikäraja
  • Vuositulot vähintään 12 000 €
  • Ei voimassaolevaa maksuhäiriömerkintää

Lainan ollessa 60 000 €, 10v. laina-ajalle, on kuukausierä 728 €. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 87 356 €, nimelliskorko 8% ja todellinen vuosikorko 8.30% (sis. laskutuslisä 0 € ja avausmaksu 0 €). Nimelliskorko vaihtelee 4,9-20% (todellinen vuosikorko 4,9-38%) ja laina-aika 1-15v. välillä

Freedom Rahoitus
1000 - 60000 €Lainamäärä
4,41 - 20 %Korko
85,34 €Arvioitu kuukausierä alk.
Lisätiedot ja lainaesimerkki

Vahvuudet

  • Kokenut ja laadukas lainanvälittäjä
  • Korkeat arvosanat Trustpilot palvelussa
  • Vakuudeton luotto nopeasti jopa 60 000 € saakka

Vaatimukset

  • Ikäraja 20 vuotta
  • Säännöllisiä palkka-, eläke- tai tukituloja
  • Ei maksuhäiriöitä

Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 13 158€, nimelliskorko 9,50% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 0€ laskutuslisän ja avausmaksun 0€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,41–20% (todellinen vuosikorko 4,5-38%) ja laina-aika 1–15v. välillä.

Järjestelylaina

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylaina on useiden pienempien ja kalliimpien lainojen uudelleenjärjestelyyn tarkoitettu laina.

Järjestelylainaa haetaan, jotta sillä voitaisiin saada aikaan säästöjä sekä lainakuluissa, että pienentää kuukausittaisen maksuerän määrää.

Tilanne jossa vanhoja lainoja on kertynyt liikaa ja niitä on tullut otettua liian korkealla korolla, on varsin yleinen.

Kulutusluottojen ja pikavippien korot ovat laskeneet Suomessa viime vuosina todella matalalle.

Varsinkin ennen 2019 syyskuuta otetut lainat kannattaa järjestellä uudelleen, koska korot ennen kyseisenä päivänä voimaantullutta lakiuudistusta olivat todella korkeat. Uusi korkokatto ei laske vanhojen lainojen korkoja, vaan lainat pitää itse kilpailuttaa ja yhdistellä uudelleen.

Siksi edullinen järjestelylaina, jolla maksetaan entiset vipit pois, voi olla todella hyvä keino helpottaa oman talouden tilaa huomattavasti.

Moni miettii, mistä lainaa velkojen maksuun voi hakea.

Kirjoitimme sitä varten tämän artikkelin ja korostamme, että emme itse myönnä ollenkaan lainoja. Voit siis luottaa puolueettomuuteemme.

Näin paras järjestelylaina löytyy netistä hakemalla

järjestelylainahakemus

Järjestelylaina haetaan ja kilpailutetaan netistä lähes täysin samalla tavalla, kuin muutkin lainat.

Muutamaan asiaan on kuitenkin tärkeä kiinnittää huomiota.

Siirtyessäsi palveluun, kuten todella suosittu ja toimiva Suomenyhdistelylaina.fi, tee seuraavat vaiheet huolellisesti:

  1. Valitse hakemuksessa lainasumma joka kattaa aikaisemmat lainasi ja laina-aika, jolla kuukausierästä muodostuu sopivan kokoinen. Valitse tarpeeksi iso summa, että saat varmasti entiset lainat maksettua.
  2. Valitse laina-aika joka on riittävän pitkä, niin kuukausierä pysyy matalalla.
  3. Kirjoita omat yhteys- ja henkilötietosi
  4. Ilmoita lainapalvelun pyytämässä lainan käyttötarkoitukseen liittyvässä kohdassa, että haluat yhdistellä entiset lainat uudelleen. Kohdassa voi palvelusta riippuen lukea myös yhdistä lainat tai lainojen yhdistäminen (kuva kappaleen alussa)
  5. Kirjaa kaikki nykyiset lainasi ylös huolellisesti ja rehellisesti
  6. Lähetä lainahakemus (et sitoudu mihinkään tässä vaiheessa)
  7. Vastaanota lainatarjouksia ja valitse niistä edullisin
  8. Vahvista laina verkkopankkitunnuksillasi
  9. Maksa vanhat lainat pois ja hoida jatkossa vain yhtä lainaa useiden sijaan (jotkut pankit maksavat vanhat lainat puolestasi)

Saat sähköpostiisi parhaimmillaan jopa kymmeniä lainatarjouksia, joista voit vertailla sopivan järjestelylainan.

