Paljonko saan lainaa? Pohdiskelua asuntolainan määrästä

Etusivu » Paljonko saan lainaa? Pohdiskelua asuntolainan määrästä
Paljonko saan lainaa

Vaikka lainan hakeminen on helpompaa kuin koskaan ennen, ei ole olemassa varmaa keinoa laskea, paljonko saa lainaa.

Tässä artikkelissamme pyrimme kuitenkin vastaamaan tähän mahdollisimman perusteellisesti.

Jos etsit nopeaa ja helppoa tapaa selvittää lainansaantimahdollisuutesi ja sen, kuinka paljon asuntolainaa voit saada, kokeile ihmeessä Etua.fi palvelua.

Voit tehdä palvelussa ilmaisen asuntolainahakemuksen, joka lähetetään puolestasi usealle pankille.
Hakemuksella et sitoudu mihinkään.

Paljonko saan lainaa asuntoa ostaessa?

AsuntoOmat tulot vaikuttavat erittäin paljon siihen, paljonko voi saada lainaa.

Rahoituslaitokset lupaavat netissä jopa 60 000 euroa lainaa, mutta tuollainen kulutusluotto vaatii jo melkoiset tienestit.

Asuntolaina on yleensä perinteiseltä pankilta haettava laina, minkä suurimpana vakuutena on ostettava asunto.

Asuntolainaa saa enintään 90 % asunnon arvosta.

Kun kyseessä on tällainen asuntolaina, omat säästöt tai muut vakuudet muodostavat loput 10 %.

Entä jos kyseessä on ensiasuntolaina – paljonko pitää olla säästöjä asuntolainaan?

Ensiasunnon ostajille lainakatto on 95 %, eli 100 000 euron asuntoon voi päästä kiinni jo 5000 euron säästöillä.

Mikäli olet hakemassa ensiasunnon ostajille tarkoitettua ASP-lainaa, huomaa 10 % omarahoitusvaatimus.

Riihikuivan rahan ja ostettavan asunnon lisäksi pankki hyväksyy ainakin seuraavat vakuudet asuntolainalle:

  • vapaa-ajan asunto tai muu asuntopantti
  • talletusvakuudet
  • muut reaalivakuudet, kuten osakkeet tai osuudet eri rahastoissa
  • saadut vierasvelkapantit
  • pankin arvioima metsäkiinteistö
  • vanhempien omistamat kiinteistöt
  • maksulliset lisävakuudet
  • valtiontakaus

Henkilövakuus ei käy asuntolainan vakuudeksi.

Jos pankki katsoo tulotasosi erinomaisen vakaaksi ja sinulla on hyvä lisävakuus, voit periaatteessa saada asuntolainan ilman omaa omaisuutta tai säästöjä.

Asuntolainan saaminen riippuu myös muista seikoista kuin omarahoitusosuuden minimimäärän kokoon saamisesta.

Siksi ei kannata kysellä suomikaksnelosessa tai vauvapalstoilla, paljonko olette saaneet asuntolainaa.

Kun kyseessä on iso asuntolaina, vaatimukset ovat melko kovat.

Pankkia kiinnostaa muun muassa asuntolainan määrä suhteessa tuloihin sekä asunnon kunto.

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin

Asuntolainan määrä

Asuntolainan määrä suhteessa tuloihin on visainen kysymys.

Hyvä nyrkkisääntö on, että mitä isommat tulot, sitä isomman lainan voi saada.

Tämä ei kuitenkaan kerro kaikkea.

Paljonko lainaa 2000 tuloilla?

Jos mietit, paljonko lainaa 2000 tuloilla voi saada, ei kannata haaveilla merenrantakartanosta pääkaupunkiseudulla.

Jos 2000 euroa on bruttopalkka, saat käteen noin 1600 euroa kuussa.

Pankit viittaavat usein siihen, että kuukausittaiset lainanhoitokulut (lainanlyhennys, lainan korko ja tilinhoitopalkkiot) saisivat olla korkeintaan kolmasosan nettopalkasta.

