Artikkelin sisältö
Näin voit saada lainaa halvalla
Voit hakea lainaa minkä tahansa edellä olevassa listauksessa esiintyvän lainankilpailuttajan kautta. Kaikki suosittelemamme lainanvälittäjät ovat luotettavia ja toimiviksi todettuja.
Meillä on kuitenkin yksi erityinen suosikki, ja se on Omalaina.
Tällä lainanvälittäjällä on eniten yhteistyökumppaneita (tämä on tärkeää, koska halpakorkoinen laina löytyy vertailemalla keskenään mahdollisimman monia tarjouksia) ja sen käyttäminen on todella yksinkertaista.
Laadimme tähän yksinkertaiset ohjeet siihen, miten voit saada lainaa halvalla:
- Mene tästä osoitteeseen Omalaina.fi
- Täytä 100-60 000 euron lainahakemus, minkä Omalaina toimittaa saman tien noin 30 pankille ja rahoituslaitokselle
- Saat saman tien lainatarjouksia, joiden korot alkavat 4,19 prosentista
- Valitse sinulle sopiva halpakorkoinen laina hyväksymällä lainatarjous pankkitunnuksillasi
- Saat rahat tilille nopeimmillaan saman päivän aikana
Jos kävisi niin, ettei mikään luotonantaja tarjoaisi sinulle tarpeeksi halpakorkoista lainaa, voit unohtaa koko asian. Mitään jatkovelvoitteita ei nimittäin ole.
Voit käydä vaikkapa vain testaamassa, millä korolla sinulle voitaisiin myöntää lainoja.
Suurimmat hyödyt Omalainan käyttämisessä ovat:
- Tavoitat jopa noin 30 luotonantajaa yhdellä hakemuksella
- Tavoitat enemmän kivijalkapankkeja (kuten Nordean ja Aktian) kuin muiden välittäjien avulla
- Matalin tarjottava korko on vain 4,19 % ja laina-aika on pisimmillään 20 vuotta (kilpailijoilla laina-aika on korkeintaan 15 vuotta ja matalin korko esimerkiksi 4,50 %)
- Kyseessä on täysin suomalainen ja todella hyvät arvostelut saanut palvelu
Halvin kulutusluotto löytyy helposti, sillä kaikki lainatarjoukset tallentuvat palvelun asiakassivuille.
Paras vaihtoehto löytyy vertailemalla näitä kätevästi allekkain listattuja lainatarjouksia. Kerromme kohta, mitä asioista kulutusluoton hakijan kannattaa vertailla.
Kun testasimme kyseistä lainavertailua hakemalla 10 000 euron lainaa, saimme samana päivänä kolme lainatarjousta. Niiden keskeisimmät tiedot näki yhdellä vilkaisulla.
Miksi ottaa kallista luottoa, jos voi saada lainaa halvalla?
Kiirettä ei ainakaan voi pitää syynä. Halvimman lainan löytäminen onnistuu samassa ajassa, kuin jos hakisit lainaa suoraan joltain pankilta tai muulta luotonantajalta.
Testimme mukaan lainatarjoukset olivat tarkasteltavissa 6 minuutin päästä, ja lainasumma olisi voinut olla tilillä jo saman päivän aikana.
Vertaile lainat todellista vuosikorkoa hyödyntäen
Onko lainojen kilpailutus edennyt jo siihen pisteeseen, että olet saanut eteesi monta erilaista tarjousta?
Mahdollisimman halpakorkoinen laina löytyy vertailemalla niitä keskenään, mutta saatat pohtia, mitä asioita lainatarjouksista tulisi löytää vertailtavaksi.
Tarkasta lainatarjouksesta tai luotonantajan sivuilta seuraavat asiat:
- Lainasumma (se ei välttämättä ole haetunlainen: kun me haimme lainaa 10 000 euroa, saimme tarjouksen myös 2000 ja 8000 euron lainalle)
- Kulutusluoton korko eli nimelliskorko
- Kuukausittainen tilinhoitopalkkio
- Mahdollinen avausmaksu
- Mahdolliset muut kulut (esimerkiksi maksusuunnitelman muuttamisesta voidaan veloittaa erikseen)
- Tarjottu laina-aika ja kuukausierä
- Asiakaspalvelun hinnasto, aukioloajat ja yhteydenottotavat (puhelinasiakaspalvelun taksat ovat toisinaan melko korkeita)
Kuulostaako monimutkaiselta?
