Artikkelin sisältö
Mikä on joustoluotto?
Joustoluotto on jatkuva laina, joka on tiettyyn luottorajaan asti lainaajan vapaassa käytössä.
Joustoluotolta voi nostaa rahaa joustavasti omien tarpeiden mukaan.
Joustoluoton luottorajaa kutsutaan myös luottolimitiiksi, joka tarkoittaa käytönnössä tiettyä maksimäärää lainaa, jonka luottotililtä voi yhdellä kertaa nostaa.
Toisin kuin kertalainassa, joustoluotossa ei ole etukäteen määriteltyä summaa tarkalla maksuajalla.
Voit avata joustoluotot tiettyyn luottolimiittiin asti, kuten esimerkiksi 5000 euroon.
Tämän jälkeen sinulla on vapaus nostaa luottotililtäsi rahaa aina tarpeesi mukaan.
Joustoluotolta ei ole pakko nostaa koko limiittiä, vaan rahaa voi luottokortin lailla siirrellä omalle tilille vain sen verran kuin tarvitsee.
Miten joustoluotot toimivat?
Nämä asiat on hyvä tietää, ennen kuin haet joustoluottoa:
- Hakiessasi joustoluottoa, haettava summa edustaa luottorajasi kattoa
- Sinun ei tarvitse nostaa joustoluottotililtäsi tarvitsemaasi summaa enempää (esim. luottorajasi on 20 000 €, voit nostaa vain 100 € käyttöösi)
- Maksat korkoa vain sille summalle, jonka olet nostanut joustoluottoa luottolimiitistäsi
- Nostettavaa saldoa vapautuu nostettavaksi sitä mukaa, kun olet maksanut aikaisemmin nostamaasi lainaosuutta takaisin
Joustoluotto ilman vakuuksia sopii luonteeltaan todella hyvin sinulle, jonka rahan tarve vaihtelee.
Jos et ole 100% varma siitä, kuinka paljon milloinkin tarvitset luottoa, on paljon järkevämpää hakea joustoluotto kuin tavallinen laina tai pikavippi.
Jokaisen uuden lainan hakemisesta koituu lisäkuluja ja -kustannuksia.
Sen sijaan joustoluotolta rahan nostaminen on helppoa ja kustannustehokasta (kunhan joustoluotto on otettu hyvästä pankista).
Joustoluoton luottolimiitti kannattaa asettaa aina hieman yläkanttiin.
Maksat korkoa vain joustoluotolta nostamastasi summasta, joten suurta luottolimiittiä ei tarvitse lainkaan pelätä.
Joustoluotto vs kulutusluotto
Suomalainen lainasanasto on äärimmäisen kirjava. On luottoa, lainaa, vippiä ja osamaksua.
Monet pohtivat, pitäisikö hakea joustoluotto vai kulutusluotto.
Näiden kahden luottotyypin keskeisin ero on:
- Kulutusluotossa on aina etukäteen tarkasti määritelty summa, joka maksetaan takaisin tietyssä maksuaikataulussa. Haet esimerkiksi 10 000 euroa ja maksat sen takaisin viidessä vuodessa.
- Joustoluotoissa lainasumma ja laina-aika vaihtelevat omien tarpeiden mukaan. Haet esimerkiksi 10 000 euron luottorajan joustoluoton, mutta nostat siitä ensimmäisenä kuukautena vain 500 euroa. Haet myöhemmin lisää ja lyhentelet nostoja joustavasti.
Se, kumpi sinun kannattaa valita, on harvinaisen yksinkertaista:
Jos tiedät tasan tarkkaan paljonko tarvitset lainaa ja haluat siitä eroon selkeässä aikataulussa, valitse kulutusluotto.
Jos taas lainatarpeesi vaihtelee etkä ole ihan varma siitä, kuinka paljon lainaa sinun tulisi hakea, ota joustoluotto.
Halvin joustoluotto löytyy vertailemalla
Mistä ja miten sitten löytää mahdollisimman edullinen joustoluotto?
Kuten Korkovartija.fi sivustolla usein painotetaan, lainojen hinnat (eli korot ja kulut) ovat aina viitteellisiä, kunnes saat nenäsi eteen yksilöllisen tarjouksen.
On siis tavallaan turhaa vertailla listahintoja, jotka ovat kuitenkin aina asiakaskohtaisia.
Parhain, tehokkain ja varmin tapa löytää halvin kulutusluotto on tehdä hakemus lainanvälittäjälle.
Voit tehdä ilmaisen jouston kilpailutuksen vaikkapa näissä palveluissa:
Nämä välittäjät lähettävät hakemuksesi eteenpäin useille yhteistyökumppanipankeille, joiden kautta saat useita joustoluottotarjouksia.
Näistä tarjouksista onkin helppo tehdä oma-aloitteinen lainavertailu ja katsoa, mikä tarjotuista on sinulle paras joustoluotto.
Koko prosessi (hakemus välittäjälle sekä yllä olevien lainapalveluiden huomioiminen vertailussa) vie noin vartin. Se aika kannattaa todellakin käyttää, sillä hieman ehtoja ja korkoja vertaamalla voit säästää todella paljon rahaa.
Pankkien joustoluotot
Mites sitten kivijalkapankkien joustoluotot pitäisi huomioda tässä vertailussa?
Ne kannattaa myös katsastaa, jos todella haluaa kilpailuttaa joustoluotot perusteellisesti.
Pankkien ongelma on se, että niiden kivikautiset prosessit ovat niin hitaat, että päätöksen (tai edes tarjouksen) saamiseen voi mennä viikkoja.
