Artikkelin sisältö
Oletko juuri tehnyt lainahakemuksen ja saanut ilmoituksen: Lainahakemus hylätty?
Tämän jälkeen tietysti mietit, miksi mistään ei saa lainaa.
Kyseessä on monelle tuttu tilanne, joka ei kuitenkaan ole toivoton.
Älä siis murehdi, tämän artikkelin lukeminen auttaa varmasti sinua ymmärtämään miten voit nostaa lainan saamisen mahdollisuuksia.
Lainahakemuksen hylkäämiseen voi olla useita syitä ja usein ne ovat sekä yksiöllisiä että pankkikohtaisia.
Onneksi on myös paljon keinoja, millä voi parantaa omia mahdollisuuksiaan saada lainaa.
Onko sinulla useita lainoja jo ennestään? Tämä voi olla pääsyy siihen, miksi et saa nyt lainaa.
Tässä tilanteessa kannattaa hakea uusi isompi laina, jolla voit maksaa entiset velkasi (tai osa niistä) pois. Suosimme tähän Omalainaa, johon voit tutustua tästä.
Yleensä ongelmat lainan saamisessa ratkeavat, kun kokeillaan useaa paikkaa sen yhden tutun pankin ja vippipaikan sijaan.
Omalaina on erinomainen vaihtoehto tähän, sillä sen avulla saat yhdellä lainahakemuksella lainatarjouksen jopa yli 20 pankilta (kaiken lisäksi vielä ilmaiseksi).
Kyseessä on luotettava yritys, jonka avulla moni Korkovartija-sivuston käyttäjä on löytänyt lainaa tilanteessa, jossa sitä ei ole muualta saanut.
Mitä pankki tarkistaa lainaa hakiessa?
Moni miettii, miksi ihmeessä en saa lainaa vaikka luottotietoni ovat kunnossa ja tulojakin on?
Jotta voisimme vastata tähän kysymykseen, meidän täytyy tarkastella pankin toimintaa.
Mitä asioita pankki siis katsoo pohtiessaan sinulle lainaamista? Mitkä syyt estävät lainan saamisen?
Pankkien ja rahoituslaitosten prosessit lainahakemusten käsittelyssä ovat pitkälti automatisoituja ja suoraviivaisia.
Jokainen Suomen lakien ja Finanssivalvonnan säädösten mukaan toimiva lainanantaja selvittää lainahakemuksessa ainakin nämä asiat:
- Ovatko luottotietosi kunnossa? Jos eivät ole, tässä on todennäköisin syy miksi et saa lainaa.
- Onko sinulla tuloja ja jos on, niin kuinka paljon?
- Onko sinulla aikaisempia luottoja?
- Muut luottokelpoisuuteen vaikuttavat asiat, kuten ikäsi, työsuhteen muoto (mikäli sinulla on työsuhde), asumismuoto ja muut vastaavat seikat
Tässä kuva suositun Zmarta.fi:n lainahakemusvaiheista:

Kuten näkyy, lainanhakijalta selvitetään henkilötiedot, työpaikka, asumistiedot (omistus- vai vuokraasunto) ja haetun lainan käyttötarkoitus. Syventävissä tiedoissa kysytään muun muassa muista lainoista, joita hakijalla voi olla.
On hyvä muistaa, että kulutusluottojen myöntäminen on liiketoimintaa sille taholla, joka lainan antaa.
Ei pidä unohtaa sitä, että sinun maksama korko on jonkin toisen tuotto.
Riski ja tuotto kulkevat käsi kädessä, joka tarkoittaa sinun kannaltasi käytännössä sitä, että jos pankki kokee sinulle lainaamisen tietyllä korolla olevan liian riskistä, luottoa ei voida myöntää (ainakaan järkevällä korolla).
Luottotietojen pitää olla kunnossa, jotta sinulle voidaan Suomessa lain mukaa lainata rahaa.
Maksuhäiriömerkintä on ehdottomasti suurin (ylittämätön) este lainan saamiselle.
