Onnistuuko asuntolaina ilman säästöjä?

Asuntolaina

Oli aika, jolloin pankista saattoi irrota asuntolaina ilman säästöjä varsin helposti.

Nykyiset lainakatot ovat tehneet 100 % lainoitusasteen asuntolainoista harvinaisia.

Edelleen on kuitenkin mahdollista saada asuntolaina ilman käsirahaa.

Info Mikäli olet kiinnostunut saamaan yhdellä ilmaisella asuntolainahakemuksella lainatarjouksia useilta eri pankeilta, kannattaa kokeilla Etua.fi palvelua tästä

Tästä tekstistä saat vinkkejä siihen, miten asunnon voisi saada ostettua ilman omia säästöjä.

Asuntolaina ilman säästöjä kaatuu usein lainakattoon

LainakattoKoska asuntolainoja sitoo nykyään lainakatto, on mahdotonta saada asuntolaina ilman säästöjä tai vakuuksia.

Uusin lainakatto määrää, että asuntolainaa voi saada enintään 90 % ostettavan asunnon arvosta.

Poikkeuksena on ensiasuntolaina, sillä ensimmäisen asunnon lainakatto on 95 %.

Poikkeuksen poikkeus on ASP-laina. Jos ostat ensiasunnon ASP-lainalla, saat lainaa enintään 90 % asunnon arvosta.

Myös monet muut seikat vaikuttavat siihen, paljonko voit saada asuntolainaa.

Muun muassa ostettavan kohteen sijainnilla ja kunnolla on merkitystä.

Erinomaisessa kunnossa olevan taloyhtiön yksiö Helsingin kantakaupungissa saa erilaisen vakuusarvon, kuin kuolevan kunnan vanha omakotital0.

Asuntolainaa saattaa saada pankilta vain 60–70 % asunnon arvosta – loput pitää kerätä kokoon säästöillä tai esimerkiksi lisävakuuksilla.

Finanssivalvonta siis linjaa, että asunnon ostajalla on oltava käsirahaa vähintäänkin 5–10 %.

Finanssivalvonnan sivuilta käy kuitenkin ilmi, että säästöt voi korvata ”muilla vakuuksilla” joko kokonaan tai osittain.

Jos sinua kiinnostaa asuntolaina ilman säästöjä, haluat varmasti tietää, mitä nämä ”muut vakuudet” mahtavat olla. Siitä kerromme seuraavaksi.

Asuntolaina ilman käsirahaa vakuuksien avulla

Asuntolaina ilman käsirahaa eli omarahoitusosuutta ei ole pelkkää kuvitelmaa.

Asuntolainan käsirahan voi mahdollisesti korvata seuraavien vakuuksien avulla:

  • Kesämökki, sijoitusasunto tai muu asuntopantti
  • Talletukset
  • Muut reaalivakuudet, kuten rahasto-osuudet
  • Saadut vierasvelkapantit
  • Vanhempien omaisuus (ei kuitenkaan henkilötakaus)

Jos tarjoat asuntolainan vakuudeksi kiinteistöomaisuutta, huomaa, että pankki määrittelee itse sen arvon.

Vaikka olisit ostanut mökkisi 150 000 eurolla, pankki voi laskea sen vakuusarvon huomattavasti pienemmäksi.

Asuntolainalle saatetaan vaatia myös lisävakuuksia.

Mahdollisia lisävakuuksia ovat:

  1. valtiontakaus
  2. pankin maksullinen takaus

Valtiontakauksesta peritään maksu: 2,5 % valtiontakauksen määrästä. Takausmaksua ei kuitenkaan peritä ASP-korkotukilainasta.

Pankki päättää, voidaanko kyseiselle asuntolainalle ottaa valtiontakaus vai ei.

Pankin oma takaus on maksullinen lisäpalvelu.

Sen voi maksaa könttäsummana tai osana lainan kuukausierää.

Pankki arvioi myös tulotasosi ja maksuvarasi, eli tulojen ja menojen erotuksen.

