Kannattaako korkokatto?

kannattaako korkokatto ottaa

Asuntolainan korkokatto jakaa mielipiteitä.

Se, kannattaako korkokatto ottaa, riippuu elämäntilanteestasi, riskinsietokyvystäsi ja luonteestasi.

Keräsimme tähän artikkeliin mahdollisimman paljon tietoa korkokatosta, jotta voisit pohtia tosiasioiden pohjalta sitä, kannattaako korkokatto vai ei.

Mikä on korkokatto?

Korkokatto tarkoittaa asuntolainan korkosuojausta. Sen avulla voit estää asuntolainasi koron nousemisen liian suureksi.

Aina kun korko kasvaa, kasvavat myös lainan kuukausierät ja kokonaiskustannukset.

Kerromme kohta lisää erilaisista korkosuojauksista. Ensin avaamme hieman korkojen vaikutusta asuntolainaan.

Info

Asuntolainan korko muodostuu kahdesta rakennuspalikasta:

  • Asuntolainan viitekorko, eli joko Euribor- tai Prime-korko
  • Pankin marginaali

Viitekorkoa ei voi kilpailuttaa, sillä se on kaikille sama. 12 kk Euribor on suosituin asuntolainojen korko Suomessa, ja se on ollut miinuksella 5.2.2016 lähtien.

Marginaalin voi kilpailuttaa, ja asuntolainan kilpailutus kannattaakin tehdä säännöllisin väliajoin.

Pakkasen puolella olevasta viitekorosta ja pankkien välisestä kilpailusta johtuen asuntolainalle voi saada nyt hyvin edullisen koron.

Kukaan ei kuitenkaan tiedä varmaksi, mitä tapahtuu vuoden, viiden vuoden tai kymmenen vuoden päästä.

Ylen sivuilla on hyvä asuntolainalaskuri, minkä avulla voi tarkastella viitekoron ja marginaalin vaikutusta asuntolainaansa.

Laskuri pohjautuu Suomen Hypoteekkiyhdistyksen laskukaavaan.

Löytänet vastaavan laskurin myös oman pankkisi verkkosivuilta, mutta me käytimme tässä artikkelissa nimenomaan Ylen laskuria.

Käytimme seuraavanlaista kuvitteellista esimerkkiä:

  • Asuntolaina 150 000 €
  • Laina-aika 20 v
  • Lähtötilanne: viitekorko 0%, marginaali 0,85 %

Yllä mainitussa tilanteessa lainan kuukausierä on 680 €, mistä 574 € lyhentää lainaa ja 106 € on korkojen osuus.

Jos kokonaiskorko nousee 3 prosenttiin, on kuukausierä 832 € (eli +152 €).

Jos kokonaiskorko nousee 6 prosenttiin, on kuukausierä 1075 € (+395 €).

Jos kokonaiskorko nousee 10 prosenttiin, on kuukausierä 1448 € (+768 €).

Mikäli oma talous on jo valmiiksi tiukilla, voi koron kasvaminen suistaa talouden epätasapainoon.

Lainan korkokatto

Lainan korkokatto tarkoittaa sitä, että sovit pankkisi kanssa, ettei viitekorko nouse korkokaton voimassaoloaikana yli sovitun maksimitason.

Lainan korkokatto on maksullinen lisäpalvelu. Voit ajatella sitä ikään kuin vakuutuksena korkojen nousemisen varalle.

Jos sinulla on ASP-laina, olet lähtökohtaisesti muita laina-asiakkaita paremmassa asemassa.

Yksi ASP-lainan monista hyvistä puolista on se, että sinulla on valtion korkotuki kymmenen vuoden ajaksi.

Jos ASP-lainan korko ylittää korkotukiaikana 3,8 %, valtio maksaa 70 % tämän tason ylittävästä korosta.

Korkoputki

Korkoputki on toinen vaihtoehto asuntolainan korkosuojaukseen.

Korkoputki tarkoittaa sitä, että korolla on sekä ylä- että alaraja.

Et pääse hyötymään viitekoron mahdollisesta laskusta, mutta korkosi ei myöskään kasva yli ennalta määritellyn maksimirajan.

Kiinteä korko

Kolmas tapa hankkia korkosuoja on valita asuntolainaan kiinteä korko.

Kiinteä korko on voimassa joko koko laina-ajan tai vain osan siitä.

Tiedät aina, millaista korkoa tulet maksamaan, mutta saatat maksaa kalliimpaa korkoa kuin monet muut laina-asiakkaat. Tässäkään vaihtoehdossa viitekoron mahdollinen laskeminen ei madalla lainasi korkoa.

Mitä asuntolainan korkokatto maksaa?

Korkoputken voi saada ilmaiseksi, sillä se on pankille edullinen ratkaisu. Samasta syystä voit saada kiinteän koron ilman lisämaksua.

Korkokaton hinta vaihtelee pankki- ja tapauskohtaisesti. Hinta saattaa vaihdella jopa päivittäin korkojen markkinaliikkeiden mukaan.

Alla esimerkkinä Nordean kattotasot 3/2021:

norden korkokaton vaihtoehtoja

Helsingin Sanomien selvityksen mukaan OP:lta voisi saada 0,75 % korkokaton esimerkiksi 0,56 % lisämarginaalilla.

Saman selvityksen mukaan Nordea pyytäisi 0,22 % lisäkorkoa korkoputkesta (vaihteluväli 0,32-1,25 %). Jos sinulla olisi 200 000 euron asuntolaina, korkoputken hinta olisi noin 40 euroa kuukaudessa.

Korkokaton hintaan vaikuttaa merkittävästi sen ostohetken korkotaso.

