Artikkelin sisältö
Luottotietojen menetys voi tuntua kauhistuttavalta asialta, mutta joihinkin tilanteisiin se voi tuoda helpotuksen.
Maksuhäiriömerkintä tosin hankaloittaa elämää monin tavoin. Ihanteellisessa tapauksessa saat laskusi maksettua ajoissa.
Alla kerromme lisää siitä, mitä luottotietojen menettäminen aiheuttaa, ja miten tilanteen voisi välttää.
[banneri-yks]Luottotietojen menetys ei tapahdu huomaamatta
Luottotietojen menetys ei tapahdu tietämättäsi, jos avaat kaikki sinulle tulevat kirjeet.
Luottotietojen menettäminen tarkoittaa samaa asiaa kuin maksuhäiriömerkintä.
Sen saa, jos ei maksa laskua toistuvista kehotuksista huolimatta.
Lasku on siinä vaiheessa ollut maksamatta vähintään 60 päivää, ja siitä on tullut useita maksukehotuksia.
Jos laskua ei vieläkään makseta, tulee luottotietojen menetyksestä ilmoitus kotiisi.
Maksuhäiriömerkintää haetaan yleensä käräjäoikeuden kautta. Oikeuden päätöksen jälkeen maksu voi siirtyä ulosottoon.
Ulosotto tarkoittaa velan perimistä suoraan tuloistasi. Tarvittaessa omaisuutesi (kuten asunto) voidaan ulosmitata.
Terveyskeskusmaksujen kaltaiset julkisoikeudelliset maksut ovat ulosottokelpoisia ilman käräjäoikeuden maksutuomiota. Voit siis joutua maksamattomien laskujen takia ulosottoon, vaikkei sinulle olisikaan kirjattu maksuhäiriömerkintää.
Tuomioistuin voi todeta sinut myös varattomaksi. Luottorekisteriin merkitään sekä varattomaksi toteaminen että maksutuomio ja luottotietojen menetys – kesto tosin vaihtelee.
Varattomuusmerkintä kestää 3 vuotta. Luottotietojen menetyksen kesto on 2-4 vuotta.
Alaikäinen ei voi saada maksuhäiriömerkintää. 15-18-vuotiaat henkilöt voivat saada merkinnän ainoastaan varattomuudesta.
[banneri-kaks]Takuusäätiön järjestelylainasta merkintä luottotietoihin
Luottotietojen menettäminen ei tarkoita veloista vapautumista.
Vanhat velat on maksettava.
Vanhojen lainojen yhdistäminen laskee lainanhoitokuluja voiden nopeuttaa veloista eroon pääsemistä.
Takuusäätiöltä voi saada järjestelylainaa, vaikka omaisi maksuhäiriömerkinnän tai olisi ulosotossa.
Takuusäätiön takauksesta, sosiaalisesta luotosta ja yksityishenkilön velkajärjestelystä seuraa maksuhäiriömerkintä.
Se kuitenkin poistuu heti, kun laina maksetaan takaisin.
Muista ilmoittaa Suomen Asiakastiedolle maksuhäiriömerkinnän aiheuttaneen velan maksamisesta tai vanhenemisesta, niin voit nopeuttaa merkinnän poistumista.
Tee kirjallinen ilmoitus:
- Velan maksamisesta, jos sinulla on vain yksi maksuhäiriömerkintä; merkintä poistuu 3 vuoden sijaan 2 vuodessa, ellei uusia merkintöjä tule
- Suppeassa ulosotossa olleen velan maksamisesta; maksuhäiriömerkintä poistuu heti
- Vuokravelan maksamisesta; tieto vuokrarästien maksamisesta voi helpottaa uuden vuokra-asunnon saamista
- Velan vanhenemisesta; maksuhäiriömerkintä poistuu heti
Halutessasi voit tarkastaa luottotietosi esimerkiksi Suomen Asiakastiedon rekisteristä.
Jos sinulla on esimerkiksi peliongelma tai olet joutunut identiteettivarkauden uhriksi, voit hankkia omaehtoisen luottokiellon.
