Artikkelin sisältö
Yrityslainat ovat yleistyneet
Pohditko, mistä saisit lainaa yritykselle jota pyörität tai jota olet ehkä vasta perustamassa?
Tämän artikkelin tarkoitus on vastata yllä olevaan kysymykseen ja antaa yrittäjälle hyvä kuva siitä, miten ja mistä vakuudeton yrityslaina kannattaa hakea.
Yrityslainaon nykyään mahdollista saada ilman käyntiä pankin sedän juttusilla.
Onko yritykselläsi hetkellinen kassavaje, vai harkitsetko kenties suurempaa investointia tulevaisuuden suurempien tuottojen toivossa?
Oma kivijalkapankki ei ole enää se ainut tai järkevin vaihtoehto lainan hakemiselle.
Yrityslainaa saa nykyään netistä paljon helpommin kuin sieltä tutusta pankkikonttorista, johon yrityksen pankkiasiat ovat keskitetty.
Tämän sivun yläosassa esitellyt rahoituslaitokset antavat lainapäätöksen parhaimmillaan minuuteissa, joten vaikea ja pitkä prosessi ei todellakaan ole.
Jos siis tarvitset lainaa heti, unohda kivijalkapankit.
Voit saada netistä yrityslainaa uudelle yritykselle tai joistain palveluista jopa yrityksen perustamista varten.
Mikäli uuden yrityksen lainansaanti on vaikeaa, voit harkita myös henkilökohtaista lainaa.
[highlight]Tavallisen kulutusluoton hakeminen omiin nimiin ja sen jälleenlainaaminen omalla yritykselle on kelpo ratkaisu yritystoiminnan käynnistämiseen.
Omaa rahaa voi lainata omalle yritykselle nollakorolla ja lainan voi maksaa yrityksesta takaisin itselle mihin tahtiin haluaa.
[highlight-end]Helpoin tapa hakea yrityslainaa
Säästääksesi aikaa, hae yrityslainaa helposti ja nopeasti esimerkiksi Zmarta -palvelun avulla.
Palvelu nopeuttaa yrityslainan hakuprosessia huomattavasti, sillä täyttämällä yhden hakemuksen, yrityslainatarjous on mahdollista saada usealta lainantarjoajalta.
Yrityslainan kilpailuttaminen välittäjän kautta tarjoaa muitakin etuja, kuin nopeuden.
Lainantarjoajat tietävät kilpailevansa asiakkuudestasi, joka tarkoittaa usein edullisempia yrityslainatarjouksia.
Yritysluotto vaihtoehtona muiden rahoitusvaihtoehtojen joukossa
Useat yritykset ovat tilanteessa, jossa uuden investoinnin tekeminen tai toiminnan orgaanisen kasvun myötä mahdollistuva laajentaminen vaatii enemmän pääomaa, kuin yrityksellä on sillä hetkellä kassassa.
Joskus toiminnan kasvamisen ehto voi olla myös uuden henkilöstön palkkaaminen.
Suomessa henkilöstökulut ovat tunnetusti kovat ja palkkaamisen kynnys on suuri.
Tämä on varmasti monelle yrittäjälle tuttu tilanne – erityisesti uutta liiketoimintaa aloittaville, mutta myös jo pidempään toimineille yrityksille.
Tällaisissa tilanteissa yrityslaina voi tulla tarpeelliseksi.
Yritykselle voi saada lainaa joko perinteisestä pankista, netissä toimivalta rahoituslaitokselta tai suurelta sijoitusyhtiöltä.
Muita rahoitusvaihtoehtoja ovat erilaiset starttirahat ja tukiaiset (joita koronakriisin aikana onkin jaettuna hyvin avokätisesti), pääomasijoitukset tai lainat ja tai sijoitukset yksityishenkilöiltä.
Varsinkin pienten ja keskisuurien yritysten lainanotto on kasvanut, sillä yrityslaina on nykyään yhä useamman ulottuvilla.
Itse asiassa yrityslainat ovat olleet Suomen Pankin mukaan suuressa kasvussa viime aikoina.
Jokaisen yrittäjän kannattaa itse punnita, mikä rahoitusvaihtoehto on itselle sopivin.