Tarkista tarjouksista, kuinka paljon lainojen yhdistäminen  yhdeksi lainaksi todella säästäisi rahaa.

Kysy vertaillessa näitä kysymyksiä:

  • Miltä kuukausierä näyttää?
  • Kuinka paljon saat säästöjä kuluissa, kuten kuukausittaisissa käsittelymaksuissa?
  • Mikä on uuden lainan kokonaiskustannus koko laina-ajalta?

Kun olet löytänyt sopivan järjestelylainan ja hyväksynyt lainatarjouksen, voit odottaa saavasi rahat tilillesi pian, yleensä saman päivän aikana.

Tämän jälkeen pyydä aikaisemmilta velkojilta nykyisten lainojen tarkat jäljellä olevat saldot.

Siten tiedät eurolleen, minkä suuruinen maksusuoritus sinun tulee tehdä, jotta saat maksettua lainan kokonaan pois.

Mistä varma järjestelylaina myönnetään?

Monilla suomalaisilla on varsin tiukka tilanne aikaisempien luottojen suhteen. Velkaantuminen voi olla lähtenyt käsistä eikä enää olla tietoisia siitä, paljonko todellinen velkasaldo on.

Tällaisessa tilanteessa uuden lainan saaminen voi olla vaikeaa, vaikka sillä olisikin tarkoitus maksaa entiset velat pois.

Moni lainanhakija pohtii, mistä varma järjestelylaina oikein myönnetään.

Listataan ensin ne vaihtoehdot, jotka lainan hakijalla on:

Lainojen järjestelyyn on esimerkiksi nämä vaihtoehdot:

  • Netistä haettu vakuudeton järjestelylaina
  • Takuusäätiön takaama järjestelylaina
  • Vakuudeton laina pankista, kuten OP:lta tai Nordealta
  • Anyfin-palvelun kautta tehty lainojen uudelleenrahoitus
  • Voit hakea kunnan sosiaalista luottoa (eivät yleensä riitä yhdistämiseen)

Näistä neljästä netistä hakeminen on nopein ja helpoin tapa. Jos laina kilpailutetaan välittäjän avulla, se on myös varmin keino löytää lainan myöntämiseen halukas pankki.

Takuusäätiön velkajärjestely voi olla hyvä vaihtoehto, jos tilanne on todella paha, eli omat luottotiedot ovat jo menneet.

Ongelmaksi koituu usein pitkä jono hakemuskäsittelyssä (kirjoitushetkellä yli puoli vuotta):

takuusäätiön jono

Järjestelylaina pankista voi olla myös hyvä ratkaisu, sillä pankista voi saada vakuudellisen lainan.

Tämä vaihtoehto kuitenkin edellyttää, että sinulla on varallisuutta, joka laittaa järjestelylainan vakuudeksi. Tällainen vakuus voi toki olla myös jonkun toisen omaisuutta.

Anyfin kokemuksia lukiessa taas huomaa, että moni on tyytymätön maksimissaan vain 10 000 euron suuruiseen lainaan. Lisäksi palvelussa erilliset lainat pysyvät erillään, eikä lainoja yhdistetä (kulut laskevat erikseen jokaisessa lainassa).

Pankista lainan hakeminen kestää aina tuhottoman kauan ja Takuusäätiön jonot maksutakaukseen ovat armottoman pitkät.

Siksi moni päätyy kilpailuttamaan järjestelyyn tarkoitetun lainan suoraan netistä.

