Artikkelin sisältö
Edullista lainaa pankista saa kilpailuttamalla
Jokaisen lainanhakijan tavoitteen pitäisi olla mahdollisimman edullinen laina.
Kuten yllä jo totesimme, edullista lainaa on vaikea löytää vain pankkien viitteellisiä hinnastoja selaamalla. Pankit markkinoivat tiettyä korkotasoa tai korkohaarukkaa sivuillaan, mutta todellisuudessa jokaiselle asiakkaalle tarjotaan henkilökohtainen lainaratkaisu.
Tämä perustuu pankkien liiketoimintaan, jonka oleellinen osa on asiakkaan maksukyvyn arviointi ja luottoriskin punnitseminen.
Lainojen vertailu on kaikkein helpointa, kun sen voi tehdä todellisista tarjouksista.
Koska pankkien ja rahoituslaitosten ilmoittamat korot ovat aina viitteellisiä (ja riippuvat jokaisen henkilökohtaisesta tilanteesta), vain todellisia tarjouksia punnitsemalla voi löytyä oikeasti edullisin laina.
Kukaan ei voi etukäteen sanoa, mikä rahoituslaitos tai pankki tarjoaa lainaa pienellä korolla juuri sinulle.
Jokaisen tilanne on niin erilainen, ettei kukaan voi olla varma, mistä edullinen laina kullekin irtoaa.
Pienikorkoinen laina on kuitenkin täysin mahdollinen ihan jokaiselle meistä, nimittäin heinäkuussa 2020 tuli voimaan Koronaviruksen myötä alkunsa saanut väliaikainen laki, joka rajasi nimelliskorkojen osalta kulutusluotot 10 prosenttiin.
Nimelliskoron lisäksi lainasta saa periä hieman kuluja, mutta korkeimmillaankin kulutukseen otettujen lainojen korot ovat noin 15 % luokkaa laskettuna todellisella vuosikorolla.
Aika edullista, eikö totta?
Kyllä, mikäli lainaa siis saa. Edullinen laina kaikille on kaunis ajatus Suomen hallitukselta, mutta todellisuudessa moni jää myös kokonaan ilman lainaa.
Olipa tarkoituksesi saada mahdollisimman edullista lainaa pienellä korolla tai vain selvittää, mistä voit saada lainan ylipäänsä, lainojen kilpailutus lainankilpailutus palvelun avulla on erittäin suotavaa.
Sivun yläosassa olemme suositelleet vain näitä kilpailuttajia, koska pidämme niiden käyttöä parhaana mahdollisena keinona saada edullinen laina itselleen.
Esimerkiksi Zmartalla ja Omalainalla on kummallakin noin 30 yhteistyöpankkia. Kun teet vain yhden hakemuksen jommankumman kautta, lainahakemuksesi kilpailutetaan kaikkien kymmenien pankkien kesken.
Säästät tässä prosessissa korkojen lisäksi todella paljon myös aikaasi.
Jos haluat tutustua tarkemmin pankkilainojen korkoihin, katso tästä tekemämme pankkilaina vertailu.
Näin pienikorkoinen laina vertaillaan
Kertauksen vuoksi todettakoon siis vielä, että edullinen pieni korkoinen laina on helpoin löytää, kun pyytää useita tarjouksia yhdellä hakemuksella lainanvälittäjä -palvelua käyttämällä.
Tämä tarkoittaa käytännössä yhden hakemuksen tekemistä, joka lähetetään puolestasi eteenpäin kymmenille pankeille.
Tässä hieman tarkempia vinkkejä siihen, miten edullinen laina käytännössä välittäjän avulla löydetään:
- Tee hakemus (esimerkkikuvassa Zmarta.fi) valitsemalla haluamasi summa ja laina-aika
- Täytä seuraavassa vaiheessa huolellisesti kaikki tiedot joita sivulla kysytään
- Vahvista hakemus
- Tämän jälkeen pankit ja rahoituslaitokset antavat tarjouksensa, jotka lainanvälittäjä toimittaa sinulle sähköpostilla tai omassa verkkopalvelussaan
- Huomaa, että kaikki kilpailuttajan yhteistyöpankit eivät välttämättä tarjoa sinulle lainaa
- Vertaa saamiesi tarjousten korkoja ja kuukausieriä toisiinsa
- Huomioi etenkin todellinen vuosikorko (joka sisältää kulut koron lisäksi) ja kokonaiskustannus koko laina-ajalta
- Valitse edullisin laina ja vahvista lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi
- Saat rahat tilille hieman hakemisajankohdasta riippuen joko heti tai yleensä viimeistään seuraavana päivänä
Kilpailuttajan kautta saat siis ilmaisella hakemuksella (jolla et sitoudu mihinkään) kymmeniä tarjouksia rahoituslaitoksilta, jotka kilpailevat keskenään sinun asiakkuudestasi.
