Artikkelin sisältö
Laina pienituloiselle nostaa pankin riskiä
Kuten artikkelin alussa totesimme, vuonna 2022 on hyvin vaikeaa saada lainaa. Jotta tänä päivänä voi saada ison lainan, lainan hakijalla on oltava erittäin hyvä taloudellinen tilanne.
Tämä on siinä mielessä paradoksaalista, että hyvässä taloudellisessa tilanteessa lainan tarve ei yleensä ole kovin suuri. Lainaa tarvitaan nimenomaan huonommassa taloudellisessa tilanteessa.
Siksipä onkin hyvin yleistä kysyä ja selvittää, mistä saa lainaa vähätuloiselle.
Vuoden 2019 syksyllä tuli voimaan rahaluottojen korkokatto, joka rajasi pikavippien ja kulutusluottojen korot 20 prosenttiin. Myöhemmin korkokattoa laskettiin tilapäisesti 10 prosenttiin (väliaikainen korkokatto päättyi 30.09.2021).
Tällä Suomen hallitus yritti helpottaa heikossa taloudellisessa tilanteessa olevien asemaa.
Toisin kuitenkin kävi. Korkosääntely johti asiantuntijahavaintojen perusteella siihen, että hyvätuloiset alkoivat saada lainaa entistä paremmilla ehdoilla samalla, kun pienituloisille ei myönnetty lainaa enää käytännössä ollenkaan.
Pienemmät korot ovat johtaneet siihen, että pankit eivät saa enää ottamalleen riskille (eli pienituloiselle lainaamiselle) riittävästi tuottoa, joten laina saatetaan jätetään kokonaan antamatta.
Vain harva rahoituslaitos lainaa pienituloiselle tänä päivänä edes pientä summaa, mutta onneksi kuitenkin muutamia vaihtoehtoja löytyy.
Pienituloisten opiskelijoiden ja eläkeläisten tilanne on tukala ja vaikea.
Mistä pienituloinen saa lainaa, kun sitä ihan oikeasti tarvitsee?
Hylätyt lainahakemukset turhauttavat ja niiden kanssa haaskaa vain aikaansa.
Alla konkreettinen vinkki siihen, miten voit hakea lainaa pienillä tuloilla mahdollisimman korkealla lainansaannin todennäköisyydellä.
Lainanvälittäjä on pienituloiselle tehokas apu
Jokaisella pankilla ja rahoituslaitoksella on omat luotonannon kriteerinsä ja rajat sille, kuka saa lainaa ja kuka ei. On hyvin vaikea sanoa tuntematta yksilön tilannetta tarkkaan, mistä laina pienillä tuloilla onnistuu.
Vvuksi kannattaa ottaa lainanvälittäjä, eli palvelu joka kilpailuttaa puolestasi (ilmaiseksi) kymmeniä pankkeja.
Systeemi on nerokas: täytät vain yhden hakemuksen luotonvälittäjän palvelussa, johon ilmoitat pienet tulosi ja muut tietosi. Hakemuksesi välitetään kymmenille pankeille, jotka päättävät, lainaavatko sinulle vaiko eivät.
Saat mahdolliset lainatarjoukset nähtäville usein jo muutamissa minuuteissa. Sen sijaan että olisit joutunut hakemaan lainaa erikseen kymmenistä paikoista selvittääksesi myönnetäänkö siellä lainaa pienituloiselle, sait vastauksen muutamassa minuutissa vain yhdellä hakemuksella.
Esimerkiksi Omalaina.fi:llä on noin 30 yhteistyöpankkia, eikä Omalaina vaadi hakemuksen tekijöiltä mitään tulorajaa. Hakea voivat siis kaikki.
Alla kuvassa osa Omalainan kumppanipankeista, jotka hakemuksella tavoitat:
Jokaisella näillä pankeilla on omat tulorajansa, mutta hyvin suurella todennäköisyydellä joku niistä lainaa myös pienituloiselle hakijalle.
Tiedämme tämän, sillä tilastojemme mukaan jotkut Omalainan kumppanit antavat jopa lainaa työttömälle ilman tuloja.
Sama koskee Rahoitu.fi palvelua, joka toimii samalla periaatteella.
Kolmas hyvä vaihtoehto on Rahalaitos, jolla on lainanhakijalle 7200€ vuosituloraja.
Tämä tarkoittaa siis 600 euron kuukausituloja joko palkan, tukien tai eläkkeen muodossa. Pienituloisuuden raja on Suomessa noin 1185 euroa kuukaudessa yhdeltä henkilöltä, eli vaatimus ei varsinaisesti ole kovin suuri.
Kuvassa Rahalaitoksen vaatimuksia lainan hakemiseen:
Jos hakusessa on hyvin pieni, muutaman satasen laina, kannattaa harkita Blue Financea.
Palaa tästä sivun yläosan listaan lainapaikoista ja siirry tekemään helppoa lainahakemusta.
Muistathan, että kaikissa mainituissa palveluissa edullisen lainan todennäköisyys kasvaa, jos haet lainaa rinnakkaishakijan kanssa.
Usein kysytyt kysymykset
Tässä vielä tiivis tietopaketti pienituloisena lainaamisesta ja kertausta jo yllä mainittuun.
Miksi pankit eivät myönnä lainaa pienituloiselle?
Suomessa on niin tiukasti säännellyt korot, että pankit eivät saa riittävästi tuottoa ja turvamarginaalia lainoilleen. Pienituloisuus tarkoittaa riskiä siitä, että lainaa ei kyetä maksamaan takaisin.
Mistä pankki saa tietää tulojeni määrän?
Tulosi kysytään lainahakemuksessa ja varmistetaan ennen lopullista hyväksyntää pyytämällä sinua lähettämään palkkatodistus, eläketodistus tai muu osoitus etuudesta, kuten työttömyyspäivärahasta.
Voiko tuloiksi laskea muunkin kuin palkan?
Kyllä. Lainahakemuksissa tuloiksi huomioidaan sekä palkka, että erilaiset etuudet kuten ansiopäiväraha tai eläke.
Miten voin nostaa lainansaannin todennäköisyyttä?
Mikäli tulojen kasvattaminen ei ole mahdollista, ainoa keino parantaa lainansaannin todennäköisyyttä on pienentää menoja ja maksaa entisiä velkoja pois. Toki lainahakemukseen voi ottaa myös rinnakkaishakijan mukaan, jolloin lainahanat yleensä avautuvat lähes 100% varmasti.
Auttaako jos tuloni nousevat myöhemmin?
Jos olet saanut lainaa pienillä tuloilla ja palkkasi nousee myöhemmin, voit kokeilla kilpailuttaa lainasi ehdot uudelleen. Suurimmilla ansioilla voit saada lainan pienemmällä korolla ja parantaa siten asemaasi sekä kasvaneiden tulojen, että edullisemman lainan muodossa.