Kaikeksi onneksi halvimman lainatarjouksen löytämiseksi riittää se, että tarkastat, mikä on lainan todellinen vuosikorko.
Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut, ja on siksi paras mittari sinulle, jota kiinnostaa mahdollisimman halvan lainan löytäminen.
Ohessa pari havainnollistavaa esimerkkiä siitä, miten helposti halpakorkoista lainaa etsivä voi erehtyä korkotarjouksia vertaillessaan.
Ensimmäisessä esimerkissä kulutusluoton korko on matala, mutta muut kulut niin korkeita, että vasta seuraava esimerkki on oikeasti halpakorkoinen laina.
Kyseessä on 5000 € laina ja 2 vuoden laina-aika.
| Lainaa 5000 € | Lainaesimerkki 1 | Lainaesimerkki 2 |
|---|---|---|
| Lainan korko | 5 % | 6 % |
| Tilinhoitomaksu | 12,50 €/kk | 3,90 €/kk |
| Avausmaksu | 90 € | 0 € |
| Todellinen vuosikorko | 12,25 % | 6,06 % |
| Kokonaiskustannus (laina+korot+kulut) | 5662,57 € | 5321,66 € |
Mitä suurempi lainasumma, sitä isompia eroja voit odottaa näkeväsi.
Todellinen vuosikorko löytyy jokaisesta lainatarjouksesta, minkä saat lainankilpailuttajan kautta.
Jos haluat kilpailuttaa nykyisen lainasi, selvitä sen todellinen vuosikorko luotonantajasi kautta. Toinen vaihtoehto on meidän todellinen vuosikorko laskuri.
Halutessasi voit myös lukea etukäteen kokemuksia eri luotonantajista. Voit kuitenkin luottaa siihen, että kaikki suosittelemiemme lainankilpailuttajien sinulle esittelemät luotonantajat ovat kunnollisia vaihtoehtoja.
Kilpailuttaja on jo karsinut pois kaikki epäluotettavat rahoituslaitokset tai digipankit, mitkä eivät kunnioita Suomen lakeja.
Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa myös laina-aika
Lainan kokonaiskustannus riippuu lainan hinnasta (mikä selviää todellista vuosikorkoa katsomalla) ja laina-ajasta.
Alla oleva taulukko osoittaa hyvin sen, miten lainan takaisinmaksuaika kertaa lainan kulut. Esimerkkilaskelmissa on käytetty 5000 euron luottoa, minkä todellinen vuosikorko on 12 %.
| Lainasumma | Laina-aika | Kuukausierä | Kokonaiskustannus |
|---|---|---|---|
| 5 000 € | 24 kuukautta (2 vuotta) | 235 € | 5 649 € |
| 5 000 € | 48 kuukautta (4 vuotta) | 132 € | 6 320 € |
| 5 000 € | 72 kuukautta (6 vuotta) | 98 € | 7 038 € |
| 5 000 € | 96 kuukautta (8 vuotta) | 81 € | 7 801 € |
Kahden vuoden laina-aika tarkoittaa melko suurta kuukausierää, mutta lainan kokonaiskustannus (lainapääoma + korot + kulut) on vain 5649 €.
Kahdeksan vuoden laina-aika johtaisi vain 81 euron kuukausierään.
Tällainen laina pienellä kuukausierällä istuisi useimpiin budjetteihin, mutta korot ja kulut ehtivät kasvattaa 8 vuoden aikana yli 2800 euron potin. Luotonantajalle takaisinmaksettava summa on peräti 7801 €.
Myös halpakorkoinen laina voi tulla kalliiksi, jos maksat luottoa pois monen vuoden ajan. Suosittelemmekin valitsemaan lyhyen laina-ajan ja tekemään lainaan mahdollisimman suuria lyhennyksiä.
Kuka voi saada lainaa halvalla korolla?
Rahoituslaitokset tapaavat kertoa sivuillaan vain korkohaitarin, minkä puitteissa lainoja myönnetään. Korkohaitari voi olla niinkin laaja kuin 4,90-19,90 %.
Et voi tietää etukäteen, saatko lainaa pienimmällä mahdollisella korolla, vai onko tarjottavan lainan korko lähempänä korkohaitarin yläpäätä.
Korko lasketaan lainahakemuksellasi antamiesi tietojen perusteella.
Tietosi voidaan tarkastaa useista eri rekistereistä. Lisäksi luotonantaja voi pyytää lupaa skannata tilitapahtumasi edellisten kuukausien ajalta.
