Oma luottokielto voi estää ylivelkaantumisen

Luottokielto

Oma luottokielto on hyvä keino välttyä ylivelkaantumiselta, eikä se hankaloita elämää yhtä paljon kuin maksuhäiriömerkintä.

Kerromme tässä artikkelissa, miten voit hankkia omaehtoisen luottokiellon, kauanko se on voimassa ja miten se vaikuttaa arkeesi.

Oma luottokielto on eri asia kuin maksuhäiriömerkintä

Oma luottokielto tarkoittaa samaa kuin vapaaehtoinen lainakielto. Sen hankkiminen on siis vapaaehtoista, ja vain sinä voit asettaa sen itsellesi – ei kukaan muu.

Maksuhäiriömerkintä eli luottotietojen menetys on vääjäämätön seuraus maksamatta jääneistä laskuista.

Luottotietojen puhdistuminen voi viedä kaksi vuotta tai enemmän.

Tuona aikana sinun on hyvin vaikeaa saada uutta lainaa. Myös työpaikan tai esimerkiksi uuden vuokra-asunnon saaminen voi hankaloitua.

Jos et ole avannut kaikkia kirjeitäsi ja maksanut kaikkia laskujasi, on mahdollista, että sinulla on maksuhäiriömerkintä.

Tarkista luottotiedot, niin saat tietää tilanteesi.

Milloin kannattaa hankkia lainakielto?

Omaehtoinen luottokielto on vuoden tai kaksi voimassa oleva merkintä. Tuona aikana et voi saada lainaa tai tehdä ostoksia osamaksulla.

Lainaesto on suositeltava vaihtoehto, jos:

  • Olet joutunut/pelkäät joutuneesi identiteettivarkauden uhriksi
  • Sinulla on taipumusta ylivelkaantumiseen

Identiteettivarkaus voi olla seurausta siitä, että olet joutunut tietomurron uhriksi tai siitä, että lompakkosi tai passisi on kadonnut.

On mahdollista ottaa pikavippi toisen henkilötunnuksella (etenkin, jos olet kadottanut samalla myös puhelimesi).

Jos varas muistuttaa edes etäisesti sinua, saattaa hän voida tehdä nimiisi myös osamaksusopimuksia.

Mikäli käsilaukkusi häviää tai epäilet rikollisten saaneen käsiisi tietojasi, kannattaa toimia nopeasti.

Toimi näin:

  1. Tee rikosilmoitus poliisille
  2. Tee osoitteenmuutoskielto Postille (näin nimissäsi ei voi tilata tavaroita toiseen osoitteeseen)
  3. Tee rekisteröintikielto PRH:lle (näin sinua ei merkitä esim. jonkin yrityksen vastuuhenkilöksi)
  4. Hanki omaehtoinen luottokielto
  5. Sulje puhelinliittymä, jos myös puhelin on kadonnut
  6. Ota yhteyttä pankkiin; tarkasta tilitapahtumat, sulje kortit ja kerro tilanteestasi

Ylivelkaantumisen ja pikavippikierteen taustalla voi olla esimerkiksi peli-, shoppailu- tai päihderiippuvuus.

Omaehtoisen luottokiellon avulla voit vähintäänkin hankaloittaa taas uuden lainan ottamista. On helpompi päästä eroon pikavipeistä, kun uutta lainaa ei enää saa hetken mielijohteesta.

Miten omaehtoinen luottokielto hankitaan?

Suomessa on kaksi toimijaa, jotka pitävät yllä luottotietorekistereitä. Toinen on Suomen Asiakastieto Oy, toinen Bisnode Finland Oy.

Näiden toimijoiden kautta voit tarkastaa omat luottotietosi tai hankkia omaehtoisen luottokiellon.

Asiakastiedon ja Bisnoden rekistereissä näkyvät pääosin samat tiedot, mutta joskus velka voi näkyä vain toisen yrityksen rekisterissä.

