Autolaina vertailu helmikuulta 2021

Autolaina

Autolaina on varmasti suomalaisten kotitalouksien yleisin kulutukseen otettu laina. Auto on useimmissa tapauksissa omistusasunnon jälkeen suurin yksittäinen hankinta, jonka ihminen elämänsä aikana tekee.

Autolaina vertailu on tärkeä osa auton hankintaprosessia, sillä vain harvalla on varaa hankkia autoa ilman autolainaa.

Kun autorahoitus on edullinen, auton kokonaishinta on myös halvempi. Mikäli autolaina jätetään vertailematta, tulee autosta maksaneeksi aivan turhaan liian korkean kokonaiskustannuksen.

Korkovartija.fi lainatieto sivusto päätti kerätä helmikuussa 2021 tiedot 17 eri pankin ja netissä toimivan rahoituslaitoksen vakuudetonta autorahoitus vaihtoehdosta. Lisäksi tarkastelimme autoliikkeiden itse ilmoittamia osamaksuvaihtoehtoja.

Info Tarkastelussamme vertailtu autolaina oli 10 000 euron suuruinen ja takaisinmaksuaika oli 5 vuotta (60 kuukautta)

Löydät hieman alempana olevista taulukoista kaikki keräämämme tiedot.

Tässä tärkeimmät havaintomme 10 000 € autolainalle 5 vuoden maksuajalla:

  • Autolainoissa on suuria eroja vuonna 2021
  • Edullisin autolaina oli kokonaiskuluiltaan 46,3 % halvempi kuin kallein vaihtoehto
  • Halvin autorahoitus oli 5316 euroa kalleinta vaihtoehtoa edullisempi
  • Pienin todellinen vuosikorko oli 5,71 %, kallein taas 25,16 %
  • Luoton avausmaksuissa oli merkittäviä eroja (halvin 0 €, kallein 299 €)
  • Tilinhoitopalkkioiden erot olivat suhteellisesti suuria (pienin 0 €/kk, suurin 12,5 €/kk)
  • Pienimmän ja suurimman kuukausilyhennyksen ero oli 87 euroa
  • Halvin autolaina löytyi kivijalkapankista (Aktia)

Halvin autorahoitus keskihintojen perusteella

Rahoituslaitokset ja pankit ilmoittavat autolainojen koroiksi yleensä jonkin haitarin, kuten esimerkiksi 6,9 – 19,9 prosenttia. Tämän nimelliskoron lisäksi autolainan kokonaiskustannukset voivat sisältää kertaluontoisen avausmaksun ja kuukausittaisen tilinhoitopalkkion.

Lopullinen todellinen vuosikorko määräytyy asiakaskohtaisesti, mutta on kuitenkin aina haitarin sisällä.

Alla taulukko, jossa nimelliskorkona on käytetty jokaisen pankin ja rahoituslaitoksen markkinoiman korkohaitarin keskiarvoa:

(Autolaina 10 000 € ja maksuaika 5 vuotta)

RahoituslaitosKorkoAvausmaksuTilinhoitopalkkioKuukausieräKokonaissummaTodellinen vuosikorko
OP logo7,95 %0 €6 €208,5 €12 511,00 €9,59 %
Nordea logo8,9 %0 €12,5 €219,6 €13 176,00 €12,05 %
S-Pankki logo12,5 %0 €12,5 €237,4 €14 246,00 €15,97 %
Aktia logo8,00 %60 €3,9 €206,7 €12 460,00 €9,40 %
Bank Norwegian logo7,99 %90 €5 €207,7 €12 553,00 €9,75 %
Fellow Finance logo12,5 %150 €5 €229,9 €13 949,00 €14,89 %
Ferratum logo8,70 %0 €9,9 €216,0 €12 962,00 €11,26 %
Komplett Bank logo12,4 %45 €8 €232,5 €13 993,00 €15,05 %
MyLender logo16,5 %150 €12,5 €258,1 €15 635,00 €21,00 %
Nordax Bank logo13,4 %89 €5 €234,6 €14 165,00 €15,68 %
Saldo logo16,9 %0 €12,5 €260,5 €15 629,00 €20,98 %
Collector Bank logo14,9 %60 €3 €240,4 €14 482,00 €16,83 %
Instabank logo14,0 %90 €5 €237,6 €14 348,00 €16,34 %
Svea logo13,5 %49 €12 €242,10 €14 576,00 €17,17 %
Bigbank logo7,9 %0 €12,5 €214,8 €12 887,00 €10,99 %
Resurs Bank logo13,5 %0 €12,5 €242,6 €14 556,00 €17,10 %
POP Pikalaina logo13,5 %85 €5 €234,8 €14 175,00 €15,72 %

Kuten taulukko osoittaa, halvin autorahoitus löytyy keskimääräisten hintojen perusteella Aktia Pankista. Autolainan todellinen vuosikorko olisi keskihinnalla 9,4 prosenttia ja kuukausierä 206,66 euroa.