Koska Korkovartija.fi sivuston käyttävät hakevat pääosin lainaa internetistä, suosittelemme pääasiassa vaihtoehtoja, jotka voi saada:
- Nopeasti tai jopa heti tilille
- Ilman käyntiä pankissa (toisin sanoen omalta kotisohvalta)
- Kilpailukykyisellä korolla
- Ilman vakuuksia
Useimmat pankit eivät kerro sivustoillaan suoraan joustoluottojensa (edes viitteellisiä) hintoja.
Alla kuitenkin lyhyt esittely kahdesta suosituimmasta vaihtoehdosta.
Joustoluotto Nordeasta
Nordean joustoluotto on varsin suosittu Nordean omien asiakkaiden keskuudessa.
Kyseistä luottoa voi kuitenkin hakea myös muiden pankkien asiakkaat.
Avaintiedot Nordean joustoluotosta:
- Luottolimiitti: 2000 – 50 000 €
- Laina-aika: 1 – 5,5 vuotta
- Todellinen vuosikorko 3,1 – 15,8 prosenttia
Luoton korko on matalampi asuntolaina- ja Premium asiakkaille.
Norden vaihtoehto on mielestämme sopivin sellaiselle, joka tarvitsee todella suurta lainaa lyhyemmällä maksuajalla.
Lisäksi parempii korkoihin päästäkseen olisi hyvä, jos Nordean joustoluottoasiakkaalla olisi myös asuntolaina Nordealla.
Kannattaa huomata, että Nordea löytyy suositun Omalaina.fi:n kumppaneista.
Lähettämällä siis hakemuksen Nordean sijaan Omalainalle, saat tarjouksia Nordean lisäksi myös muun muassa Aktialta, POP pankilta ja lukuisilta muilta rahoituslaitoksilta.
[button-out]Kilpailuta joustoluotot ilmaiseksi ei-sitovalla hakemuksella Omalainalla[button-out-end]OP joustoluotto
OP Joustoluotossa on hyvä ensinnäkin huomioida, että sen ikäraja on 23 vuotta (Nordealla vain 18).
Kyseessä on Nordean luottoa paljon pienemmän luottolimiitin joustoluotto:
- Lainalimiitti: 2000 – 8500 €
- Pienellä präntätyssä lainaesimerkissä mainitaan 14,97 % todellinen vuosikorko
- Lainaa lyhennetään vähintään 2,5 % velkasaldosta tai minimissään 50 € kuukaudessa
OP:n vakuudettoman joustoluoton vahvuus lienee siinä, että he lupaavat sivustollaan vastata hakemukseen korkeintaan kahdessa arkipäivässä.
OP joustoluoton alaraja 2000 euroa on mielestämme kohtuuttoman suuri.
Mikäli lainatarpeesi on jotain 100 – 2000 € välillä, valitse Omalaina.fi ja valitse sen avulla löydetyistä joustoluottotarjouksista paras.
Uudet joustoluotot
Aika ajoin lainamarkkinoille ilmestyy uusia joustoluottoja tarjoavia pankkeja.
Tämä trendi on kuitenkin ollut vuoden 2020 kesästä alkaen laskeva, sillä uuden korkokaton myötä yhä harvempi rahoitusalan yritys haluaa aloittaa toimintansa Suomessa. Koska korkoa ei saa periä riittävästi suhteessa pankin riskiin, joustoluottoja ei tarjota ollenkaan.
Aina löytyy kuitenkin tulijoita myös Suomen lainamarkkinoille.
Tällä hetkellä uudet joustoluotot -lista ei ole kovin pitkä:
Yllä olevat lainapaikat ovat kaikki meidän testaamia ja hyväksi havaitsemia, eli kannattaa kyllä kokeilla, mikäli uudet joustoluotot ovat se mitä etsit.
Kokemuksia joustoluotoista
Alkuvuodesta 2021 moni on kysellyt Korkovartijalta, mistä löytyisi varma joustoluotto.
Verkosta haetaan myös joustoluottoa ilman luottotietoja tai muuten erittäin heikolla luottokelpoisuudella.
Tämä kertoo siitä, miten paljon lainanmyöntämistä on koronakriisin aikana kiristetty.
Hallituksen laskettua kulutuslainojen korkoja 20 prosentista kymmeneen, moni on jäänyt täysin ilman lainaa (vaikka juuri nyt sitä tarvitsisi).
Jos siis ihmettelet mielessäsi, miksi en saa lainaa, vastaus lienee Suomen hallituksen linjauksessa yrittää ”auttaa” sinua laskemalla korkoja.
Valitettavasti lainananto liiketoimintana ei toimi niin, että yritykset kiltisti vain laskevat korkojaan, kun Sanna Marin ja Anna-Maija Hendriksson sormiaan heilauttavat.
Joustoluotto on kokemuksiemme mukaan hyvä lainavaihtoehto kaikille, joilla ei ole tarkkaan tiedossa tarvittava lainasumma.
Juuri nyt (keväällä 2021) joustoluottoa voi kuitenkin kokemuksiemme mukaan olla hyvin vaikea saada.
Positiivista on kuitenkin se, että se kuka joustoluottoa nyt saa, saa sitä entistä pienemmällä korolla.
Periaatteessa nyt on siis hyvä aika avata jatkuva luottotili.
Monet yritykset ovat laittaneet joustoluottotuotteensa tai koko lainanantonsa tauolla koronakriisissä, eivätkä myönnä uusia nostoja entisille joustoluottoasiakkailleenkaan.
Siitä syystä tämän sivun yläosan lista on suhteellisen lyhyt.