Artikkelin sisältö
Paras lainan kilpailutus sisältää nämä
Miten määritellä paras lainan kilpailutus? Mitä se siis konkreettisesti pitää sisällään? Miksi jokin toinen lainankilpailuttaja on parempi, kuin toinen?
Käydään ensin läpi, mitä lainojen kilpailutuksella tavoitellaan, ja vastataan sitten yllä oleviin kysymyksiin.
Lainojen kilpailuttaminen tehdään tietysti siksi, että sen avulla pyritään säästämään lainakustannuksissa. Suomeksi tämä tarkoittaa pienimmän mahdollisen koron saamista lainalleen.
Koroissa ja kuluissa säästämisen lisäksi myös ajan ja vaivan säästäminen ovat olennainen osa kilpailutus prosessia.
Pankkien kilpailutus voidaan tehdä joko vanhan lainan osalta tai haettassa uuttaa lainaa.
Olemassa olevaa lainaa kilpailuttaessa haetaan siis uusi laina, jolla maksetaan entinen (tai kaikki entiset) lainat pois ja otetaan tilalle edullisempi vaihtoehto. Uuden lainan kilpailuttaminen voidaan tehdä esimerkiksi autoon otettavan kulutusluoton kohdalla.
Jotta näihin tavoitteisiin (säästä kuluissa, ajassa ja vaivassa) saavutetaan, näiden kriteerien tulee täyttyä:
- Lainatarjouksia pitää saada nopeasti vain yhdellä hakemuksella
- Kilpailutuksessa pitää olla mukana useita laadukkaita pankkeja ja rahoituslaitoksia
- Asiakaspalvelun tulee olla saatavilla
- Kilpailutettavien lainasummien pitää olla joustavat
- Laina-aikojen on oltava joustavat
- Lainatarjousten vertailun tulee olla vaivatonta ja selkeää
Lainankilpailuttaja on erittäin tehokas työkalu
Tänä päivänä lainojen kilpailutus kannattaa ehdottomasti tehdä kilpailutusivuston kautta, eikä omin päin. Kilpailuta laina lainanvälityspalvelun avulla, niin kaikki edellisessä kappaleessa mainitsemamme vaatimukset täyttyvät.
Lainankilpailuttajat toimivat samaan tapaan kuten esimerkiksi lentolippujen hintoja vertailevat Momondo tai Skyscanner. Ne etsivät asiakkaiden puolesta ilmaiseksi parhaat tarjoukset.
[highlight]Mikäli lähtisi itse kysymään tarjouksia ja kilpailuttamaan lainoja kymmenien pankkien kesken, haaskaantuisi paljon aikaa, koska saman lainahakemuksen joutuisi tekemään useaan kertaan.
[highlight-end]Usein me ihmiset olemme valmiit kuitenkin käyttämään omaa aikaamme, jos vain säästämme rahaa. Tässä tapauksessa sekään ei kannata, sillä lainan kilpailutus välittäjän avulla on ilmaista.
Kilpailutuspalvelut saavat palkkionsa pankeilta, joille se on kilpailutuksensa avulla ohjannut uuden asiakkaan. Sinä voit siis rauhassa vain ottaa kaiken ilon ja hyödyn irti tästä ilmaisesta lounaasta ja kilpailuttaa lainasi täysin maksutta.
Olet varmasti tässä vaiheessa jo vakuuttunut siitä, että lainojen kilpailuttaminen kannattaa tehdä siihen tarkoitetussa palvelussa.
Siispä seuraavaksi kerromme tarkemmin suosittelemistamme palveluista:
Omalaina saa meiltä täydet pisteet
Omalaina.fi on LVS-Brokers Oy:n lippulaivasivusto. Omalaina on saanut avainlippu-merkin osoitukseksi erinomaisesta suomalaisesta työstä.
Kilpailu lainanvälittäjien kesken on tiukkaa ja kiristyy koko ajan, mutta juuri nyt voimme sanoa Omalainan olevan kaikkein paras vaihtoehto lainan kilpailuttamiseen.
Omalainan kilpailutuksessa on mukana enemmän yhteistyöpankkeja, kuin missään muualla. Hakemuksesi siis lähetetään kaikista suurimmalle joukolle mahdollisia lainanantajia.