Jos maksukykysi vaikuttaa hyvältä ja sinulla on riittävät vakuudet (tai vanhemmat ovat tukenasi), on edelleen mahdollista saada asuntolaina ilman käsirahaa.

Asuntolainoja kannattaa kysellä useammasta pankista, sillä vakuusarvot ja käsirahavaade voivat vaihdella paljonkin.

Kilpailuta asuntolaina vielä kertaalleen siinäkin vaiheessa, kun sopiva tarjous on löynyt.

Joka pankki voi nimittäin laittaa vielä hieman sitäkin paremmaksi.

Kannattaako ottaa lainaa omarahoitusosuutta varten?

OmarahoitusosuusKulutusluotto on myös vaihtoehto käsirahan kuittaamiseen.

Tämä on periaatteessa helppo tapa saada asuntolaina ilman säästöjä, mutta siinä piilee riskejä.

Voi olla, ettei pankkisi hyväksy omarahoitusosuuden suorittamista kulutusluotolla – ainakaan siis sellaisella, jonka se on itse myöntänyt.

Voit toki hakea kulutusluoton joltain muultakin rahoituslaitokselta, jolloin pankki ei saa tietää asiasta.

Pankki saattaa kuitenkin tiedustella tilillesi yht’äkkiä ilmestyneen rahan alkuperää.

Tämä johtuu pankin rahanpesun vastaisista käytännöistä.

Toinen riski liittyy kulutusluottojen korkeina pidettyihin korkoihin.

Viimeaikaiset korkokatot ovat laskeneet kulutusluottojen korkoja ja kuluja, mutta vakuudeton laina on silti asuntolainaa huomattavasti kalliimpi.

Mieti tarkkaan, kannattaako ottaa lainaa käsirahaa varten.

Ja jos otat, muista ainakin kilpailuttaa laina huolellisesti.

Lainojen kilpailuttaminen onnistuu helposti esimerkiksi Zmarta-palvelussa.

Voit tutustu Zmartaan ja sen tarjoamaan lainankilpailutukseen tästä linkistä.

Tapausesimerkki omarahoitusosuuden maksamisesta velkarahalla

Leikitään, että aiot ostaa 200 000 euron asunnon 25 vuoden maksuajalla ja 1,25 % kokonaiskorolla.

Tuolla korkoprosentilla maksaisit lainastasi pankille reilut 29 430 euroa.

Sinulta vaaditaan 10 % omarahoitusosuutta, mitä sinulla ei kuitenkaan ole.

Jos unelmiesi koti osuu kohdalle, mutta sinulla ei ole tarpeeksi säästöjä, voit harkita vaikka 20 000 euron kulutusluoton ottamista.

20 000 euron kulutusluotolla saisit kokoon vaaditun omarahoitusosuuden.

Mieti kuitenkin sitä, pystytkö maksamaan kulutusluoton pois tarpeeksi nopeasti. Mitä nopeammin maksat kulutusluoton, sitä vähemmän laina sinulle maksaa.

Asuntolainaan voi saada lyhennysvapaata, minkä aikana kaiken liikenevän rahan voi kanavoida kulutusluoton nopeaan takaisinmaksuun.

Sinua voisi myös kiinnostaa

Kannattaako korkokatto ottaa?
Kannattaako korkokatto ottaa?
Asuntolainan korkokatto jakaa mielipiteitä. Se, kannattaako korkokatto ottaa, riippuu elämäntilanteestasi, riskinsietokyvystäsi ja ...
Lue lisää
Lainalaskuri
Lainalaskuri
Alla oleva lainalaskuri auttaa sinua selvittämään tarkasti kaikki lainasi kustannukset. Syötä tiedot, ...
Lue lisää
Lainaa 20 000 euroa tästä
Lainaa 20 000 euroa tästä
20000 euron laina ilman vakuuksia voi tulla kalliiksi, jos et vertaile korkoja Lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa ...
Lue lisää
Etusivu » Blogi » Asuntolaina ilman säästöjä
Vieritä ylös