Lainan myöntäminen luottotiedottomalle on Suomessa laitonta, joten mikäli tilanteesi on tämä, joudut odottelemaan maksuhäiriömerkinnän poistumista.
Mikäli epäilet luottotietojesi olevan pilalla, mutta et ole varma, hieman alempana kerromme, miten voit varmistaa luottotietojesi tilanteen.
Miten aikaisemmat lainat vaikuttavat uuden lainan myöntämiseen?
Aikaisemmat lainat ja pikavipit nostavat riskiä, että et saa lainaa, vaikka luottotietosi olisivat puhtaat.
Suomessa ei kuitenkaan ole positiivista luottorekisteriä, eli missään ei ole julkista listaa, josta joku voi tarkistaa kaikki lainasi.
Kun siis kysymys kuuluu, että ”näkeekö pankki kaikki luotot”, vastaus on: ei näe.
Se mitkä lainat pankki saa selville, on sinusta itsestäsi kiinni.
Nykyiset lainat kannattaa (ja pitää) ilmoittaa rehellisesti, niin voit saada uuden lainan ja maksaa sillä vanhat kalliimmat luottosi pois.
Lue vinkkimme siitä, missä lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä edullisesti.
Tulojen määrä tai niiden puuttuminen vaikuttavat yleensä enemmän lainasummaan kuin siihen, saatko lainaa ollenkaan.
Lainaa ilman palkkatuloja voi saada, jos saa kuitenkin eläkettä, työttömyyspäivärahaa, tai muita vastaavia etuuksia.
Jos siis hakemuksesi hylättiin pienten tulojen takia, voit kokeilla hakea pienempää lainasummaa.
Muut lainapäätökseen vaikuttavat asiat kuten ikä, työsuhteen muoto ja asumismuoto vaikuttavat lainansaantiin vähemmän, mutta ne ovat silti tärkeä osa prosessia.
Vanhemmalla ihmisellä on luonnollisesti vähemmän elinaikaa maksaa laina pois kuin nuoremmalla. Yleensä myös eläketulot ovat työssäkäyvää pienemmät.
Useat lainapaikat kuitenkin myöntävät lainaa eläkeläiselle varsin mielellään, joten tämä ei todellinen este ole.
Työsuhteen muodon suhteen on selvää, että vakituinen ja pitkään kestänyt työsuhde on vakaampi kuin esimerkiksi osa-aikainen tuurauspesti.
Tänä päivänä kuitenkin suurin osa työsuhteista on jotain muuta kuin vakituisia, eikä pankeilla ole useinkaan syytä olla myöntämättä lainaa esimerkiksi määräaikaisella työsopimuksella.
Suomessa on värikäs kirjo erilaisia työskentelymuotoja aina virkamiehistä kevytyrittäjiin.
Lainanantajat tietävät tämän, eikä työsuhteen muoto ole siksi kovin yleinen lainahakemuksen hylkäämisen peruste.
Mistä henkilökohtaiset luottotiedot näkee?

Suomessa rekisteriä luottotiedoista pitävät Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.
Jokaisella suomalaisella on lakisääteinen oikeus nähdä omat luottotietonsa maksutta kerran vuodessa.
Useammista tarkistuksista joutuu maksamaan, sillä luottotietorekisteriä ylläpitävät yritykset ovat yksityisiä.
Lue tarkemmat toisesta artikkelistamme ohjeet, miten tarkistaa omat luottotiedot ilmaiseksi.
Mistä saa tietää kaikki nykyiset velat?
Valitettavasti Suomessa ei ole olemassa listaa, josta voisit tarkistaa kaikki nykyiset velkasi.
Sinun täytyy itse yrittää muistella ja selvittää, mistä kaikkialta olet lainannut.
Jotta voisit hakea järjestelylainaa, sinulla täytyy olla tieto tämänhetkisistä veloistasi.