Valta on näin ollen sinulla, ei pankeilla.
Yksi suosikeistamme on Zmarta.fi, jonka kautta löytyy nopeasti edullinen laina pitkällä maksuajalla.
Zmarta on noussut nopeasti yhdeksi Suomen tunnetuimmaksi kilpailuttajaksi hyvästä syystä:
Sillä on todella suuri määrä yhteistyöpankkeja, se kilpailuttaa vakuudettomat laina hetkessä jopa 60 000 € asti, hakemus on nopea ja saadut lainatarjoukset ovat netin parhaimmistoa.
Miten halpakorkoinen laina määritellään
Meidän linja on, että kaikki pienet kulutusluotot ja pikavipit, joiden todellinen vuosikorko jää alle 15 prosentin, ovat tänä päivänä edullisia.
Suurempien lainojen kohdalla pitää päästä reilusti alle 10 prosentin, jotta voidaan käyttää nimitystä halpakorkoinen laina.
Hae edullista lainaa palaamalla tästä sivun yläosan listaan parhaista lainankilpailuttajista.
Aikoinaan, ennen uutta kulutusluottojen korkokattoa koskevaa lakia, lainaa saattoi olla tarjolla jopa useiden satojen prosenttien todellisella vuosikorolla.
Tänä päivänä kulutusluottojen korot ovat maltillisemmalla tasolla, vaikkakin niissä on edelleen suuria eroja.
Jos haluat todella löytää edullista lainaa pienellä korolla, kannattaa harkita suoraan hieman isomman lainan ottamista
Nykyään kun uutisoidaan matalasta korkotasosta, tällä puheella tarkoitetaan keskuspankkien ohjauskorkoja, joilla on taas kuluttajan kannalta vaikutusta lähnnä asuntolainoihin.
Asuntolaina on vakuudellinen laina, jonka vakuutena on ostettava asunto. Koska pankki saa turvaa ostettavasta asunnosta, se voi myöntää asuntolainan tänä päivänä jopa alle prosentilla.
Mikäli asiakas ei saa maksettua lainaa takaisin, pankki ottaa vakuutena olevan asunnon haltuunsa ja myy sen luottotappionsa kattamiseksi.
Edullinen laina asuntolainojen osalta lienee alle 0,5 % marginaalilla saatu laina.
Kun otat lainaa esimerkiksi lomamatkalle tai huonekaluostoksiin, rahoituslaitoksella ei ole asuntoa vastaavaa vakuutta lainallesi.
Riskit luottotappiosta siis kasvavat ja siksi lainasta peritään hieman suuremmat kulut.
Edullinen laina koostuu seuraavista osista
Avataanpa vielä edullinen laina hieman tarkemmin, jotta ymmärtäisit lainan hinnan muodostumisen mahdollisimman hyvin.
Lainan hintaan vaikuttavat monet tekijät, jotka yhdessä muodostavat lainan kokonaiskustannukset.
Näitä ovat yleisimmin:
- Nimelliskorko
- Avausmaksut ja nostopalkkio
- Käsittelykulut & tilinhoitomaksu
- Laina-aika
Näistä osista muodostuu lainan todellinen vuosikorko. Edullinen laina on laina, jossa nimenomaan kokonaiskulut ovat matalat.
Olet varmaan joskus nähnyt autoliikkeen mainoksen, jossa luvataan 0% korko? Niin mekin.
Ainoa ongelma tosin on, että avausmaksu on 300 euroa ja tilinhoitomaksu 20 € / kk. Riippuen summasta, tällaisen lainan todellinen vuosikorko voi olla kymmeniä prosentteja.
Harhaanjohtavaa, eikös?
Me Korkovartija.fi:n tiimiläiset emme koskaan esittele sivustollamme lainapalveluita, jotka eivät ilmoita omilla sivuillaan lainojen todellista vuosikorkoa.
Voit siis huoletta hakea lainaa kaikista rahoituspalveluista, joita suosittelemme.
Kun saat eteesi konkreettisia lainatarjouksia mainosten sijaa, tiedät kuinka halpa laina sinun on todellisuudessa mahdollista saada.