Aktian jälkeen seuraavaksi edullisimmat vaihtoehdot olivat suomalainen kivijalkapankki OP ja norjalainen netissä toimiva Bank Norwegian.

Kalleinta autolainaa keskihinnalla tarkasteltuna tarjosi suomalainen MyLender nettipankki (todellinen vuosikorko 21 % ja kuukausierä 258,08 €.

Halvin autolaina alimman ilmoitetun koron mukaan

Mistä halvin autolaina löytyi katsomalla puhtaasi edullisinta tarjolla olevaa korkoa?

Alla olevassa taulukossa on viisi edullisinta vaihtoehtoa korkohaitarin alimman koron perusteella.

(Autolaina 10 000 € ja maksuaika 5 vuotta)

RahoituslaitosKorkoAvausmaksuTilinhoitopalkkioKuukausieräKokonaissummaTodellinen vuosikorko
Aktia logo4,50 %60 €4 €190,3 €11 480,00 €5,71 %
Komplett Bank logo4,90 %45 €8 €196,3 €11 820,00 €7,00 %
Bank Norwegian logo5,99 %90 €5 €198,3 €11 987,00 €7,63 %
POP Pikalaina logo6,90 %85 €5 €202,5 €12 237,00 €8,57 %
OP logo7,95 %0 €6 €208,5 €12 511,00 €9,59 %

Viisi edullisinta autolainaa löytyi kolmen suomalaisen kivijalkapankin ja kahden norjalaisen nettipankin kautta.

Edullisin ja siten tämän koko tutkimuksen paras autolaina löytyi Aktian kautta todellisen vuosikoron ollessa vain 5,71 %. Kuukausierä oli halvimmassa vaihtoehdossa vain 190,33 €.

Hyvä huomata: näiden viiden (Aktia, Komplett Bank, Bank Norwegian, POP Pankki ja Osuuspankki) edullisimmat markkinoidut autolainojen korot ovat jo niin alhaisia, että ne ovat lähellä vakuudellisen autolainan hintaa.

Arviomme ja kokemuksiemme mukaan vakuudellinen autorahoitus irtoaa kivijalkapankeista noin 2-4 prosentin hintaan. Tietojemme mukaan Bank Norwegian tai Komplett Bank eivät tarjoa vakuudellista autorahoitus vaihtoehtoa.

Autorahoitus kalleimmillaan

Tämän osion taulukossa tarkoituksemme on esittää viisi kalleinta autolainaa.

Lainakustannukset laskettiin rahoituslaitosten korkeimpien ilmoitettujen esimerkkikorkojen mukaan.

(Autolaina 10 000 € ja maksuaika 5 vuotta)

RahoituslaitosKorkoAvausmaksuTilinhoitopalkkioKuukausieräKokonaissummaTodellinen vuosikorko
MyLender logo20,0 %150 €12,5 €277,4 €16 796,00 €25,16 %
Fellow Finance logo20,0 %150 €5 €269,9 €16 346,00 €23,55 %
Instabank logo19,9 %90 €5 €237,6 €16 283,00 €23,33 %
POP Pikalaina logo20,0 %85 €5 €234,8 €16 281,00 €23,32 %
Collector Bank logo19,9 %60 €3 €267,4 €16 103,00 €22,68 %

Kallein vaihtoehto oli MyLender, jonka todellinen vuosikorko oli korkeimmillaan 25,16 prosenttia ja kuukausierä 277,44 euroa.

Toiseksi hintavin autolaina löytyi vertaislainapalvelu Fellow Financen kautta (todellinen vuosikorko 23,55 % ja kuukausierä 269,94 €).

Löytyykö autoliikkeiden kautta parempia vaihtoehtoja?

Autorahoitus onnistuu kivijalkapankkien autolainojen ja nettipankkien autorahoitusten lisäksi myös osamaksuna autoliikkeiden kautta.

Tutkimme suurimpien ja tunnetuimpien autoliikkeiden rahoitusvaihtoehtoja ja pyysimme useasta paikasta (alustavan) lainatarjouksenkin. Lainoista oli vaikea löytää tietoja ja joitain tietoja ei annettu edes asiakaspalvelusta kysymällä.