Tämä viitteellinen sääntö on hyvä muistaa – sen avulla lainan määrä suhteessa tuloihin ei kasva liian korkeaksi.

Tämä kannattaa ottaa huomioon etenkin silloin, kun pohtii, kuinka suuren asuntolainan voi saada yksin.

Kolmasosa 1600 nettopalkasta on noin 533 euroa. Periaatteessa voisit siis saada noin 113 000 euron asuntolainan 20 vuoden laina-ajalla ja 1,25 % korolla.

Jos siis mietit, millä tuloilla 100 000 lainaa voisi tavoitella, puhutaan alimmillaan noin 2000 euron kuukausituloista.

Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon mahdollinen yhtiövastike ja remontit sekä se, että asuntolainan korko voi nousta.

Älä siis mieti vain sitä, paljonko lainaa 2000 tuloilla voi saada – pohdi myös sitä, onko sinulla varaa elämiseen myös tulevaisuudessa.

Paljonko lainaa 4000 euron tuloilla?

Entä paljonko lainaa 4000 tuloilla voi saada?

Jos tienaat bruttona 4000 euroa ja veroprosenttisi on 33 % (veroprosentti määräytyy tapauskohtaisesti, käytämme tekstissä kuvitteellisia esimerkkejä), nettopalkkasi on 2680.

Kolmasosa tästä summasta on 893 euroa.

Periaatteessa 4000 euroa kuussa tienaavan olisi mahdollista saada lainaa noin 189 500 euroa, 20 vuoden maksuajalla ja 1,25 % korolla.

Millä tuloilla voi saada 200–250 000 euron lainan?

200 000 eurolla voi saada kerrostalokaksion Espoosta, tai komean omakotitalon Pohjois-Karjalasta.

No millä tuloilla 200 000 lainaa voisi lähteä tavoittelemaan?

Karkea laskutoimitus osoittaa, että 200 000 laina (korko 1,25 %, maksuaika 20 v.) vaatisi 942 euron kuukausierän.

942 on kolmasosa 2 826 euron nettopalkasta, eli noin 4500 euron kuukausipalkasta.

Millä tuloilla 250 000 lainaa kannattaa hakea?

20 vuoden maksuajalla ja 1,25 % kokonaiskorolla tasaerälainan maksuerä olisi noin 1178 €.

Tässä suuntaa antavassa esimerkissä nettotulojen olisi siis oltava noin 3500 euroa.

Bruttopalkka ansiotyöstä on tuolloin 5600 euron korvilla.

Tämä on viitteellinen esimerkki heille, jotka miettivät, paljonko lainaa 5000 tuloilla voi saada.

Huomaathan, että myös puolison tulot vaikuttavat siihen, kuinka paljon asuntolainaa voi saada.

Kaksi työssäkäyvää lainan yhteishakijoina voivat saada paljon helpommin 250 000 euron lainan (tai vielä isomman).

Asuntolainan saaminen on kiinni myös tulojen ja menojen suhteesta

Asuntolainan saaminen on kiinni myös siitä, miten suuria ovat kuukausittaiset menosi.

Ei kannata keskittyä siihen, paljonko lainaa 1500 tuloilla voi saada, vaan siihen, kuinka paljon voit lyhentää asuntolainaa kaikkien muiden menojesi ohessa.

1500 euron nettotuloilla voi päästä samaan lopputulokseen kuin laskiessa, paljonko lainaa 3500 tuloilla voi saada.

Kaikki lähtee siitä, että selvität tämän hetkisen tulotasosi ja lasket tulojen sekä kiinteiden menojen erotuksen.

Selvitä sitten kiikarissa olevan asunnon kulut, kuten yhtiövastike tai kiinteistöveron, tiemaksujen ja esimerkiksi lämmityskustannusten määrät.

Seuraavaksi voit tiedustella pankeilta, paljonko saan lainaa.

Asuntolainan määrä lasketaan pankin toimesta.