Sivusto toimii moitteetta, hakemus on helppo, asiakaspalvelu pelaa ja tarjouksia saa heti. Kilpailuta lainat Omalainalla, niin et takuulla pety.
Kilpailutettavien pankkien määrä: 44. Katso koko 44 pankin lista tästä.
Kilpailutettavat lainasummat: 100 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 20 vuotta
Lainojen korko: 4,19 – 20 %
Vaatimukset lainan kilpailutukseen:
- Vähintään 18 vuoden ikä
- Suomalainen henkilötunnus
- Verkkopankkitunnukset
Kuten huomaat, edes puhtaat luottotiedot eivät ole vaatimus Omalainan palvelussa, vaan hakemukset hyväksytään käytännössä ihan kaikilta. Se, kuka lainaa lopulta saa ja millä ehdoilla, riippuu Omalainan kumppanipankeista.
Lue halutessasi myös kokemuksia Omalainasta.
Zmarta tiukasti sijalle kaksi
Zmarta on toinen, lähes Omalainan veroinen erinomainen palvelu lainojen kilpailutukseen.
Palvelu on ulkoasultaan ja toiminnallisuuksiltaan harvinaisen miellyttävä ja selkeä. Lainahakemus etenee loogisesti ja nopeasti. Tarjouksia voi helposti verrata toisiinsa ja valita vaivattomasti sen parhaan.
Zmartan asiakaspalvelu on poikkeuksellisen hyvä – saat käytännössä lainaneuvojan tasoista palvelua ottaessasi yhteyttä Zmartaa.
Kilpailutettavat lainasummat: 1000 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1- 15 vuotta
Lainojen korko: 4,41 – 20 %
Kilpailutettavien pankkien määrä: 29. Katso tästä nämä 29 pankkia.
Vaatimukset lainan kilpailutukseen:
- Vähintään 20 vuoden ikä
- Säännölliset palkka- tai eläkekulut
- Puhtaat luottotiedot
Zmarta kilpailuttaa kulutusluottojen lisäksi myös yrityslainoja sekä sähkösopimuksia. Kilpailuta lainasi lisäksi siis helposti myös sähkösopimuksesi tai yrityslainat.
Voit myös lukea kokemuksia Zmartasta.
Rahalaitos on aina kelpo vaihtoehto
Rahalaitos on lainan kilpailutuksen konkari Suomessa. Suomalaiskuluttajat ovat kilpailuttaneet lainoja palvelussa jo 10 vuoden ajan hyvin tuloksin.
Rahalaitos on ainoa lainanvälittäjä, jonka palvelussa voi kilpailuttaa lainan 70 000 euroon saakka (muilla korkeintaan 60 000 euroa). Jos siis todella suuren kulutusluoton kilpailuttaminen on ajankohtainen, suuntaa Rahalaitoksen sivustolle.
Moni tuntee Rahalaitoksen sen TV:stäkin tutusta mainos-sloganista: ”Yksi hakemus, monta tarjousta”. Olemme todenneet usein, että tunnuslauseessa on todellakin perää, eli Rahalaitos tekee sen minkä lupaa.
Kilpailutettavien pankkien määrä: 31. Katso kaikki 31 pankkia tästä.
Kilpailutettavat lainasummat: 500 – 70 000 euroa
Laina-aika: 1 – 18 vuotta
Lainojen korko: 4,5 – 20 %
Vaatimukset lainan kilpailutukseen:
- Ikävaatimus vähintään 20 vuotta
- Minimissään 7200 euron vuositulot
- Puhtaat luottotiedot
Lue myös kokemuksia Rahalaitoksesta.
Rahoitu.fi on myös suosittelujen arvoinen
Rahoitu.fi on Salus Groupin omistama lainankilpailutussivusto, josta meillä on vain positiivista sanottavaa.
Palvelussa ei ole avain yhtä paljon kilpailutettavia pankkeja, kuin kolmessa edellä suosittelemassamme palvelussa. Tämä ei kuitenkaan automaattisesti tarkoita, että Rahoitu jäisi pahasti muille jälkeen.