Tästäkin tulee merkintä luottotietoihin, joten nimissäsi ei voi ottaa uutta lainaa.
Omaehtoinen luottokielto on maksullinen palvelu, minkä voi lopettaa koska vain.
[banneri-kolme]Luottotietojen menetys ei pelkästään huono asia
Luottotietojen menetys voi poikia jotain hyvääkin.
Luottotietojen menettäminen on monelle yksi suurimmista peloista. Velan otto jatkuu ja henkilöt ja maksavat pikavipit pois uudella lainalla.
Toisinaan tämä voi olla hyväkin ratkaisu, mutta useimmiten pikavippikierre vain pahenee.
Kun merkintä on tullut, kierteeseen saadaan vihdoinkin loppu.
Luottotietojen menettäminen voi olla ensimmäinen askel kohti parempaa taloudenhallintaa, sillä sen myötä voi herätä kiinnostus menojen ja tulojen tarkempaan seuraamiseen.
Luottotietojen puhdistuminen tapahtuu kyllä aikanaan, jolloin saat uuden mahdollisuuden omaan talouteesi.
Luottotietojen menetyksen seuraukset
Monelta löytyy luottotietojen menetyksestä kokemuksia. Vaikka luottotiedot eivät olekaan puhtaat, elämä jatkuu suhteellisen normaalisti.
Tapahtuiko luottotietojen menetys aikaa sitten? Saatat muistaa ajan, jolloin maksuhäiriömerkintä esti esimerkiksi verkkopankkitunnusten saamisen.
Noin 400 000 suomalaista on menettänyt luottotietonsa, joten käytäntöjä on ollut pakko hellittää.
Luottotietoja ei tarkasteta esimerkiksi kirjastokorttia haettaessa.
Luottotietojen menetyksen seuraukset näkyvät lähinnä vuokra-asuntoa vaihtaessa tai uutta lainaa ottaessa.
Opintolainaa kuitenkin saa maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Asiat, jotka seuraavat luottotietojen menettämisestä:
- Uuden lainan saaminen hankaloituu (apu voi löytyä yhteishakijasta tai vakuuksista)
- Et pääsääntöisesti voi ostaa laskulla tai osamaksulla
- Luottokorttisi voidaan irtisanoa etkä saa uutta luottokorttia
- Lainan kuukausierän laskeminen/lyhennysvapaan anominen ei ehkä onnistu
- Pankin vaihtaminen hankaloituu
- Et saa uutta puhelinliittymää (ratkaisu: prepaid-liittymä)
- Et saa uusia vakuutuksia (ratkaisu: vuokranantajan nimissä oleva kotivakuutus)
- Et ehkä saa työpaikkaa, mihin sisältyy taloudellista vastuuta
- Uuden vuokra-asunnon löytäminen voi olla vaikeaa (priorisoi vuokran maksaminen; vuokrarästit kiinnostavat vuokranantajia eniten)
Miten estää luottotietojen menetys?
Luottotietojen menetyksen voi vielä estää, vaikka olisi saanut haasteen maksamattomasta laskusta. Sinulla on vielä silloinkin 14 vuorokautta aikaa maksaa lasku.
Helpoin tapa säilyttää puhtaat luottotiedot on pyrkiä maksamaan kaikki laskut ennen eräpäivää.
Näin välttyy myös maksumuistutuskuluilta ja viivästyskoroilta.
Jos rahat ei riitä laskuihin, kannattaa ottaa yhteyttä velkojaan ja pyytää maksuaikaa tai maksun jakamista osiin.
Kannattaa toimia ennen eräpäivää.
Minkä tahansa laskun maksaminen luottokortilla tai kulutusluotolla on heikkoa tekohengitystä, sillä tällainen aiheuttaa lisäkuluja sekä ylivelkaantumisriskin.
Pienien luottojen maksaminen tarpeeksi edullisella yhdistelylainalla on ainoa tilanne, jolloin kannattaa ottaa lainaa velkoihin.
Kunnasta tai seurakunnasta voi löytyä tilapäistä taloudellista apua maksuvaikeuksiin.