Edullinen laina pitkällä maksuajalla voi olla ansa
Maksuaika vaikuttaa lainan kokonaisukustannuksiin todella paljon. Edullinen laina voi osoittautua kalliiksi, jos sen takaisinmaksuaika venähtää kohtuuttoman pitkäksi.
Korot kertaantuvat vuosi vuodelta ja nostavat siten lainan kokonaiskustannuksia.
Älä siis hämäänny, vaikka sait lainaa pienellä kuukausierällä ja luule siten saavasi erityisen edullista lainaa hyvillä ehdoilla.
Kuukausierä ei kerro lainan hinnasta juuri mitään.
Usein asuntolaina voi olla todella halpa pitkälläkin maksuajalla, kun marginaalit pyörivät alle 1% tuntumassa.
Toisin on, kun kyseessä on vakuudeton laina heti netistä haettuna, jolloin realistiset korot lähtevät alimmillaan 6-8 prosentista ylöspäin.
Tästä poikkeuksena voi olla vertaislaina yksityishenkilöltä. Tällaisen lainan voi saada tällä hetkellä alle viiden prosentin korolla. Tämä vaatii kuitenkin hakijalta erinomaista taloudellista tilannetta eli toisin sanoen suuria tuloja ja vain vähän entistä olemassa olevaa velkaa.
Sopivan kokoinen kuukausierä on sellainen, jonka pystyy vielä maksamaan suhteellisen kivuttomasti, mutta kuitenkin niin, että se ei ole liian pieni.
Korkovartijan nyrkkisääntö lainan takaisinmaksuaikaan on seuraava:
Lyhennä lainaa tuntuvasti, mutta kuitenkin niin, että henkilökohtainen taloutesi on joka kuukausi ylijäämäinen.
Säästämällä hieman lainanlyhennysten ohessa varmistat, ettet lisävelkaannu turhaan ylisuurten lainanhoitokustannusten takia.
Matalakorkoinen laina ei ole syy holtittomaan lainaamiseen
Korkovartija on aina kuluttajan puolella. Siksi haluamme muistuttaa, että vaikka sinulle tarjottaisiin kuinka edullinen laina tahansa, älä nosta sitä ilman todellista tarvetta.
Järkevä kuluttaja vertailee aina hintoja, myös lainan hintoja.
Laina on kuitenkin aina lainaa ja vaikka se olisi kuinka pienikorkoinen laina tahansa, se täytyy aina maksaa takaisin, ennemmin tai myöhemmin.
Kulutukseen otettujen luottojen voi rehellisesti sanoa olevan aina suhteellisen hintavaa lainaa.
Pieni korko eivät paljoa lohduta, mikäli lainanhoito alkaa viedä valtaosan kuukausipalkastasi lyhennysten muodossa pois.
Lainataanhan siis vastuullisesti, vaikka kuinka halpaa lainaa saisit hankittua!
Usein kysytyt kysymykset
Mistä edullinen laina koostuu?
Lainan kustannukset syntyvät nimelliskorosta, kuluista ja laina-ajasta. Edullisessa lainassa on pieni korko, pienet kulut ja laina-aika ei ole kohtuuttoman pitkä.
Onko edullinen laina pitkällä maksuajalla mahdollinen?
Kyllä, mutta kuten sanottu, kulut kasvavat kun korot kertaantuvat useiden vuosien ajan. Älä anna pienen kuukausierän hämätä lainan kokonaiskustannuksia laskiessasi.
Miten haen lainaa pienellä korolla?
Nopeiten edullinen laina haetaan netissä kilpailuttamalla. Voit tehdä hakemuksen parissa minuutissa listamme lainapalveluista. Ilmoita vain haettu summa, toivottu maksuaika ja omat tietosi niin voit vertailla erinomaisia lainatarjouksia
Saako kivijalkapankeista edullista lainaa?
Voi saada. Kannattaa silti vertailla oman kivijalkapankin lainat netissä toimivien rahoituslaitosten lainoihin. Pankkilainojen käsittelyajat ovat pitkät, joten haku ei kannata jos laina pitää saada nopeasti.
Mistä löytyy edullisin laina?
Tällä hetkellä (väliaikainen korkokatto voimassa 10 % koroilla) edullisin laina löytyy parhaan lainanvälittäjän kautta. Katso Korkovartija.fi: listasta parhaat arviot saanut lainapalvelu