Korkovartijan arvion ja kokemuksien perusteella listalta löytyy parhaimmat nettipankit ja lainatarjouksia saa varsin hyvin. Saman puolesta puhuu myös erinomainen 4,7 / 5,0 tähden arvio Trustpilotilla.
Rahoitu ei ole viime vuosina panostanut yhtä voimakkaasti brändinsä maineen kasvattamiseen, verrattuna moneen muuhun lainanvälittäjään. Moni kuluttaja ei siis tunne palvelua, koska se ei ole niin sanotusti ”TV:stä tuttu”.
Kilpailutettavien pankkien määrä: 24. Katso lista pankeista tästä klikkaamalla.
Kilpailutettavat lainasummat: 1000 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainojen korko: 4,5 – 20 %
Vaatimukset lainan kilpailutukseen:
- Vähintään 20 vuoden ikä
- Puhtaat luottotiedot
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
Sortteria kehutaan etenkin siitä, että palvelun kautta saa erityisen hyvää tukea yhdistelylainan ottamiseen. Asiakaspalvelu on tukenasi, kun haluat järjestellä entiset luottosi uudelleen.
Lue tarkempia kokemuksia Rahoitu.fi:stä.
Sortter on noussut nopeasti yhdeksi parhaimmista
Sortter tuli lainamarkkinoille rytinällä vuonna 2019 ja on saavuttanut nopeasti vahvan jalansijan lainakilpailuttajien kilpaillulla kentällä.
Olemme seuranneet vakuuttuneesti Sortterin matkaa ensin lainankilpailutuspalveluiden parhaimmistoon ja sittemmin myös puhelinliittymien, luottokorttien ja asuntolainojen kilpailutukseen.
Sortterilla on meidän suosittelemista kilpailuttajista vähiten yhteistyökumppanipankkeja (toistaiseksi), mutta kokemuksemme mukaan tämä ei ole paljoa vauhtia hidastanut.
Sortterin lainahakemus on kenties koko vertailuryhmän miellyttävin ja koko lainaprosessista huokuu ammattimaisuus. Yrityksen toimitusjohtaja Markus Huhdanpää antaa usein mielenkiintoisia lausuntoja mediaan ja ottaa aktiivisesti kantaa muun muassa Suomen kiristyvään lainaregulaatioon.
Kilpailutettavien pankkien määrä: 20. Tutustu näihin pankkeihin tästä.
Kilpailutettavat lainasummat: 1000 – 60 000 euroa
Laina-aika: 1 – 15 vuotta
Lainojen korko: 4 – 20 prosenttia
Vaatimukset lainan kilpailutukseen:
- Ikävaatimus 20 vuotta
- Osoite Suomessa
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Puhtaat luottotiedot
Sortter tarjoaa tällä hetkellä parhaan koron takuuta asiakkailleen. Voit lukea kampanjasta lisää täällä.
Jos et vielä vakuuttunut Sortterista, lue täältä tarkempia kokemuksia Sortterista.
Muut suosittelemisen arvoiset kilpailuttajat
Yllä mainittujen lisäksi voimme suositella myös seuraavia lainan kilpailutukseen erikoistuneita sivustoja:
Yllä olevista linkeistä pääset kunkin palvelun arvosteluun.
Todellinen korkotaso selviää vain lainaa hakemalla
Lainat ovat siinä mielessä hankala tuote vertailla, että niiden hinnastot ovat kaikille yksilölliset. Jos vertaisit vaikka maitotölkin hintaa, voisit vain kävellä muutaman eri kaupan maitohyllyn ohi ja itse katsoa, mistä halvin litrahinta löytyy.
Lainojen vertailu ei käy ihan yhtä helposti.
Lainan hintaan nimittäin vaikuttavat monet asiat, kuten hakijan ikä, työsuhteen muoto ja palkan määrä, aikaisemmat lainat ja jopa puolison tulot.
Pankit antavat kyllä viitteellisen hinnaston sivustoillaan, joista voi selvittää korkeimman ja matalimman koron. Tämä on pankkien lakisääteisesti tehtävä.
