Vertaislaina – Kustannustehokas lainavaihtoehto yksityishenkilöltä

Etusivu » Blogi » Vertaislaina
Vertaislaina

Vertaislaina on laina yksityishenkilöltä toiselle. Vertaislainapalvelu taas on nettisivusto, jonka kautta vertaislainat liikkuvat helposti lainaajilta lainanottajille.

Kevään 2020 koronaviruspandemian takia monet vertaislainapalvelut, kuten tunnettu Fellow Finance, laittoi uusien vertaislainojen myöntämisen tauolle.

Tällä hetkellä markkinoilla kuitenkin toimii Fixura, jonka kautta saa 1000 – 20 000 euron vertaislainoja todella kilpailukykyisellä korolla.

Fixura logo

Fixura on tällä hetkellä ainut aktiivinen vertaislainapalvelu Suomessa.

  • Lainaa saa laskevan koron lainalla 1000 – 20 000 euroa
  • Lainaa voi hakea ilman liitetiedostojen lähettämistä
  • Lainan korko on 2,9 – 9,9 % ja sijoittajien tuotto 2,2 – 3,6 %

Miksi harkita lainaa toiselta ihmiseltä?

Vertaislanaaminen eli niin sanottu P2P (Person to Person Lending) lainaaminen on nouseva trendi niin lainanhakijoiden, kuin sijoittajienkin keskuudessa.

Vertaislainaamisen suosio on kasvanut samalla kun se on tullut ihmisille tutummaksi.

Yksityishenkilöiden välissä oleva vertaislainapalvelu hoitaa netissä kaiken “paperityön” sillä välin, kun lainanhakija voi hakea vertaislainasivuston kautta lainaa pienellä korolla ja sijoittaja voi sijoittaa mukavalla tuotto-odotuksella.

Vertaislainaaminen on ikivanha ilmiö, joka on kokenut saman digitaalisen murroksen kuin moni muukin ala.

Ihmiset ovat kautta historian lainanneet toisilleen rahaa ja tekevät sitä yhä tänäkin päivänä.

Ilmiö on mielestämme loistava:

Info

Vertaislaina perustuu siihen, että se kenellä on ylimääräistä rahaa, lainaa sitä sille, kenellä sitä on vähemmän. Välissä oleva vertaislainapalvelu mahdollistaa turvallisen luotonannon ja näin kaikki voittavat

Yksityishenkilöt haluavat vaihtoehtoja perinteisten pankkien ja netin rahoituslaitosten lainatuotteille.

Monien mielestä P2P laina on miellyttävä vaihtoehto, koska vastapuolella on toinen yksityishenkilö ja laina on mahdollista saada matalammalla korolla, kuin esimerkiksi vippi.

Lainaa halutaan ottaa tavallisilta ihmisiltä sen sijaan, että oltaisiin velkaa jollekin kansainväliselle rahoitusalan pörssiyhtiölle.

Joillakin voi olla myös vaikeuksia saada ollenkaan lainaa tavallisesta pankista ja siitä syystä he kokeilevat lainaa yksityishenkilöltä vertaislainaverkon kautta.

Yhtä lailla myös sijoittajat etsivät pankkitilien sijaan vaihtoehtoisia tuottokohteita sijoituksilleen.

Vertaislaina on laina yksityishenkilöltä, jota et koskaan tule tapaamaan

Vertaislainapalveluissa yksityishenkilöt sopivat (anonyymisti) lainan ehdot keskenään.

Välissä oleva vertaislainapalvelu hoitaa kaiken sopimuksista lainan siirtoon ja valvoo yksityisyydensuojaa sekä maksuliikennettä.

Vertaislainaverkossa lainaajat ja lainanantajat ovat anonyymejä eikä kukaan esiinny sivustolla omalla nimellään.

Päällepäin kaikki näyttää tavalliselta rahoituslaitoksen lainasivustolta.

Vertaislainoihin sijoittavat henkilöt hajauttavat usein sijoituksensa kymmeniin, jopa satoihin tai tuhansiin eri lainoihin.

