Opintolaina: kaikki tieto yhdessä paikassa

opintolaina

Opintolaina on valtion takaama laina opiskelujen ajalle.

Jos saat Kelalta lainatakauksen, voit hakea lainaa omasta pankistasi. Opintolainoja myöntävät esimerkiksi Nordea, Osuuspankki (OP) ja Danske Bank.

Opintolaina on todennäköisesti halvinta lainaa, mitä voit koskaan saada. Opintolaina maksetaan pois vasta valmistumisen jälkeen, ja valmistuessasi aikataulussa saat opintolainahyvityksen.

Kerromme tässä lisää artikkelissa lisää siitä, miten opintolaina toimii, mikä on opintolainan korko ja paljonko opintolainaa saa.

Jaamme myös omia opintolaina kokemuksia.

Opintolainan hakeminen

Jos saat opintorahaa tai aikuiskoulutustukea, voit saada opintolainan valtiontakauspäätöksen.

Sen jälkeen voit hakea lainaa valitsemastasi pankista ja sopia korosta sekä takaisinmaksuaikataulusta sen kanssa.

Monet hakevat opintolainaa omasta pankistaan, mutta opintolainan hakeminen on hyvä hetki kilpailuttaa pankit. Pankin vaihto on helpompaa, jos opintolainaa ei vielä ole nostettu, sillä opintolainan siirtäminen toiseen pankkiin voi maksaa.

Jos hakemuksesi hyväksytään, voi opintolaina olla nostettavissa jo seuraavana päivänä. Mikäli valitset lainan nostotavaksi automaattiset nostot, tulevat rahat tilillesi pankin ensimmäisenä mahdollisena maksupäivänä.

Onko opintolainaa helppo saada?

Omia ja muiden kertomia opintolaina kokemuksia muistellen voimme sanoa, että opintolainahakemukset hyväksytään melko todennäköisesti.

Edes luottotietojen menetys ei estä saamasta opintolainaa. Valtio takaa luottotiedottomankin opintolainan, mutta lopullinen päätös on aina pankin.

Opintolainaa on suhteellisen helppo saada, sillä pankki saa saatavansa tavalla tai toisella – vaikka sitten Kelalta.

Opintolainan valtiontakaus

Opintolainaa varten et tarvitse erillistä vakuutta tai henkilötakaajaa.

Opintolaina valtiontakaus takaa lainasi kokonaisuudessaan.

Opintolainan valtiontakaus on voimassa korkeintaan 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta.

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos jätät lainan maksamatta pankille, maksaa Kela pankin saatavat.

Poikkeuksia opintolainan hakemiseen

Korkeakoulussa opiskelevat opintorahan saajat saavat päätöksen opintolainan valtiontakauksesta automaattisesti.

Toisella asteella opiskelevien tulee hakea lainatakausta OmaKela-asiointipalvelussa (tai paperilomakkeella). Lainatakausta kannattaa hakea koko opiskeluajalle, jotta saisi takauspäätöksen seuraavalle lukuvuodelle ilman uutta hakemusta.

Alle 18-vuotiaan tulee toimittaa pankkiin edunvalvojansa antama valtakirja ja kirjallinen suostumus.

Onko opintolainaa haettava joka vuosi?

Miettinet, pitääkö opintolaina hakea joka vuosi erikseen. Kyllä, opintolainaa on haettava pankista lukuvuosittain, vaikka olisitkin saanut takauspäätöksen koko opiskeluajalle.

Lainahakemuksen tekeminen ja opintolainan siirto tilille onnistuvat verkkopankissa. Lukuvuoden lainaerät on nostettava viimeistään 31.7.

Maksaako opintolainan hakeminen?

Takauspäätöksen saa ilmaiseksi, mutta pankkisi voi periä lainan nostamisesta hinnastonsa mukaisen palkkion.

Esimerkiksi OP kertoo, että uudesta opintolainasta voidaan periä toimitusmaksu, mikä vähennetään ensimmäisen noston määrästä. Seuraavat nostot ovat maksuttomia, jos valitset automaattisen nostotavan.

Kuka voi saada opintolainaa?

Helppo vastaus siihen, kuka voi saada opintolainaa, on seuraava: opintolainaa voi saada, jos saa Kelalta opintorahaa tai Työllisyysrahastolta aikuiskoulutustukea.

Tähän on kuitenkin poikkeuksia:

kuka voi saada opintolainaa

Milloin opintolainaa ei myönnetä?

Opintolaina ilman opintotukea ei onnistu.

Teoriassa vain päätoiminen opiskelija voi saada opintorahaa ja siten myös opintolainaa (mikä lasketaan osaksi opintotukea), mutta monet työssäkäyvät ehtivät opiskella tarpeeksi ripeästi ollakseen oikeutettuja opintotukeen.