Kilpailuta asuntolaina osoitteessa Etua.fi, niin saat kerralla useita tarjouksia monelta pankilta.

Huomaa, että eri pankit voivat arvioida maksukykysi eri tavalla.

Kannattaa siis tutustua jokaiseen saamaasi lainatarjoukseen.

Ainakin nämä seikat vaikuttavat pankin mielipiteeseen siitä, kuinka suuri asuntolaina yksin on mahdollista saada:

  • tulojen ja menojen määrä
  • säästöt, muu varallisuus, lisävakuudet
  • mahdolliset muut lainat
  • työsuhteesi laatu ja tulevaisuudennäkymät
  • ostettavan kohteen kunto ja jälleenmyyntiarvo
  • yleinen korkotaso
  • onko myös muu pankkiasiointisi ko. pankissa
  • pankin koko ja halu saada sinut laina-asiakkaakseen
  • Mahdolliset tilinylitykset voivat heikentää lainansaantimahdollisuuksiasi.

Jos sinulla on useita lainoja, osamaksujen yhdistäminen voi olla viisas ratkaisu.

Maksuhäiriömerkintä on todennäköinen este asuntolainan saamiselle.

Se, kuinka suuri asuntolaina yksin on mahdollista saada, on kokonaan toinen juttu kuin lainan hakeminen toisen henkilön kanssa.

Esimerkiksi puoliso lainan yhteishakijana vaikuttaa merkittävästi siihen, kuinka paljon asuntolainaa voi saada.

Kaksi lainanmaksajaa pienentää pankin riskiä ja luonnollisesti pariskunnan yhteinen takaisimaksukyky on paljon parempi.

Paljonko saan lainaa? Laske maksuvarasi ja tee stressitesti

Asuntolainan stressitestiJos mietit, paljonko saan lainaa, aloita maksuvaran laskemisella.

Kuten jo edellä todettiin, maksuvara (eli se, mitä tuloista jää käteen menojen jälkeen) vaikuttaa siihen, kuinka paljon asuntolainaa voi saada.

Avainkysymys ei ole se, paljonko saan asuntolainaa vaan se, selviätkö lainan ottamisen jälkeen myös kiinteistä menoista sekä yllättävistä kuluista.

Tuloista pitäisi jäädä myös säästöön, jotta äkilliset menot eivät johda uuteen lainaan.

Huomaathan, että asuntolainan korko voi nousta.

Juuri nyt asuntolainojen korot ovat matalalla.

Asuntolainojen korot on usein sidottu 12 kk euribor -viitekorkoon, mikä on ollut jo pitkään edullisella tasolla.

Viitekorkojen nousu tulevaisuudessa on mahdollinen skenaario. Korkojen nousua tai laskua on tosin vaikea ennustaa.

Info

Asuntolainan stressitesti on monien pankkien tekemä maksuvaralaskelma.

Sen tarkoitus on selvittää, voitko maksaa asuntolainasi, vaikka sen korko nousisi 6 prosenttiin.

Korkojen nousuun voi tosin varautua pankkien tarjoamilla korkosuojauksilla, kuten maksullisella korkokatolla.

Jos ja kun korot lähtevät nousuun, kasvaa myös asuntolainasi kuukausierä, jos sinulla on annuiteettilaina tai tasalyhennyslaina.

Mikäli sinulla on asuntolaina kiinteillä tasaerälyhennyksillä, pidentää korkojen nousu lainan takaisinmaksuaika.

Pankki saattaa käyttää stressitestissä esimerkkitilannetta, jossa laina-aikasi on 25 vuotta ja lainan korko 6 %.

Saat tällaisesta stressitestistä puhtaat paperit, jos asuntolainan kuukausierä on tuolloinkin korkeintaan 40 % kuukauden nettotuloista.

Pankkien stressitesteissä on eroja, mutta yllä kuvattu esimerkkitesti on todella hyvä.

Tällainen stressitesti kannattaa tehdä itselleen, vaikka pankkisi ei pitäisi sitä tarpeellisena.

Vieritä ylös