Vertaislainoihin rahansa laittaneella ei siis ole mitään tietoa siitä, ketkä kaikki ovat häneltä lainanneet.

Myöskään lainaaja ei tiedä, kuka hänelle on lainan myöntänyt.

Tämä on vertaislainapalvelun suurin vahvuus: Verkon kautta voidaan hakea lainaa toiselta ihmiseltä ilman, että prosessi sisältää kiusallisia keskusteluja tai mahdollisia välirikkoja.

Lainaa yksityishenkilöltä on helppo hakea netistä

Lainan hakijan kannalta vertaislainaamisessa ei ole juuri mitään eroa tavallisen lainan hakemiseen.

Yksityiset lainantantajat ovat vertaislainaverkossa jo liittyessään suostuneet tiettyihin kriteereihin, joilla vertaislainoja voidaan kyseisen alustan kautta myöntää.

Vertaislaina haetaan netistä lähes täysin samalla tavalla, kuin tavallinen kulutusluotto tai pikavippi.

Esimerkiksi Fixuran lainaprosessissa on vain 4 vaihetta:

  1. Valitaan lainasumma ja sopiva kuukausierä
  2. Tunnistaudutaan verkkopankkitunnuksilla
  3. Vastaanotetaan lainatarjous (tai useita lainatarjouksia)
  4. Hyväksytään tarjous

Hyväksymisen jälkeen rahat ovat tilillä tavallisesti noin 1-2 arkipäivän kuluessa.

Mitä vaatimuksia yksityiset lainanantajat asettavat vertaislainalle?

Vaatimukset vertaislainan saamiseen ovat hyvin samankaltaiset, kuin tavalliselle pankkilainallekin.

Muun muassa näiden asioiden tulee olla kunnossa:

  • Olet täysi-ikäinen
  • Luottotietosi ovat kunnossa
  • Sinulla on säännöllisiä tuloja tai tukia
  • Vakituinen osoite Suomessa

Lopullinen lainatarjous tehdään aina yksilöllisesti ja tarjottu korko määräytyy monien tekijöiden mukaan, kuten esimerkiksi hakijan tulojen perusteella.

Vertaislainasivuston kautta lainatarjoukset voivat vaihdella paljonkin, sillä eri sijoittajille on erilaiset tuottovaatiumukset.

Onko vertaislaina edullisempi vaihtoehto?

Vertaislainan suosio perustuu maltilliseen korkotasoon verrattuna esimerkiksi pikavippeihin.

Lainan voi saada yksityishenkilöltä erittäin kilpailukykyisellä korolla.

Tämä ei kuitenkaan ole kirkossa kuulutettua, sillä nykyään uuden syyskuussa 2019 voimaan tulleen korkokattolain takia lähes kaikki kulutusluotot ovat maltillisesti hinnoiteltuja.

Kyseinen laki muutti myös vertaislainaa tarjoavien yritysten toimintaa. Asiasta voi lukea lisää esimerkiksi täältä.

Toki edelleenkin lainoissa todellinen vuosikorko vaihtelee alimmillaan noin kahdeksan ja korkeimmillaan kolmenkymmenen välimaastossa.

Nyrkkisääntönä voi kuitenkin pitää sitä, että parhaat vertaislainat ovat huomattavasti vaikkapa pikavippejä edullisempia.

Kun tällä hetkellä lähes kaikkien alle 1000 euron pienlainojen korot ovat yli 20 prosenttia, Fixuran vertaislainoissa korko on korkeintaan 9,9 % ja alimmillaan 2,9 %.

Fixuran palvelussa on laskevan koron periaate, joka tarkoittaa sitä, että mikäli lainanottaja maksaa lainansa kuukausierät ajoissa, laskee hänen lainansa korko jokainen kuukausi (tätä kirjoittaessa heinäkuussa 2020) 0,1 prosenttiyksikköä.

Kyseessä on mainio systeemi, joka mahdollistaa tunnolliselle lainanottajille halvan lainan pitkällä maksuajalla.

Tällaisella lainalla kannattaa tehdä lainojen yhdeksi yhdistäminen, jos sinulla on ennestään useita kalliita pikavippejä ja luottoja.