Tarkastelimme rahoitusvaihtoehtoja, jossa käsiraha oli 0€ ja kauppa tehtäisiin ilman vaihtoautoa (summa sama 10 000€ ja takaisinmaksuaika niin ikään 5 vuotta).

On hyvä huomata, että autoliikkeet eivät itse toimi autolainojen rahoittajana, vaan lainat tulevat autoliikkeiden yhteistyökumppaneiden kautta. Kumppaneina toimii samoja pankkeja, kuin tämän tutkimuksen vertailussa.

Autolainan hakija ei siis varsinaisesti hyödy mitään ottamalla autolainaa suoraan autoliikkeestä. Samat pankit voi kilpailuttaa itsekin.

(Autolaina 10 000 € ja maksuaika 5 vuotta)

AutoliikeKorkoAvausmaksuTilinhoitopalkkioKuukausieräKokonaissummaTodellinen vuosikorko
porhonautoliike-logo2,95 %195€13 €195,87 €11 752,00 €6,77 %
autosuni-logo5,90 %299 €12 €199,59 €12 645,00 €9,99 %
rintajouppi-logo6,90 %215€(ei tietoa)218 €13 094,00 €11,10 %
4,95 %249 €12 €212,64 €13 478,00 €10,54 %
6,99 %269 €13 €216 €13 008,00 €11,32 %

Vertailussa käytettiin autoliikkeiden sivuilta löytyviä esimerkkejä, joista osa oli alkaen hintoja.

Mikäli siis vertaat yllä olevaa taulukkoa aikaisempiin, tee vertailu siihen pankeista koostuvaan taulukkoon, jossa vertailtiin pienempiä markkinoituja korkoja.

Halvin autolaina löyty havaintojemme mukaan Pörhön autoliikkeestä, joka tarjoaa autolainat yhteistyössä OP:n, Nordean ja DanskeBankin kanssa.

On hyvä huomata, että toisinaan autoliikkeet järjestävät erilaisia rahoituskampanjoita, kuten auto ilman käsirahaa tai auto ilman korkoa tyyliset tempaukset. Kyseessä saattaa olla myös tarjous, jossa vanhasta autosta annetaan vähintään tuhat euroa ja osamaksun saa ilman avausmaksua.

Vertailuvaikeuden ja kampanjaluonteisuuden vuoksi tällaiset ajoneuvorahoitus tarjoukset jätettiin tästä kokonaan pois.

Huom: kehotamme kuluttajia olemaan tällaisten tarjousten kanssa erityisen tarkkana. Vielä tänäkin päivänä näkee autoliikkeiden mainostavan pientä tai nolla “korkoa”, jolla tarkoitetaan harhaanjohtavasti nimelliskorkoa.

Tarkista aina todellinen vuosikorko, joka paljastaa kaikki autolainan kulut – kuten sen avausmaksun joka yllä olevan tarkastelun perusteella on keskimäärin lähes törkeän suuri.

Johtopäätökset ja pohdinta

Tutkimuksemme osoittaa, että autolainat kannattaa vertailla huolellisesti.

Halvin autorahoitus oli kokonaiskustannuksiltaan yli 5000 euroa edullisempi kuin kallein vaihtoehto. Kuukausierän osalta ero kalleimman ja edullisimman välillä oli melkein sata euroa.

Autolaina kannattaa vertailla huolellisesti useiden pankkien kesken ennen sen ottamista. Omaan tuttuun kivijalkapankkiin ei tarvitse tyytyä, sillä käytännössä kaikki pankit myöntävät kulutusluottoja myös muiden pankkien asiakkaille.

Mitä suurempi laina, sitä tärkeämpää autolainan kilpailutus on. Taulukossamme esitetyt korot pätevät nimittäin myös suurempien autolainojen kohdalla.

Valtaosa tässä tutkimuksessa mukana olleista pankeista tarjoaa autolainaa aina 30 000 euroon saakka. Mikäli vertailustamme löytyneitä lukuja soveltaa sellaisenaan kyseiseen summaan, olisi edullisin autorahoitus noin 15 000 euroa halvempi kuin kallein vaihtoehto.

Autolainojen ja minkä tahansa kulutusluottojen vertailu on siinä mielessä haastavaa, että lopullinen luottokustannus selviää aina vasta henkilökohtaisesta lainatarjouksesta.