Viitteellinen korkohinnasto ei kuitenkaan kerro kovin tarkasti, millaisen lainan juuri sinä voisit saada. Alla esimerkki erään pankin esimerkkilainasta:
Kuiten kuvasta näkee, 10 000 euron lainalle ilmoitetaan ”alkaen korko” ja pienellä präntillä annetaan esimerkki sen pohjalta 7500 euron lainalle. Hakija tietää vasta hakemuksen tehtyään, mikä lainan korko todellisuudessa olisi.
Juuri tämän takia lainankilpailuttajan käyttäminen on niin tehokasta ja järkevää:
[pluslist]- Saat nähtävillesi todellisia tarjouksia viitteellisten hinnastojen sijaan
- Saat kaikki tarjoukset vain yhdellä hakemuksella
- Sinun ei tarvitse valita tarjouksia jotka eivät miellytä
- Vertailu on äärimmäisen helppoa
Kannattaa myös muistaa, että lainan korkoja kannattaa vertailla tasaisin väliajoin, vaikka ei välttämättä edes päätyisi niitä kilpailuttamaan.
Voit tehdä riskittömän hakemuksen vain katsoaksesi, mihin hintaan lainaa juuri nyt saisi. Saatat yllättyä positiivisesti, mikäli joku pankki tekeekin mainion lainatarjouksen.
Palaa tästä sivun yläosan listaan valitsemaan sopiva lainojen kilpailutus.
Mitä pankkien kilpailuttaminen vaatii?
Saatat tässä vaiheessa pohtia, että onnistuuko lainojen kilpailuttaminen juuri sinulta. Mitä vaatimuksia lainanvälittäjillä ja pankeilla lainanhakijoille oikein on?
Yleensä vähimmäisvaatimukset lainan hakuun ovat täysi-ikäisyys, osoite Suomessa sekä puhtaat luottotiedot.
Näiden lisäksi sinulla tulee olla toimivat verkkopankkitunnukset johonkin suomalaiseen pankkiin, jotta voit allekirjoittaa niillä lainasopimuksen (tunnistautumalla palvelussa vain muutamassa minuutissa).
Kuten tämän sivun lainapaikkojen esittelyistä huomasit, lainan kilpailuttajien vaatimukset ovat hyvin lähellä toisiaan. Kilpailutettavien pankkien kesken vaatimuksilla voi kuitenkin olla suuriakin eroja.
Osa saattaa edellyttää jopa 25 vuoden ikää ja esimerkiksi minimissään 1800 euron nettipalkkaa.
Osa taas myöntää jopa työttömälle lainaa eikä ikää tarvitse olla 18-vuotta enempää.
Pankkien kilpailutus välityspalvelun, kuten Omalainan kautta on siinäkin mielessä hyvä ratkaisu, että siten löydät lähes varmasti pankin, jolle juuri sinun elämäntilanteesi on riittävä.
Osa pankeista todennäköisesti hylkää hakemuksesi, mutta useimmiten saat vähintään 3-4 tarjousta vertailtavaksesi.
Näin lainojen kilpailutus netissä tehdään
Jotta lainojen kilpailutus netissä onnistuisi sinulta mahdollisimman kivuttomasti, tässä lyhyt muistilista siitä, mitä tehdä:
- Siirry lainankilpailuttajan, kuten Omalainan (kuvassa) sivustolle
- Valitse lainasumma, jota haluat hakea
- Valitse toivomasi laina-aika
- Anna omat tietosi, eli nimesi ja osoitteesi
- Täytä loput tiedot, kuten osoitteesi ja työpaikkasi tiedot
- Ilmoita mahdolliset muut velkasi (erityisen tärkeää, jos kyseessä on velkojen yhdistäminen)
- Ilmoita pankkitilisi, jolle laina siirretään
- Klikkaa hae lainaa tai kilpailuta laina nappia sivulla
Kun olet saanut nämä vaiheet valmiiksi (noin 2-5 minuutin homma), alat saamaan tarjouksia pankeilta. Hakemus kannattaa täyttää huolellisesti ja ajan kanssa. Mitä enemmän pankeilla on tietoa sinusta, sitä rohkeammin he uskaltavat tarjota sinulle edullista lainaa.
Seuraavaksi käydään läpi, mihin lainaehdotuksissa on hyvä kiinnittää huomiota.