Luottotietoraportista käy ilmi myös se, jos maksuhäiriömerkintöjä ei ole, eli se toimii myös todisteena luottotietojesi puhtaudesta.

Jos tarvitset omaehtoista luottokieltoa, kannattaa olla yhteydessä molempiin palveluntarjoajiin.

Osa lainapalveluista nimittäin käyttää vain Bisnoden tai Suomen Asiakastiedon rekisteriä luottotietojesi tarkastamiseen.

Lainakielto on maksullinen palvelu:

Luottokielto ei uusiudu automaattisesti, joten muista uusia se ajoissa.

Näin saat lainakiellon:

  1. Mene Bisnoden tai Suomen Asiakastiedon sivustolle
  2. Tunnistaudu sähköisesti ja anna henkilötietosi
  3. Suorita maksu
  4. Lopuksi saat sähköpostiisi todistuksen omaehtoisesta luottokiellosta

Jos sinun on pakko ostaa jotain osamaksulla tai vaikka avata uusi puhelinliittymä, voit esittää saamasi todistuksen Oma Luottokielto- eli OLK-merkinnästä.

Voinko saada lainaa, jos minulla on luottokielto?

Oma luottokielto on voimassa vuoden tai kaksi. Tuona aikana uutta lainaa ei periaatteessa voi ottaa.

Jos tarvitset esimerkiksi lainaa velkojen maksuun, on sinulla periaatteessa 3 vaihtoehtoa:

  1. Esittää todistus OLK-merkinnästä ja toivoa hakemuksen menevän läpi
  2. Purkaa luottokielto kirjautumalla palveluntarjoajan sivulle
  3. Hakea lainaa rahoituslaitokselta, mikä ei tarkasta tietojasi Suomen Asiakastiedon tai Bisnoden luottotietorekisteristä

Vanhat lainasi tai luottokorttisi eivät katoa lainaeston myötä, joten esimerkiksi laskun maksaminen luottokortilla on edelleen mahdollista.

Vastuulliset lainapalvelut tarkastavat asiakkaan tiedot luottotietorekisteristä, eivätkä lainaa velkaongelmista kärvisille henkilölle tai niille, joilla on oma lainakielto.

On kuitenkin rahoituslaitoksia, joilta voi järjestyä laina ilman luottotietoja.

Edes ulosottoon joutuminen ei ole ehdoton este lainan saamiselle, jos osaa etsiä oikeasta pankista ja omaa rinnakkaishakijan.

Tällaisten rahoituslaitosten korko on tyypillisesti hyvin korkea, ja ne voivat edellyttää rinnakkaishakijaa tai reaalivakuuksia.

Jos tarvitset lainaa vuokrarästeihin tai muuhun välttämättömään menoon, selvitä ensisijaisesti mahdollisuutesi sosiaaliseen luottoon tai Takuusäätiön lainaan/lainantakaukseen.

Kokemuksia omaehtoisesta luottokiellosta

Omaehtoinen luottokielto on hyvin suosittu palvelu. Sen suosioon on vaikuttanut muun muassa Vastaamon tietomurto ja kasvava huoli identiteettivarkauksista.

Luottokiellon hyvät puolet:

  • Helppo ja nopea ottaa
  • Estää rikollista ottamasta nimiisi pankkilainaa, luottokorttia, puhelinliittymää tai osamaksusopimusta
  • Hidastaa sinua ottamasta uutta lainaa

Luottokiellon huonot puolet:

  • Kahden lainakiellon hinta on noin 20 €/vuosi
  • Ei anna sataprosenttista suojaa uusilta lainoilta tai verkko-ostoksilta
  • Helposti irtisanottavissa

Tunnemme ihmisiä, joilla on kokemuksia omaehtoisesta luottokiellosta, ja voimme siten suositella sitä kaikille, jotka haluavat pysäyttää velkaantumisensa.

Normaalielämään ja jo olemassa oleviin sopimuksiin lainakielto ei vaikuta.

Etusivu » Blogi » Luottokielto
Vieritä ylös