Tässä kenties kolme parasta vinkkiä siihen, miten saat tietää kaikki nykyiset lainat:
- Katso verkkopankista, minne kaikkialle olet maksanut lainalyhennyksiä
- Kysy lainanantajilta suoraan, onko sinulla voimassaolevia luottoja
- Etsi kotoasi löytyvät laskut – kuka ne on lähettänyt?
Suosittelemme myös lukemaan tämän Takuusäätiön ohjeen entisten luottojen selvittämiseen.
Mikä pankki myöntää lainaa helpoiten ja nopeiten?
Korkovartija.fi:llä on lainoja tarjoavien pankkien, rahoituslaitosten ja välittäjien vertailijana hyvä käsitys siitä, mistä lainaa helpoiten saa.
Emme kuitenkaan anna suoraan minkään pankin nimeä, koska jokaisen hakijan tilanne on niin yksilöllinen, ettei varmaa vastausta ole olemassa.
Meillä on silti erittäin hyvä vinkki: Hae lainaa lainanvälittäjän kautta.
Lainanvälittäjän sivustolla teet vain yhden hakemuksen, jonka välittäjä lähettää hetkessä eteenpäin jopa kymmenille pankeille.
Saat useita tarjouksia, joten mahdollisuutesi lainan saamiseen parhaimmillaan yli kymmenkertaistuu.
Jos siis haluat luottoa helposti ja pienellä vaivalla, tee hakemus Suomen suosituimman lainanvälittäjän Omalainan sivustolla.
Alla kuvassa muutamia Omalainan kilpailuttamia pankkeja.
Kuvaa klikkaamalla näet täydellisen listan.

Hakemalla lainaa välittäjän kautta sinun ei tarvitse arvuutella, mikä pankki myöntää lainaa helpoiten, vaan saat selvitettyä asian muutamissa minuuteissa katsomalla useita tarjouksia omin silmin.
Voi olla, että Omalaina kumppaneista valtaosa ei myönnä sinulle lainaa, mutta 1-3 myöntää. Sehän riittää varsin hyvin.
Entäpä, jos kyseessä ei ole kulutuslaina, vaan asuntolaina?
Asuntolainan kilpailutus kannattaa sen sijaan tehdä Etua.fi palvelussa, joka toimii vastaavalla systeemillä asuntolainojen kohdalla.
Hakemus lähetetään suurimmilla kivijalkapankeille, jotka ovat sinuun yhteydessä muutamien arkipäivien kuluessa.

Kuten sanottu: Lainanvälityssivustolle tehty hakemus lähetetään kymmenille pankeille.
Omalaina.fi tai kukaan muukaan lainanvälittäjä ei itse myönnä sinulle lainaa, vaan he etsivät puolestasi parhaan pankin tai rahoituslaitoksen. Hakemus on ilmainen ja säästää rutkasti aikaa, tee se siis nyt ja päätä myöhemmin, tartutko tarjouksiin vai et.
Meillä on myös toinen vinkki siihen, miten voit parantaa lainansaannin todennäköisyyttä: Hae lainaa rinnakkaishakijan kanssa.
Moni pankki saattaa lainata paljon helpommin, kun lainan maksamisesta huolehtii sinun lisäksesi esimerkiksi puoliso tai ystävä.
Kun olette yhdessä vastuussa lainasta, on todennäköisempää, että selviätte maksuista ilman ongelmia.
Yhteislainaa saa lisäksi yleensä suuremman summan ja myönnetty korkokin on usein pienempi.
Mitä tietoja pankki näkee sinusta?
Kuten mainitsimme tämän artikkelin alkupuolella, Suomessa on negatiivinen luottorekisteri (joka siis näyttää maksuhäiriömerkinnät), mutta ei positiivista luottorekisteriä.
Mitäs tämä käytännössä siis tarkoittaa?
Sitä, että Suomessa ei ole yleistä rekisteriä, joka näyttäisi kaikki olemassa olevat lainasi niille rahoituslaitoksille, joilta yrität hakea lainaa.