Vertaa lainatarjoukset huolellisesti
Kun olet saanut lainatarjoukset sähköpostiisi ja tai käyttämäsi lainankilpailuttajan verkkopalveluun, sinun tulee verrata niitä huolellisesti keskenään. Halvin lainatarjous löytyy usein varsin helposti korkoja vertaamalla, mutta muutamaan asiaan on syytä kiinnittää huomiota.
Tarjoukset näyttävät esimerkiksi tältä (kuva tarjouksesta jonka saimme kokeillessamme Zmartaa):
Kuvassa on lainatarjous Fellow Financelta, jossa kerrotaan kaikki olennainen, kuten:
- Lainan korko
- Laina-aika
- Kuukausierä
- Avausmaksu
- Kokonaiskulut
Näillä tiedoilla voit helposti verrata tätä tarjouta muihin saamiisi lainaehdotuksiin.
Muista tehdä lopullinen päätös aina todellisen vuosikoron perusteella, eikä esimerkiksi nimelliskoron. Todellinen vuosikorko paljastaa lainan kaikki kulut.
Mikäli haet lainaa vain lyhyeksi aikaa, kannattaa tarkastella erityisesti avausmaksua. Korkea avausmaksu tulee suhteessa kalliimaksi lyhyellä laina-ajalla.
Jos taas laina-aikasi on todella pitkä – esimerkiksi yli 10 vuotta – kuukausittaiset kulut kuten laskutuspalkkiot kannattaa painaa minimiin.
Kun käytät lainan haussa kilpailutuspalvelua, saat usein ensimmäiset tarjoukset heti. Sen jälkeen tarjouksia tippuu vielä lisää muutaman tunnin sisällä.
Jotkut pankit saattavat antaa tarjouksena hieman myöhemmin, mutta kuitenkin noin vuorokauden sisällä. Voit itse päättää odotatko kaikki tarjoukset vai valitsetko jo yhden muutamien ensimmäisten joukosta.
Miksi lainojen kilpailuttaminen on niin tärkeää?
Lopuksi vielä muutamia tärkeitä hyötyjä ja perusteluita lainojen kilpailuttamisesta. Kilpailuta lainat, jos löydät itsesi ja tilanteesi näistä kuvauksista:
Korkokatot eivät koske vanhoja luottoja
Suomessa on lain nojalla laskettu kulutuslainojen korkoja. Syyskuussa 2019 tuli voimaan pysyvä 20 prosentin korkokatto, jonka päälle pankki sai asettaa korkeintaan 150 euron kulut vuodessa. Miksi tämä on tärkeää? Siksi, että korkokatto ei automaattisesti laske jo otettujen lainojen korkoja. Niissä saattaa edelleen olla pahimmillaan jopa satojen prosenttien korot. Ainoa keino hyötyä korkokatosta on lainan kilpailutus oma-aloitteisesti.
Elämäntilanteesi vaikuttaa lainan hintaan
Toinen hyvin tärkeä syy sille, miksi lainojen kilpailuttaminen on kannattaa, on elämäntilanteesi mahdollisen muutoksen tuoma mahdollisuus saada lainaa paremmilla ehdoilla. Jos esimerkiksi hait lainaa, kun sinulla ei ollut työpaikkaa ja olit tiukassa taloustilanteessa, pankit oletettavasti hinnoittelivat sinulle korkean koron. Mikäli olet sittemmin saanut taas työpaikan ja palkkasi on hyvä, lainojen kilpailutus voi olla äärimmäisen kannattavaa. Koska taloustilanteesi on parempi, saat uutta lainaa paljon edullisemmin.
Rahallinen säästö avaa mahdollisuuksia elämässä
Kuten tämän artikkelin aivan alussa olikin jo puhetta, kaikista tärkein syy kilpailuttaa lainat on säästää rahaa. Ylimääräisen maksaminen mistä tahansa on täysin turhaa omien resurssien haaskaamista. Kun saat aikaan säästöjä lainat kilpailuttamalla, sinulle vapautuu varoja paljon tärkeimmille asioille. Näitä voivat olla merkitykselliset hankinnat, kuten oma koti tai vaikka uusi auto. Ylimääräinen raha mahdollistaa myös sijoittamisen ja siten pikkuhiljaa paremman taloudellisen tilanteen kautta kauan kaivatun mielenrauhan.