Jos taloustilanteesi (eli takaisinmaksukykysi) vaikuttaa hyvältä, voidaan sinulle tarjota lainaa halvalla korolla.
Luotonantajilla on keskinäisiä näkemyseroja, joten voit saada pankilta A aivan erilaisen lainatarjouksen kuin pankilta B.
Lainatarjousten erilaisuus on jälleen yksi hyvä syy käyttää lainankilpailuttajaa.
Mitkä kaikki asiat vaikuttavat lainan korkoon?
Voit saada lainaa halvalla korolla esimerkiksi silloin, jos:
- Sinulla on vakituinen työpaikka
- Asut omistusasunnossa
- Tulosi ylittävät menosi ja riittävät hyvin lainan hoitamiseen
- Sinulla ei ole muita lainoja
- Luottotietosi ovat puhtaat, eikä sinulla ole laskuja myöhässä
Myös nettikasinoille suuntautuvat tilisiirrot voivat vaikuttaa lainan koron muodostumiseen, sillä luotonantaja voi pitää peliharrastusta uhkana lainan takaisinmaksun onnistumiselle.
Keinoja saada halvempi korko
Halvan lainan löytäminen voi tuntua hankalalta. Olet ehkä jo saanut useamman kielteisen lainapäätöksen, tai sinulle on tarjottu vain korkeakorkoisia vakuudettomia lainoja.
Halvan lainan hakeminen ja hyvän koron saaminen voivat helpottua oheisilla vinkeillä:
- Jos mahdollista, tarjoa lainalle vakuus, sillä vakuudellinen laina on pääsääntöisesti vakuudettomia luottoja halvempi (korot ovat pienimmillään pari prosenttia)
- Etsi lainalle yhteishakija, jolloin luotonantaja voi laskea riskinsä teidän molempien takaisinmaksukyvyn perusteella
- Pyri kohentamaan taloudellista tilannettasi esimerkiksi maksamalla kalliit pienluotot pois isommalla yhdistelylainalla
Yhdistelylainaa voi saada maksuhäiriömerkinnästä huolimatta rinnakkaishakijan, vakuuden tai Takuusäätiön järjestelylainatakauksen avulla.
Usein kysytyt kysymykset
Seuraavaksi vastauksia kysymyksiin, joita halpakorkoinen laina usein herättää.
Miten halpakorkoinen laina voidaan määritellä?
Kyseessä on halpakorkoinen laina, jos sen korko on halvempi saman lainatyypin muihin lainoihin verrattuna. Vakuudeton laina kannattaa siis vertailla muiden vakuudettomien lainojen kanssa: laina ilman vakuuksia on pääsääntöisesti kalliimpi kuin vakuudellinen luotto. Tällä hetkellä laina ilman vakuuksia on koroltaan edullisimmillaan noin 4 %.
Kuinka nopeasti lainoja voi vertailla?
Lainojen vertailu kannattaa tehdä vasta, kun olet saanut yksilöllisiä tarjouksia eri luotonantajilta. Lainankilpailuttajan avulla voit vertailla lainat jo muutamassa minuutissa. Hakemuksien käsittely ja lainojen ulosmaksu on niin nopeaa, että lainat voidaan siirtää asiakkaiden tileille jo samana päivänä.
Onko nykyään helpompaa saada halpaa lainaa?
Kuluttajalainoihin on asetettu korkokattoja vuosina 2012 ja 2019. Viimeisin korkokatto on 20 %. Monet luotonantajat ovat tiukentaneet luotonantokriteereitään, joten vaikka halpaa lainaa on tarjolla, sitä on vaikea saada.
Kuka voi saada halpaa lainaa ja keneltä laina voidaan evätä?
Hyvässä taloudellisessa tilanteessa olevan hakijan on helppoa saada halpakorkoinen laina. He, jotka olisivat ennen saaneet lainan esimerkiksi 25 prosentin nimelliskorolla, voivat nyt jäädä kokonaan ilman rahoitusta, koska lainanhakijat seulotaan aiempaa tarkemmin. Esimerkiksi 18-vuotiaiden tai eläkeläisten voi olla vaikea löytää lainaa.
Voiko halpaa lainaa saada ilman luottotietoja?
Periaatteessa maksuhäiriömerkintä estää uuden lainan saamisen, mutta esimerkiksi rinnakkaishakijan avulla voi kuitenkin saada lainan. Maksuhäiriömerkintä nostaa luotonantajan riskiä, joten lainan korko voi olla melko korkea. Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko voivat olla korkeita, vaikka sinulla olisi antaa lainalle vakuus.