Myös nämä asiat estävät lainatakauksen ja opintolainan saamisen:

  • Aiempi opintolainasi on Kelan perittävänä (voit hakea poikkeusta)
  • Suoritat vapausrangaistusta

Kuten edellä todetaan, merkintä luottotiedoissa ei estä opintolainan saamista.

Opintolainan määrä

Opiskelijaa kiinnostaa varmasti se, paljonko opintolainaa saa.

Opintolainan maksimimäärä riippuu opiskelijan iästä, oppilaitoksesta ja opintojen kestosta. Opintolainan maksimimäärä kuukaudessa on 800 €, ja se edellyttää ulkomailla opiskelemista. Tavallisin opintolainan määrä kuukaudessa on 650 €.

Voiko opintolainaa korottaa?

Jos se, kuinka paljon opintolainaa voi saada, tuntuu liian vähältä, voit ehkä korottaa opintolainasi määrää.

Kela ei voi myöntää enimmäismäärää (800 €/kk) suurempaa lainatakausta, mutta jos olosuhteissasi tapahtuu muutoksia (esimerkiksi lähdet opiskelemaan ulkomaille), voit hakea Kelalta muutosta takauspäätökseen.

Mikäli saat uuden lainatakauksen suuremmalle opintolainamäärälle, ole yhteydessä pankkiisi sopiaksesi lisälainan nostamisesta.

Jos rahat ei riitä opintotuesta huolimatta, voit hakea Kelasta perustoimeentulotukea tai katsoa, mistä muualta saa (tosin hieman kalliimpaa) lainaa opiskelijalle opiskeluun.

Miten opintolaina nostetaan?

Opintolainan nostaminen tarkoittaa opintolainan siirtämistä omalle tilille. Sinulla on kaksi vaihtoehtoa:

  • Tee pankin kanssa nostosopimus, jolloin erät siirretään tilillesi automaattisesti
  • Tee pankin kanssa osanostosopimus, jolloin sinun tulee tehdä lainan nostopyyntö silloin, kun haluat lainan tilille

Opintolainan voi nostaa tililleen koska tahansa lukuvuoden aikana.

Milloin opintolaina tulee tilille?

Useimmille opiskelijoille opintolainan nosto tilille tapahtuu kahdessa erässä, eli syyslukukauden alkaessa ja heti kevätlukukauden alussa.

Joissain tapauksissa voit nostaa koko lukuvuoden opintolainan kerralla:

  • Suoritat tutkinnon ulkomailla
  • Suoritat tieteellisiä jatko-opintoja
  • Opintosi kestävät enintään 12 kk
  • Saat aikuiskoulutustukea

Kesäopintoihin saa samansuuruisen opintotuen (eli opintorahan ja opintolainan takauksen) kuin muutoinkin.

Jos kesätuki myönnetään kesäkuusta alkaen, voit nostaa kesälle myönnetyn opintolainan (halutessasi myös syyslukukauden lainat) 1.6. alkaen.

Opintolainan maksupäivät 2021

Kevätlukukauden opintolainan nostopäivä on aikaisintaan 1.1. ja syyslukukauden opintolainan nostopäivä on aikaisintaan 1.8.

Jos lainan ensimmäinen mahdollinen nostopäivä osuu arkipyhälle tai viikonlopulle, lainasumma voidaan siirtää tilillesi vasta seuraavana arkipäivänä.

Siispä opintolainan maksupäivät 2021 ovat 1.1.2021 ja 2.8.2021.

Lukuvuoden 2021-2022 kevätlukukauden opintolainan voi nostaa 1.1.2022.

Onko opintolaina tuloa?

Jos saat yleistä asumistukea ja opintotukea, tulee sinun seurata omia tulojasi, jotta tulorajat eivät ylity. Opintolaina ei ole tuloa, kun tarkastellaan oikeutta asumistukeen tai opintorahaa.

Opintolaina otetaan huomioon tulona silloin, kun haetaan perustoimeentulotukea. Opintolainaa on haettava ennen perustoimeentulotukea, mikä on viimesijainen tukimuoto.

Vain erityistilanteissa täysi-ikäiseltä opiskelijalta ei edellytetä opintolainan hakemista ennen perustoimeentulotukihakemusta.

Omien tulojen vaikutus opintolainaan

Et voi saada opintotukea, jos vuositulorajasi ylittyy. Jos et voi saada opintotukea, et voi saada myöskään opintolainaa.

Kelan sivuilta voit tarkastaa, kuinka paljon voit tienata ollen yhä oikeutettu opintotukeen.