Monet ovat huolissaan siitä, näkeekö toinen pankki toisen pankin lainat, kun ollaan hakemassa uutta lainaa.
Eivät ne pankit toisten pankkien tietoja näe.
Toisten mielestä tämä on nimenomaan yksi keskeinen syy siihen, miksi Suomessa on niin paljon maksuhäiriömerkintöjä.
Merkinnän saamiseen voi mennä kuukausia senkin jälkeen, kun talous on mennyt täysin kuralle ja laskut on jätetty maksamatta.
Uusilla vipeillä tilannetta on tekohengitetty ratkeamiseen saakka.
Luotonantajat eivät tätä kuitenkaan näe ennen maksuhäiriömerkinnän tuloa.
Ainoita poikkeuksia tähän ovat Instantor lainapaikat, jota käyttävät ainakin muutamat Suomessa toimiva rahoituslaitokset ja pankit.
Instantor käy (luvan kanssa) läpi hakijan tilitiedot ja muodostaa siten käsityksen siitä, mitä lainoja sinulla on.
Jos siis mietit, että näkeekö pankki tilitapahtumat, Instantor lainaa hakiessa se on periaatteessa juuri niin, että näkee.
Kukaan ei kuitenkaan voi toisen tilitietoja noin vain tutkailla, vaan pankki näkee tilitietosi vain, mikäli sallit palvelun tarkistaa tietosi, tai lähetät itse pankille tiliotteesi.
Mitä siis tehdä, kun pankki pyytää tiliotteita Instantorin kautta?
Anna ihmeessä lupa tähän. Kyseessä on salamannopea automatisoitu prosessi, jonka ansiosta sinun ei itse tarvitse lähetellä tilinauhoja minnekään.
Toki jos tiedät, että oma taloutesi on kuralla, voi tietojen katselun salliminen olla syy hylättyyn lainapäätökseen.
Instantor näkee myös muun muassa, että:
- Maksat pikavippejä useaan paikkaan
- Maksat laskusi myöhässä
- Kulutat holtittomasti
- Elät yli varojesi
- Et saa säännöllistä palkkaa
Automaattinen tilitapahtumien tarkistus on tervetullut systeemi Suomen lainamarkkinoille.
Korkovartija.fi -sivuston arvoihin kuuluu vastuullinen lainaaminen, jota tällainen läpinäkyvä keino analysioida hakijan taloudellista tilannetta edistää.
Kaikkien tulisi lainata vastuullisesti. Jos siis olet tällä hetkellä liian velkaantunut, pyri ensisijaisesti maksamaan entiset velat ennenaikaisesti pois ja harkitse vasta sen jälkeen uutta lainaa vanhojen velkojen maksuun.
Laita oma luottokelpoisuus kuntoon näillä vinkeillä
Niin kuin jo tähän mennessä tiedät, lainan saantiin vaikuttavat monet asiat.
Maksuhäiriömerkinnän saaneilla peli voi olla jo (toistaiseksi) menetetty, mutta sinä, jolla ne eivät ole vielä menneet voit tehdä paljon saadaksesi paremman lainatarjouksen.
Hoida ainakin nämä asiat kuntoon:
- Maksa aikaisemmat velkasi kunnialla
- Kuluta vähemmän kuin tienaat, eli opettele säästämään vähän joka kuukausi. Tekemällä riittävän pitkään oikeita asioita taloutesi suhteen voi myös olla, että pian et tarvitse lainaa ollenkaan
- Hanki isompi palkka tai lisätuloja
- Hae lainaa yhdessä jonkun kanssa
- Maksa laskut säntillisesti eräpäivänä
Näillä vinkeillä nostat luottokelpoisuuttasi ja parannat merkittävästi lainansaannin mahdollisuuksia.
Lainansaannin mahdollisuuksia parantaa myös pienemmän lainan hakeminen.
Hae siis kymppitonnin sijaan esimerkiksi 6000 euroa lainaa, niin saat sen todennäköisemmin.