Aloittvan yrittäjän kannattaa suunnata starttirahan tai yksityissijoittajan suuntaan, kun taas jo toimintansa vakiinnuttanut pien- tai keskisuuri yrittäjä löytää todennäköisesti parhaan vaihtoehdon tämän sivun yläosassa olevasta yrityslainavertailusta.
Yrityslaina ilman vakuuksia
Netistä haettava yrityslaina ilman vakuuksia on nimenomaan hyvä vaihtoehto perinteisen pankin lainalle, johon vaaditaan lähes poikkeuksetta erilaisia esine-, raha- tai henkilövakuuksia.
Kaikki listamme lainapalvelut tarjoavat vakuudettoman lainan kohtuullisen helposti, mutta näilläkin palveluilla on usein muutamia kriteereitä, joiden pitää täyttyä, ennen hyväksyttyä lainahakemusta.
Lisäksi jotkut yritykset vaativat omaehtoisen omistajatakauksen.
Näin on ainakin silloin, kun lainaa haetaan toiminimelle tai vasta aloittaneelle yritykselle.
Yleisimpiä vaatimuksia (tai selvitettäviä asioita) yrityslainaa hakiessa ovat:
- Yrityksen ikä
- Lainan käyttötarkoitus
- Suomalaisuus (vaatimuksena olla Suomen kaupparekisterissä)
- Liikevaihdon koko / kassavirta
- Edellisten tilikausien tuloslaskelmat ja taseet (jos saatavilla)
- Liiketoimintasuunnitelma
Listasta huomaat, että järkevä suunnitelma riittää jo todella pitkälle.
Valmistaudu perustelemaan lainatarpeesi ja lainan käyttökohde hyvin, niin olet jo puolimatkassa nostamassa luottoa yrityksellesi.
Aika pienilläkin eväillä voit saada suurenkin lainan yrityksellesi. Et tarvitse vakuuksia, mutta perustan tulee olla kunnossa.
Voimme esimerkiksi varmuudella sanoa, että et tule saamaan yrityslainaa ilman luottotietoja täysin uudelle yritykselle.
Yrityslaina netistä vs. perinteinen pankkilaina
Viime vuosien aikana Suomessa aloittaneet yrityslaina palvelut ovat syntyneet juuri siksi, että perinteisten pankkien yritysrahoitus on niin kankeaa ja vaatii etenkin pienemmiltä yrityksiltä kohtuuttomasti vakuuksia.
Perinteisen kivijalkapankin yrityslaina on todennäköisesti aina kuitenkin halvin vaihtoehto.
Harva kuitenkaan täyttää ehtoja tai omaa riittäviä vakuuksia lainan saamiseen.
Mikäli yrityksesi on vielä uudehko, pieni tai keskisuuri, ja tarvitset nopeasti ja vaivattomasti lainaa kasvuun, suosittelemme hakemaan yrityslainaa netistä.
Mikäli yritykselläsi on riittävät vakuudet ja vahva kassa jo valmiina, kannattaa ehkä kysäistä tarjous myös perinteisestä pankista, tai pohtia, riittäisikö omat varat tai yrityksen luottokortti kulujen kattamiseen?
Kannattaa kuitenkin huomata, että perinteisen pankkilainan hakeminen voi kestää kestää huomattavasti kauemmin kuin netistä.
Pankkien prosessi on todella hidas, ellei sinulla ole valmiiksi hyviä suhteita omaan yrityspankkineuvojaasi.
Tämän hetken nopeimmat ja suosituimmat yrityslainat netissä tarjoaa Saldo, Qred ja CreditNord.
Katso Saldon mainos- ja esittelyvideo tästä:
ja Qredin tästä:
Mikä on hyvä yrityslainan korko
Kuten jo aikaisemmin tällä sivulla totesimme, pankkilaina on yleensä aina halvin vaihtoehto yrityslainalle.
Suomen Pankin tekemän selvityksen (2019) mukaan yrityslainojen keskimääräinen korko 2018 marraskuussa oli 2,2%. Tämä luku ei kuitenkaan kerro koko totuutta.
Todellisuudessa keskiarvo vääristyy, koska suurimmat yrityslainat nostetaan perinteisistä pankeista. Mikäli mukaan luetaan netin vakuudettomat yritysluotot, keskimääräinen korko hieman nousee.
Realistinen ja kohtuullinen korko vakuudettomalle yrityslainalle on meidän selvityksen (vuonna 2021) perusteella noin 4-10%.