Lainapäätöksen saa heti ja vaikka kyseessä on vakuudeton vaihtoehto, hyvin usein sillä säästää satoja ellei tuhansia euroja.

Näin arvioit järjestelylainan kannattavuuden

Järjestelylainan kannattavuusMistä tietää, onko sinulle tarjottu laina kannattaa ottaa? Sen selvittämiseksi pitää tehdä hieman laskutoimituksia.

Paras järjestelylaina on se, jossa säästetään eniten verrattuna aikaisempaan tilanteeseen nykyisten lainojen ja vippien kanssa.

Alla eriteltynä tekijät, joihin kiinnittää huomiota. Niiden alla havainnollistava taulukko.

Kulut

Lasketaan auki jokaisen nykyisen lainan kulut (huom. ei korkoja, vaan kulut).

Sinulla voi olla esimerkiksi 6 lainaa, joissa jokaisessa on 10 euron käsittelymaksu tai tilinhoitopalkkio kuukaudessa.

Näin ollen maksat kuukaudessa 60 euroa pelkkiä kuluja. Tämä tekee 720 euroa vuodessa.

Mikäli uuden järjestelylainan kuukausikulu on vain vaikka 15 euroa, säästät jo pelkästään siinä 45 euroa kuukaudessa, eli 540 euroa vuodessa

Korot

Korkojen vertailu prosenttien puolesta on myös helppoa.

On tärkeää pitää huoli siitä, että uuden järjestelylainan korko on vanhoja velkoja pienempi.

Muista silti ottaa huomioon myös uuden lainan kokonaiskustannukset, sillä vaikka uusi laina olisi edullinen, sen kustannukset voivat kertaantua pitkällä aikavälillä entisiä luottoja suuremmiksi.

Usein järjestelylainan hakija kuitenkin hyväksyy tämän tosiasian, sillä järjestelylainalla on niin paljon kuukausittaista budjettia helpottavia vaikutuksia.

Kuukausierä

Kuukausierien laskeminen on helppoa ja se kertoo selkeimmin, kuinka paljon oma kuukausibudjetti kevenee.

Jos lyhennät jokaista nykyistä kuutta lainaasi vaikka 90 euroa kuukaudessa, yhteenlaskettu kuukausieräsi on 540 € / kk.

Mikäli riittävän iso järjestelylaina järjestyy pienemmällä kuukausierällä, esimerkiksi 350 eurolla, säästät 190 euroa kuukaudessa.

Tämä tarkoittaa yli 2000 euroa kevyempää taloutta vuodessa.

Muista kiinnittää uuden kuukausierän yhteydessä huomiota lainan todellisiin vuosikustannuksiin.

Alla oleva taulukko osoittaa, miten paljon kokonaiskulut kasvavat, kun laina-aika pitenee.

Esimerkissä on 40 000 euron laina 8% korolla:

LainasummaLaina-aikaKuukausieräKokonaiskustannus
40 000 €48 kuukautta
(4 vuotta)
977 €46 872 €
40 000 €96 kuukautta
(8 vuotta)
565 €54 284 €
40 000 €144 kuukautta
(12 vuotta)
432 €62 349 €
40 000 €180 kuukautta
(15 vuotta)
382 €68 806 €

Monille neljän vuoden maksuajan myötä tuleva lähes tuhannen euron kuukausierä on mahdoton, vaikka sillä kokonaiskulut olisivat tietyst pienimmät.

Esimerkistä kuitenkin huomaa, että mikäli lainan saisi maksettua 12 vuodessa 15 sijaan, säästöä tulisi koko laina-ajalla yli 6000 euroa.

Kuukauserissä on noin 50 euron ero.

Onnistuuko järjestelylaina työttömälle tai vähätuloiselle?

Työpaikan puuttuminen ei ole este kulutusluotolle, eikä missään nimessä myöskään järjestelylainalle.

Useat pankit myöntävät netistä lainan työttömälle, mikäli hakijan luottotiedot ovat kunnossa ja hakija saa kuitenkin jotain muita tuloja, kuten työttömyystukea.