Korkokaton ostaminen on edullisinta silloin, kun viitekorot ovat matalalla, joten nyt voisi olla hyvä hetki ostaa korkokatto uuteen tai olemassa olevaan asuntolainaan.

Korkokaton voi maksaa kertasuorituksena tai kuukausittain osana lainan marginaalia.

Kuinka kauan korkokatto on voimassa?

Voit sopia pankkisi kanssa, kuinka kauan korkokatto on voimassa.

OP:n korkokatto on voimassa 5, 7, 10 tai 14 vuotta, kun taas Nordean korkokatto sovitaan 3, 5, 7 tai 10 vuodeksi.

Jos korkoennuste näyttää hyvältä, saatat miettiä sitä, voiko korkokaton poistaa. Tarkasta asia sopimuspapereistasi ja ota yhteyttä omaan pankkiisi, jos korkokaton purkaminen voisi onnistua.

Esimerkiksi Osuuspankki linjaa, että marginaalissa veloitettavan korkokaton voi purkaa ennenaikaisesti vain, jos maksaa asuntolainan kokonaisuudessaan pois korkokaton voimassaoloaikana.

Jos olet maksanut korkokaton kerralla, onnistuu korkokaton purkaminen myös muuten kuin maksamalla laina ennenaikaisesti.

Ota yhteyttä Osuuspankkiin asian tiimoilta, niin se voi palauttaa lainan voimassa olevalle pääomalle ja jäljellä olevalle korkokattoajalle lasketun korkokattomaksun takaisin.

Myös korkoputken ja kiinteäkorkoisen sopimuksen purkamisen tiimoilta kannattaa olla yhteydessä omaan pankkiin, sillä käytännöt voivat vaihdella.

Tällä hetkellä ainakaan Aktia ei anna vaihtaa kiinteäkorkoista lainaa viitekorkoiseksi sopimuskauden aikana.

Esimerkiksi Säästöpankki suostuu purkamaan korkoputkisopimuksen ilman lisäkustannuksia.

Kokemuksia ja pohdintaa korkokatosta

Meillä ei ole yleispätevää vastausta siihen, kannattaako ottaa korkokatto.

Korkokaton kannattavuus kannattaa arvioida oman riskinsietokyvyn perusteella.

Jos korkokaton hinta ei olisi niin kallis, olisi korkosuojaus kokemuksia varmasti enemmän. Korkokaton hinta voi tuntua liian kovalta, ja siksi moni jättää korkonsa suojaamatta (varsinkin, kun asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia).

Jos korot eivät nouse korkokaton voimassaoloaikana, on korkokatto ollut turha hankinta.

Mikäli korot nousevat, voi korkokatto tuntua parhaalta sijoitukselta pitkään aikaan.

Pienikin nousu viitekoroissa voi vaikuttaa omaan talouteen – etenkin, jos:

  • Menettää työpaikkansa tai sairastuu pitkäaikaisesti
  • Tulot pienenevät
  • Menot kasvavat (esimerkiksi perheenlisäyksen myötä)
  • Rakennusta joudutaan remontoimaan (voi tarkoittaa lisälainaa)
  • Jää leskeksi tai eroaa, jolloin lainalla on enää yksi maksaja

Tärkein hyöty asuntolainan korkosuojauksesta on mielenrauha. Korkokaton ansiosta tulevaisuus voi tuntua turvatummalta isosta asuntolainasta huolimatta.

Korkovartijan tiimiläisillä on korkokatto kokemuksia useiden eri asuntolainojen osalta, mutta korkoputki kokemuksia emme ole hankkineet.

Korkokatto on tuntunut kannattavammalta vaihtoehdolta kuin korkoputki tai kiinteäkorkoinen asuntolaina, sillä korkokaton myötä pääsee hyötymään viitekoron laskemisesta.

Oman näkemyksemme mukaan etenkin sijoitusasuntojen kohdalla korkosuojaukset voivat olla järkeviä, koska asuntosijoituslainojen korot lasketaan tulonhankkimisvelan koroiksi ja ovat näin ollen 100% vähennyskelpoisia verotuksessa.

Kannattavaan asuntosijoittamiseen liittyy olennaisena osana velkavivun käyttö. Suuri velkamäärä on lähes automaatio, mikäli asuntosijoitustoimintaa pyrkii johdonmukaisesti kasvattamaan.

Jos yksityissijoittajalla on useita asuntoja, voi yöunien laadun optimoimisen kannalta olla viisasta tehdä korkosuojaus edes osaan asuntolainoista.

Kolikon kääntöpuolena täytyy tietysti muistaa, että mikäli korot eivät sijoitusuran aikana nouse, tuli omaa turvallisuudenhakuisuuttaan leikanneeksi omia tuottojaan.

Vaihtoehtoja korkosuojaukselle

Asuntolainan korkosuojaukselle on vaihtoehtoja, kuten varautuminen korkojen nousuun säästämällä.

Jos sinulla on säästöjä, voit maksaa niillä kasvaneet kuukausierät. Toimivimmat säästövinkit voivat kasvattaa säästötiliäsi jopa satasilla kuukaudessa – nämä rahat voi ohjata lainanlyhennyksiin mikäli korot nousevat.

Jos korot eivät kasva, voit käyttää säästösi haluamallasi tavalla tai antaa niiden kasvaa korkoa.

Jos viitekorkojen nousu heikentää lainanmaksukykyäsi, voit tiedustella mahdollisuutta lainan kuukausierän pienentämiseen, vaikka se lisää korkomenoja entisestään.

Viimeinen vaihtoehto lienee asunnon myyminen, mikä voi tosin olla hankalaa korkeiden korkojen aikana.

Etusivu » Blogi » Kannattaako korkokatto ottaa?
Vieritä ylös