Tämän Korkovartija.fi:n todellinen vuosikorko -oppaan avulla opit laskemaan todellisen vuosikoron ja tiedät, mikä todellinen vuosikorko on hyvä millekin lainatyypille.
Todellinen vuosikorko kertoo minkä tahansa lainan kokonaiskoron sisältäen kaikki lainan kustannukset.
Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko erovat toisistaan siten, että nimelliskorko ei huomioi lainan muita kuluja, kuten avausmaksua tai laskutuspalkkioita.
Todellinen vuosikorko on tärkein mittari missä tahansa lainavertailussa.
Todellisen vuosikoron laskeminen
Monet lainanhakijat saattavat hämmentyineinä miettiä, miten todellinen vuosikorko oikein lasketaan?
Alla olevasta kuvasta löydät todellisen vuosikoron kaavan:
Kuva on lainattu Wikipedian artikkelista.
Kaava ei ole varsinaisesti mikään ensimmäisen asteen yhtälö, vaan kyseessä on hieman monimutkaisempi laskutoimitus.
Onneksi todellisen vuosikoron laskeminen ei ole lainaa hakiessa tarpeellista, koska kuluttajansuojalaki velvoittaa kaikkia rahoituslaitoksia ilmoittamaan todellisen vuosikoron kaikissa lainasopimuksissa.
Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi:
- Lainan avausmaksun
- Käsittelykulut
- Kuukausittaiset tilinhoitopalkkiot
- Laskutuspalkkion
Kaikissa lainoissa ei ole näitä kaikkia kuluja, mutta yleensä ainakin muutama mainituista löytyy. Voit tarkistaa lainasi todellisen vuosikoron lainatarjouksesta tai lainasopimusluonnoksesta.
Mikäli haluat laskea vuosikoron itse, voit käyttää siihen meidän todellisen vuosikoron laskuriamme alla:
Todellinen vuosikorko -laskuri
Syötä laskuriin lainasumma (100 – 100 000 euroa) ja aseta nimelliskorko sekä mahdolliset muut kulut sen alle.
Laskuri laskee todellisen vuosikoron automaattisesti.
Todellinen vuosikorko -laskuri
Korkolaskuri on hyvä apuväline minkä tahansa lainojen vertailussa. Seuraavaksi käsitellään sitä, mikä on hyvä korkotaso millekin lainatyypille.
Mikä on hyvä todellinen vuosikorko lainalle?
Hyvä todellinen vuosikorko riippuu suurelta osin lainatyypistä.
Erilaisia lainatyyppejä ovat:
- Asuntolaina
- Vakuudeton kulutusluotto
- Vakuudellinen laina
- Sijoituslaina
- Pikalaina
Hyvä todellinen vuosikorko asuntolainalle pyörii tällä hetkellä Suomessa noin 1 prosentin tietämissä.
Marginaalikorot ovat karkeasti 0,3 – 1,5 prosentin välissä ja viitekorot (Euribor 3kk ja 12kk) ovat miinuksella. Kun marginaalin lisätään pankin avausmaksu, käsittelykulut ja tilinhoitopalkkiot, todellinen vuosikorko nousee marginaalista yleensä muutamalla prosentin kymmenyksellä.
Hyvä todellinen vuosikorko kulutusluotolle on tällä hetkellä alle 10 prosenttia.
Kulutusluotto voi meidän määritelmien mukaan olla 2000 – 70 000 euron suuruinen. Mitä suurempi laina, sitä enemmän todellisen vuosikoron pitää olla alle 10 prosenttia ollakseen hyvällä tasolla.
Pikalainojen todelliset vuosikorot ovat lähes aina korkeammat kuin mitä korkoja sääntelevä laki sallii. Tällä hetkellä pikalainojen korot ovat 15-28% tuntumassa.
Vakuudellisen pankkilainan todellinen vuosikorko on hyvä, kun se on alle 5 prosenttia. Vakuutena käytetään usein joko omaa (tai vanhempien) asuntoa tai jotain muuta reaaliomaisuutta.
Parhaimmillaan vakuudellinen kulutuslainan todellinen vuosikorko on vain 2-3 prosenttia.
Aiheeseen liittyviä lähteitä
- Euroopan keskuspankin artikkeli koroista
- EU-direktiivi todellisen vuosikoron ilmoittamisvelvollisuudesta
- Oikeusministeriön asetus kuluttajaluoton todellisesta vuosikorosta