Ongelmaksi voi muodostua lähinnä se, miten suuren yhdistelylainan työtö voi saada.

On vaikea saada esimerkiksi usean kymmenen tuhannen euron yhdistelylaina pienillä tuloilla, koska pankin riskit kasvavat liian suuriksi.

Tällöin voit tehdä kompromissin, ja maksaa järjestelylainalla vain kalleimmat pikavipit pois.

Osa lainoista jää silloin maksamatta, mutta prosessi on silti keventänyt tilannetta huomattavasti.

Jo muutaman kalleimman (korkean koron) lainan pois maksaminen voi helpottaa omaa taloutta todella paljon.

Lähetä rohkeasti ilmainen hakemus ja katso minkäkokoisen järjestelylainan voit saada. Et häviä ilmaisella hakemuksella mitään.

Näin hyödyt kun otat järjestelylainaa

Jos et ole varma, kannattaako sinun järjestellä lainasi uudelleen, tässä muutamia hyötyjä:

  • Voit säästää rahaa kun todellinen korko laskee
  • Voit säästää rahaa maksamalla vain yhtiä kuluja
  • Taloutesi kevenee kun kuukausierä pienenee
  • Sinulta vapautuu energiaa, kun maksat vain yhtä laskua useiden sijaan
  • Oman talouden suunnittelu helpottuu
  • Voit henkisesti paremmin, kun velkataakka yhdistetään kevyemmäksi kokonaisuudeksi

Huomaathan, että emme kannusta lainan ottamiseen, mikäli se ei säästä sinulta kustannuksia.

Fiksusti tehty järjestely on mitä järkevin keino oman talouden tasapainottamiseen. Jos lainalla ei säästä, kyseessä on täysin turha tai jopa vahingollinen ratkaisu.

Usein kysytyt kysymykset

Alla muutamia lainojen uudelleenjärjestelyyn liittyviä kysymyksiä vastauksineen.

Mitä vaatimuksia pankeilla on lainan hakijalle?

Yleisimmät vaatimukset ovat, että hakija on vähintään 20-vuotias ja omaa puhtaat luottotiedot sekä säännölliset tulot. Se, paljonko lainaa hakee, vaikuttaa myös vaatimuksiin. Mitä isompi lainan määrä, sitä tiukemmaksi vaatimukset kasvavat.

Voiko järjestelylainaa hakea ilman vakuuksia tai takaajia?

Kyllä voi. Vakuudet auttavat edullisemman lainan saamisessa ja takaaja voidaan vaatia, mikäli hakijalla on maksuhäiriömerkintä.

Miten haen järjestelylainaa?

Järjstelylainaa voi hakea netistä aivan kuten tavallista kulutusluottoakin. Ilmoita hakemuksen yhteydessä lainan käyttötarkoitukseksi lainojen yhdistäminen ja maksa vanhat lainasi pois.

Voinko saada järjestelylainaa ilman luottotietoja?

Yleensä et voi. Luottotiedoton voi hakea lainaa Takuusäätiön takauksella. Ilman erillistä lainatakausta järjestelyä ei voi tehdä.

Paljonko järjestelylainalla voi säästää rahaa?

Vastaus riippuu paljon entisten velkojen määrästä ja niiden koroista sekä kuluista. Mikäli vanhaa velkaa on kymmeniä tuhansia korkeilla koroilla, voi järjestelylainaa ottamalla säästää satoja euroja kuukaudessa ja vuositasolla tuhansia euroja.

Onko järjestelylaina huijausta?

Ei ole. Useat suomalaiset järjestelevät lainansa uudelleen joka päivä ja saavat siten helpotusta taloudelliseen tilanteeseensa. Hae lainatarjouksia, vertaile lainoja ja selvitä itse, onko toimenpide kannattava. Mikäli uusi laina ei säästä sinulta rahaa, ei sitä pidä ottaa.

Etusivu » Lainavertailu » Järjestelylaina
Vieritä ylös