Vertaislainoihin sijoittaminen?

Vertaislainoihin sijoittaminen

Vertaislaina sijoittaminen on mielenkiintoinen vaihtoehto tavallisille sijoituskohteille, kuten osakkeille, asunnoille, arvometalleille ja korko instrumenteille.

Vertaislainat eivät ole kohde, johon kenenkään sijoittajan kannattaa kaikkia varojaan allokoida. Kyseessä on kuitenkin kelpo sijoituskohde, johon osa omasta varallisuudesta voidaan perustellusti sijoittaa.

Vertaislainasijoitusten kautta sijoittaja voi saada hyvää lisähajautusta salkkuunsa.

Sijoittaja voi saada vertaislainoista hyvän tuoton. Tuotto ja riski kulkevat kuitenkin vertaislainojenkin kohdalla käsi kädessä.

Lainoihin sijoittamisessa on aina olemassa riski luottotappioista.

Joillakin sijoittajilla voi olla todella positiivisia kokemuksia vertaislainoihin sijoittamisesta, kun taas toiset kiroavat koko touhun.

Vertaislainojen tuotot voivat liikkua noin 2 – 15 % välillä, mutta korostamme, että suurten korkojen lainoissa myös riskit kasvavat.

Kun lainaat yksityishenkilölle, olet ikään kuin yhden henkilön rahoituslaitos, jonka toiminnassa on läsnä myös luottotappioiden riski – aivan kuten tavallisella pankillakin.

Vertaislainapalveluiden kautta sijoittaja voi kuitenkin hajauttaa sijoituksensa useisiin eri lainoihin ja saada siten varsin hyvän hajautuksen lainasalkulleen. Tarjolla on usein myös lainoja useista eri riskiluokituksista.

Taloustaidon haastettelussa Fellow Financen toimitusjohtaja Jouni Hintikka totesi:

Oleellista on sijoittaa riittävän moneen lainaan ja pienentää hajautuksella luottotappioriskiä. Jos sijoittaa vain 2–3 lainaan, ja yksi lainoista jää maksamatta, niin tappiota voi syntyä. Luottotappioriskiä pienentää huomattavasti toimintamalli, jossa myymme maksuviiveelliset lainat sijoittajilta perintäyhtiöille

Omilla valinnoilla voi vaikuttaa paljonkin siihen, minkälainen vertaislainasalkun kokonaisriski itselle muodostuu.

Juuri nyt Fixura -vertaislainapalvelu on sijoittajien suuressa suosiossa. Tuottoa saa kohtuullisella riskillä 2-3 prosenttia. Lue lisää tästä.

Mikäli haluat lukea lisää vertaislainoihin sijoittamisesta, voit perehtyä teemaan tarkemmin esimerkiksi Sijoittaja.fi:n sivustolla.

Vertaislainaamisen usein kysytyt kysymykset

Mitä vertaislaina tarkoittaa?

Vertaislaina on laina yksityishenkilöltä toisella. Laina myönnetään ja nostetaan vertaislainapalvelun verkkosivustolla anonyymisti.

Ovatko vertaislainat halvempia kuin vipit ja kulutusluotot?

Vertaislaina on yleensä tavallisia kulutusluottoja edullisempi vaihtoehto. Korot liikkuvat 3 - 15 prosentin välillä.

Mitä hyödyn hakemalla lainaa toiselta ihmiseltä?

Voit saada suurenkin lainan kohtuulliseen hintaan. Voit myös saada lainaa helpommin ja nopeammin kuin pankista.

Kuka yksityinen lainaa rahaa netissä toisille?

Vertaislainasijoittajat ovat anonyymejä yksityishenkilöitä, joilla on ylimääräistä rahaa ja kiinnostusta sijoitustoimintaan. Lainaajana et saa tietää sinulle lainanneen henkilöllisyyttä.

Myönnetäänkö vertaislaina luottotiedottomalle?

Ei. Vertaislainoja koskee samat lait kuin tavallisia kulutusluottojakin. Lainaa ei Suomessa saa myöntää luottotiedottomalle.

Vieritä ylös