Autolainan hakija ei siis koskaan voi olla varma, tarjotaanko hänelle lainaa pankin markkinoiman korkoskaalan ylä-vai alapäästä.

Tätä havainnollistaa hyvin esimerkiksi POP Pankki, joka löytyi tässä tutkimuksessa sekä viiden halvimman, että viiden kalleimman autolaina vaihtoehdon joukosta. POP:lla on siis selvästi iso haarukka autorahoituksen hinnoittelussa eikä pankin verkkosivuja tarkastelemalla voi tehdä kovin laadukkaita johtopäätöksiä lainan hinnasta juuri omalla kohdalla.

Lainan hintaan vaikutta moni asia, joista tärkeimmä ovat:

  • Lainahakijan tulot eli maksukyky
  • Mahdolliset aikaisemmat lainat
  • Luottotiedot
  • Työsuhteen laatu ja kesto
  • Ikä

Toivomme, että tämä Korkovartija.fi:n tekemä tutkimus auttaa kuluttajia rajaamaan pois kalleimpia autolaina vaihtoehtoja ja antaa vinkkejä siihen, mistä ajoneuvorahoitus tarjous kannattaa kysyä.

Huomautus: Koronaviruksen aiheuttama väliaikainen kulutusluottojen korkokatto koskee myös vakuudettomia lainoja, jotka on otettu auton hankkimiseen. Korkein mahdollinen nimelliskorko 30.9.2021 saakka voi olla väliaikaisen lain aikana 10 prosenttia.

1.1.2021 – 30.9.2021 välisenä aikana solmitussa lainasopimuksessa saattaa kuitenkin olla pykälä, jonka mukaan lainan korko nousee 1.10.2021 jälkeen suuremmaksi.

Osalle kuluttajista nyt voi olla hyvä ajankohta kilpailuttaa uusi tai vanha autolaina. Osa taas ei välttämättä saa lainaa ollenkaan.

Koska pankit eivät voi periä heikoimman luottokelpoisuuden omaavilta asiakkailta suurimpia, yli 20 prosentin korkoja, auton rahoitus saattaa jäädä kokonaan myöntämättä.

Yllä olevaa arviota tukee esimerkiksi Sortter Oy:n tilastot, joiden mukaan koronaan liittyvän korkosääntelyn tultua voimaan alle 2000 euroa kuukaudessa tienaavien lainanhakijoiden lainan saanti on vaikeutunut merkittävästi (lausunto löydettävissä Oikeusministeriön hanke-sivulta).

Tietoa tutkimuksen toteutuksesta ja vastuuvapauslauseke

Tutkimus toteutettiin keräämällä tiedot 17 eri pankin ja rahoituslaitoksen sekä viiden autoliikkeen verkkosivustolta.

Osa autoliikkeistä ei tarjonnut selkeitä hinnastoja, joten kysyimme tarkentavia kysymyksiä asiakaspalvelijoilta. Myös muutaman pankin kohdalla tietoja tarkennettiin yhteyttä ottamalla.

Tiedot kerättiin näiden yritysten sivustoilta:

  • OP
  • Nordea
  • S-Pankki
  • Aktia
  • Bank Norwegian
  • Fellow Finance
  • Ferratum
  • Komplett Bank
  • MyLender
  • Nordax Bank
  • Saldo
  • Collector Bank
  • Instabank
  • Svea Ekonomi
  • Bigbank
  • Resurs Bank
  • POP Pankki
  • Pörhön autoliike
  • Auto-Suni
  • J. Rinta-Jouppi
  • Autotalo Laakkonen
  • Kamux

Huomaathan, että lista ei ole kaikenkattava kuvaus tarjolla olevista autolainoista Suomessa. Se kuitenkin sisältää hyvin suuren osan saatavilla olevista vaihtoehdoista.

Pankit ja rahoituslaitokset muuttavat lainaehtojaan silloin tällöin ja siitä syystä emme voi taata, että tästä artikkelista löydetty informaatio on lukuhetkellä paikkansapitävää.

Päivitämme tietoja säännöllisesti, mutta lukijan tulee aina tarkistaa ajankohtaiset tiedot kunkin rahoituksen tarjoajan omasta palvelusta.

Tiedot ovat viimeksi päivitetty: 4.3.2021

Lisätiedot ja alkuperäinen aineisto saatavilla: info@korkovartija.fi

Työkalut autolainojen vertailun tueksi: Korkovartija.fi:n autorahoituslaskuri

Etusivu » Autolaina
Vieritä ylös