Jos huomaat tulorajojen täyttyvän, voit perua loppuvuoden opintotuen etukäteen. Jos teet näin, et voi nostaa peruttujen opintotukikuukausien opintolainoja tai lainaeriä, joiden nostopäivä on tuen perumisen tai lakkauttamisen jälkeen.

Opintolainan korko

Suomen Pankki kertoi 1.3.2021, että tammikuussa 2021 opintolainoja nostettiin enemmän kuin koskaan aikaisemmin. Tammikuussa opintolainoja nostettiin 327 miljoonan euron edestä.

Yksi syy voi olla se, että opintolainojen keskikorko oli 0,21 %, eli ennätyksellisen alhainen. Valtaosa (93 %) opintolainoista oli sidottu viitekorko Euriboriin, ja Euriborsidonnaisten lainojen keskikorko oli 0,16 %.

Opintolainan edullisuus tekee siitä suositun

Koko opintolainakanta oli tammikuun 2021 lopussa 4,9 miljardia euroa.

Suomen Pankki jatkaa kertomalla, että opintolainakanta on lähes kaksinkertaistunut vuonna 2017 voimaan tulleen opintolakiuudistuksen jälkeen.
Uudistus on suurentanut lainaeriä, mutta myös opintovelallisten määrä on kasvanut.

Lukuvuodeksi 2020-2021 Kela lähetti myönteisen lainatukipäätöksen yli 102 800 opintotuen saajalle ja 1100 aikuiskoulutustuen saajalle.

Keväällä 2020 opintolainojen keskikorko oli Kelan mukaan 0,45 %, joten korot ovat laskeneet merkittävästi jo lyhyessä ajassa.

Opintolainan kilpailutus

Opintolaina kilpailutus tarkoittaa sitä, että pyydät opintolainatarjouksen useista eri pankeista.

Etukäteen on vaikeaa sanoa, mistä pankista opintolaina kannattaa ottaa.
Valitse halvin opintolaina vertailemalla saamiasi lainatarjouksia.

Jos päätät myöhemmin siirtää opintolainan toiseen pankkiin, varaudu kuluihin. Esimerkiksi Nordea veloittaa 120 € opintolainan siirtämisestä. Summa peritään uudelta pankiltasi, mutta uusi pankki voi veloittaa summan sinulta.

Opintolainan takaisinmaksu

Opintolaina takaisinmaksuaika sovitaan oman pankin kanssa.

Opintolainan takaisinmaksu alkaa vasta opintojen päätyttyä – yleensä noin puoli vuotta sen jälkeen, kun opintolainan korot on lisätty lainapääomaan viimeisen kerran.

Niin kauan kuin olet oikeutettu saamaan opintotukea, pankki pääomittaa opintolainan korot kaksi kertaa vuodessa (15.6. ja 15.12). Lainamääräsi siis kasvaa korkojen verran.

Kun viimeinen opintotukilukukausi on päättynyt, pankki jatkaa pääomittamista vielä yhden lukukauden ajan. Vasta sen jälkeen korot peritään sinulta.

Kuvitellaan, että valmistut keväällä 2022. Pankki pääomittaa korkosi vielä vuoden 2022 lopussa, mutta vuoden 2023 korot pitää maksaa. Opintolainan takaisinmaksu saattaa alkaa syksyllä 2023.

Jos työpaikkaa ei ole löytynyt, voi hakea opintolainan takaisinmaksun lykkäystä.

Pienituloinen (esimerkiksi lapsettoman tuloraja 2021 on 1404 €/kk) voi hakea opintolainan korkoavustusta. Silloin Kela maksaa opintolainasi korot puolestasi.

Jos olet suorittamassa asevelvollisuutta, Kela maksaa korot sotilasavustuksena.

Opintolainan takaisinmaksamisen laiminlyönti

Jos et maksa lainasi korkoja tai lainanlyhennyksiä ajoissa, lainasi takaajan eli Kelan on maksettava pankin saatavat.

Sen jälkeen Kela perii sinulta kyseisen summan eli opintolainan takaussaatavan 4 prosentin korolla. Jos et maksa Kelalle, peritään rahat ulosoton kautta.

Takaussaatavan koron tai koko velan maksamisesta saa vain tietyissä tilanteissa vapautuksen.

Kannattaako opintolainaa maksaa ennenaikaisesti?

Et voi maksaa lainasi korkoja niin kauan kuin pankki pääomittaa ne.

Periaatteessa voisit lyhentää lainaa jo opiskeluaikana, mutta niin ei kannata tehdä: lyhennykset voivat pienentää opintolainavähennyksen tai opintolainahyvityksen määrää.

Opintolainavähennys

Jos suoritat tutkintosi määräajassa, voit saada opintolainavähennyksen eli verovähennyksen.