Mikäli haetaan yritykselle pikalainaa, se tarkoittaa samaa kuin henkilöpuolella: korko nousee.
Otathan kuitenkin huomioon, että lopullinen korkotaso määräytyy lopulta aina yksilöllisesti. Saat tarkan ja ajankohtaisen tiedon sekä yrityskohtaisen tarjouksen tekemällä alustavan lainahakemuksen.
Vakuudeton yrityslaina voidaan maksaa ennenaikaisesti takaisin
Yrityslainojen takaisinmaksun kanssa on hyvä olla tarkkana, sillä käytännöt vaihtelevat hieman.
Suomen Yrityslaina, Qred, Front Kasvurahoitus, CapitalBox ja CrediNord sallivat yritysluoton ennenaikaisen takaisinmaksun siten, että korot ja kulut maksetaan vain todelliselta laina-ajalta.
Sitten taas BusinessCreditiltä, Siltarahalta tai Yritysluotto.fi:ltä otetun lainan voi kyllä maksaa ennenaikaisesti takaisin, mutta tämä ei laske lainasta aiheutuvia kokonaiskustannuksia.
Lainasta maksetaan siis alkuperäisen laina-ajan mukainen hinta joka tapauksessa.
Fellow Finance taas käyttää systeemiä, joka on kulujen puolesta yllä mainittujen välimaastossa: heillä ennenaikaisen maksun korvaus on 1 prosentti jäljellä olevasta laina saldosta.
Nämä eroavat käytännöt kannattaa huomioida ja laskea auki, mikäli arvioi, että yrityslainan ennenaikainen takaisinmaksu voisi olla mahdollinen.
Vakuudettoman yrityslainan hyvät ja huonot puolet
Punnitaanpa netistä haettavan yrityslainan hyviä ja huonoja puolia.
Huonot puolet ovat vähissä, joten käydään ne ensin läpi:
- Pankkilainaa (usein) kalliimpi vaihtoehto
- Perinteistä pankkia vaikeampi neuvotella lainaehtoja uudelleen
Hyviä puolia on sen sijaan on useampia:
[pluslist]- Yritysluoton hakeminen netistä on todella vaivaton ja nopea prosessi
- Saat lainan yrityksesi tilille yleensä 24 tunnin kuluessa
- Saat vähentää kaikki rahoituskulut yrityksen verotuksessa
- Saat lainatarjouksen todella nopeasti (verrattuna tavalliseen pankkiin)
- Mikäli et ole tyytyväinen lainatarjoukseen, sinun ei tarvitse ottaa lainaa eikä hakemus maksa mitään.
- Yrityslainat ovat tulleet jäädäkseen ja mielestämme onkin todella tervettä, että osakeyhtiöt ja elinkeinonharjoittajat voivat hakea yritysluottoa nykyään helposti myös netistä
Vertailu onnistuu omalta kotikoneelta tai mobiililaitteesta, eikä lainapäätöstä tarvitse odotella yleensä päivää pidempään.
Järkeviä syitä hakea yrityslaina
Järkevän syyn (minkä tahansa) lainan ottamiseen määritelköön jokainen itse.
Sinä itse olet yrityksesi paras asiantuntija ja tiedät, mitä uhkia tai mahdollisuuksia yrityslaina teille tarjoaa.
Rahoituksen tarpeita voi olla monia.
Myös Korkovartija.fi -sivustoa ylläpitävät henkilöt ovat yrittäjiä ja lainaaminen yrityksen nimissä on tullut ajan saatossa tutuksi.
Tässä muutamia syitä, jotka olemme itse ajan saatossa havainneet hyviksi hakea yrityslainaa:
- Asiakkaiden maksut myöhässä, tarvitset nopeasti ja lyhyeksi aikaa hieman kassan täytettä (usein halvempi vaihtoehto laskujen myynnille). Toisaalta olemme lainanneet firmalle myös omaa henkilökohtaista rahaa.
- Investointi laitteisiin ja koneisiin
- Investointi uuteen henkilöstöön
- Nykyisen henkilöstön kehittäminen (kurssit ja valmennukset)
- Kausivaihtelun tuoman kassavajeen paikkaaminen
- Uuden toimipisteen avaaminen jo kannattavaksi osoittautuneen liiketoiminnan laajentamiseksi