Lyhentäessäsi opintolainaa maksat opintolainavähennyksen verran vähemmän veroja.

Opintolainavähennyksen määrä on 30 % siitä lainamäärästä, mikä ylittää 2500 euroa.

Opintolainavähennys koskee vain niitä korkeakouluopiskelijoita, jotka ovat aloittaneet ensimmäiset korkeakouluopintonsa ennen 1.8.2014, ja joilla on opintolainaa yli 2500 euroa.

Opintolainahyvitys

Kela maksaa osan opintolainastasi, jos suoritat tutkinnon määräajassa, sinulla on opintolainaa yli 2500 euroa ja olet aloittanut korkeakouluopinnot 1.8.2014 tai sen jälkeen.

Opintolainahyvityksen määrä on 40 % siitä lainamäärästä, mikä ylittää 2500 euroa, ja opintolainahyvityksessä on myös enimmäismäärä.

Saat päätöksen opintolainahyvityksestä seuraavan lukukauden loppuun mennessä suoritettuasi korkeakoulututkinnon.

Kannattaako opintolaina?

Moni opiskelija on takauspäätöksen saatuaan kahden vaiheilla – kannattaako opintolaina ottaa vai ei?

Opintolainan kannattavuuden puolesta puhuvat:

  • Lainan todella edullinen korko
  • Mahdollisuus opintolainahyvitykseen
  • Riskittömyys; jos et saa työpaikka valmistuttuasi, voit hakea takaisinmaksun aloittamisen siirtämistä sekä Kelan myöntämää korkoavustusta

Opintolainaa halvempaa lainaa tuskin saa, sillä jopa edullisina pidetyissä asuntolainoissa voi olla esimerkiksi 0,60 % korko. Vakuudettomien kulutusluottojen korot voivat olla 4-20 %.

Opintolainan myötä voit keskittyä opiskeluun, koska sinun ei tarvitse hankkia työpaikkaa opintojen ohelle.

Jos et tarvitse opintolainaa elämiseen, voit harkita vaikkapa opintolainan sijoittamista.

Korkovartijan tiimiläisilläkin on opintolaina kokemuksia.

Eräs otti opintolainaa ostaakseen käytetyn auton, jotta pääsisi liikkumaan sujuvammin työpaikan, koulun ja yliopiston välillä. Yli jäävän osan hän laittoi kasvamaan korkoa rahastoihin.

Toisella on opintolaina kokemuksia lainojen yhdistämisen osalta. Hän sai maksettua vanhat, korkeakorkoiset kulutusluotot edullisella opintolainalla, ja näin oma talous tasapainottui huomattavasti.

Usein kysytyt kysymykset opintolainasta

Miten hakea opintolainaa?

Hae opintolainan takausta yhtä aikaa opintotuen kanssa. Jos olet korkeakouluopiskelija, saat takauspäätöksen automaattisesti. Takauspäätöksen saatuasi voit hakea opintolainaa valitsemaltasi pankilta. Sovitte lainan korosta, nostopalkkiosta ja takaisinmaksusta pankin kanssa.

Pitääkö opintolaina hakea joka vuosi?

Takauspäätöksen saa aina vuosittain, mutta pankilta pitää hakea opintolainaa aina erikseen. Hakemuksen ja noston voi tehdä verkkopankissa.

Onko opintolaina tuloa?

Opintolainaa ei lasketa tuloksi esimerkiksi asumistukipäätöstä tehdessä. Jos olet hakemassa perustoimeentulotukea, huomaa, että opintolaina on haettava ennen sitä, ja että opintolaina otetaan silloin huomioon tulona.

Mikä on opintolainahyvitys?

Opintolainahyvitys tarkoittaa sitä, että jos saat korkeakouluopinnot päätökseen tavoiteajassa, Kela maksaa 40 % 2500 euroa ylittävästä lainamäärästä. Tämä koskee sinua, jos olet aloittanut korkeakouluopinnot 1.8.2014 tai sen jälkeen.

Onko opintolaina opintotukea?

Opintolaina on osa opintotukea ja osa opiskelijan perusturvaa. Opintotuki koostuu opintorahasta, mahdollisesta asumislisästä ja opintolainan valtiontakauksesta.

Kannattaako opintolainaa ottaa?

Jokainen päättää itse opintolainan ottamisen kannattavuuden, mutta opintolaina on todella edullista ja riskitöntä lainaa. Opintolainahyvityksen myötä Kela maksaa osan opintolainastasi. Opintolainan avulla voi keskittyä opiskeluun ja kenties valmistua nopeammin.

Etusivu » Lainavertailu » Opintolaina
Vieritä ylös