Artikkelin sisältö
Halvin kulutusluotto on jokaiselle yksilöllinen
Kun pohdit, mistä halvin kulutusluotto oikein voisi löytyä, sinun on hyvä huomioida nämä asiat:
- Kulutusluottoja koskee lakisääteinen korkokatto (20 %)
- Kulutusluottojen markkinoidut korot ovat viitteellisiä
- Jokainen lainatarjous tehdään hakijan luottokelpoisuuden perusteella
- Lainan koko ja maksuaika vaikuttaa kulutusluoton hintaan
Avataanpas hieman yllä olevaa listaa.
Korkokatosta on hyvä olla tietoinen, sillä sen avulla hahmottaa, mitä lainan kulut voivat korkeintaan olla.
Nykyisen 20 prosentin lisäksi lainasta voidaan laskuttaa korkeintaan 150 € muita kuluja vuodessa, tai maksimissaan 0,01 % päivässä (lainasummasta).
Markkinoitujen korkojen viitteellisyys taas tarkoittaa, ettei mikään pankki kerro 100 % varmasti, minkä hintainen kulutusluotto heiltä kellekin asiakkaalle irtoaa.
Ilmoitetut korot ovat aina viittellisiä, sillä kuten seuraava kohta toteaa: jokainen lainatarjous riippuu hakijan henkilökohtaisesta taloustilanteesta.
Sillä on siis todellakin väliä, millainen sinun rahatilanteesi on.
Korko voi olla tuplat sinulle, joka teet määräaikaisia töitä tai opiskelet, verrattuna ystävääsi, joka on vakituisessa virassa oleva lääkäri.
Mitäs johtopäätöksiä näistä Korkovartijan viisauksista sitten pitäisi tehdä?
Ainoa tapa selvittää halvin kulutusluotto juuri omalle kohdalle on kysyä lainatarjous useammasta paikasta Ei ole muita keinoja, sillä mitään yleismaailmallista listaa kulutusluottojen hinnoista ei ole.
Ja vaikka jokin lainapalvelu ilmoittaisi kiinteäksi korokseen aina vaikka 5 prosenttia, lainaa ei välttämättä siltikään myönnetä juuri sinulle (koska luottokelpoisuutesi ei riitä).
Yllä olevassa listassa on meidän arvostelemat Suomen parhaat lainanvälittäjät, kuten Omalaina, Zmarta, Sortter tai Rahoitu.fi.
Noiden erinomaisten palveluiden kautta löytyy edullinen kulutusluotto aivan takuuvarmasti (kokemusta on).
Löytyykö edullisin kulutusluotto pankista?
Hei Korkovartija, listastasi puuttuu Nordea Joustoluotto ja OP Täsmäluotto, mikä homma hei?
Kyllä, on totta, ettei listassamme ole kaikkien kivijalkapankkien lainavaihtoehtoja listattuna.
Usein ihmiset kysyvät ensimmäisenä omasta pankistaan lainatarjousta, joten haluamme keskittyä pääosin niiden muiden vaihtoehtojen esittelyyn.
Kivijalkapankit eivät ole sen halvempia, kuin nettipankitkaan.
Kaiken lisäksi useat tavalliset pankit löytyvät meidän suosittelemiemme lainankilpailuttajien yhteistyökumppaneista.
Kun siis esimerkiksi teet lainahakemuksen Omalainalle, hakemuksesi lähetetään myös muun muassa Aktialle, Nordealle ja PoP pankille (alla kuvassa osa Omalainan kumppaneista).
Miksi siis hakisit edullista kulutusluottoa suoraan Nordealta, vaikka olisitkin heidän asiakas?
Eikö järkevintä ole samalla kilpailuttaa kulutusluotto kymmenen muunkin pankin kesken, sillä se ei maksa sinulle mitään extraa ja saat koko operaation hoidettua yhdellä ainoalla hakemuksella?
Halvin kulutusluotto löytyy lähes aina helpoiten ja aikaa eniten säästäen käyttämällä kilpailuttajapankkia.
Katso lista kaikista Omalainan kumppaneista ja tee lainahakemus tästä.
Pankkien viitteelliset korot tällä hetkellä
Kävimme läpi kivijalkapankkien korkoja kulutusluotoille (joille pankit tosin käyttävät mitä erikoisempia nimiä).
- Nordea Joustoluotto: 2,9 – 8,9 % korko + 12,5 € tilinhoitopalkkio
- Aktia Käyttölaina: 4,5 – 8,5 % korko + avausmaksu 60 € sekä tilinhoitopalkkio 3,9 %
- OP Täsmäluotto: 7,95 % + 3kk euribor korko sekä päälle 6 € / kk tilinhoitopalkkio
- PoP pikalaina: alkaen 6,9 % korko ja maksimissaan 20 % + 5 € / kk tilinhoitopalkkio
- Danske Bank Haavelaina: 5 – 10 % korko + 90 € avausmaksu sekä 5 € / kk tilinhoitopalkkio
Muistutus: lopullinen hinta selviää vasta lainatarjouksesta, kyseinen lista on viitteellinen.
Halvin kulutusluotto vakuuden kanssa
Yksi asia, millä kulutusluoton hintaa se ihan oikeasti alaspäin, on hankkia lainalle vakuudet.
On päivänselvä asia, että kulutusluotto on edullisempi silloin, kun sille saa vakuuksia tasaamaan pankin ottamaa riskiä.
Nettipankit, joita tälläkin sivulla on esitelty, myöntävät tosin kulutusluottoa pääosin täysin ilman vakuuksia.
Mitä nämä vakuudet voivat olla?
Tässä muutamia yleisimpiä asioita, joita kulutusluottojen vakuutena käytetään:
- Oma (tai lähipiirin) asunto
- Metsä tai muu vastaava omaisuus
- Arvopaperit, kuten osakkeet tai rahastot
Jos sinun on mahdollista käyttää tämänkaltaisia vakuuksia, niin voit päästä alla olevassa kuvassa esitettyihin korkotasoihin vuonna 2021 (Lähde: Taloustaito.fi).
Kuten kuvan esittämistä koroista selviää, vakuuksien avulla halvin kulutusluotto voi irrota jopa alle 5 prosentin korolla.
Näillä keinoilla saat lainan kustannuksia alemmas
Tässä artikkelissa on pariin otteeseen nostettua esiin oman luottokelpoisuuden vaikutus kulutusluoton hintaan.
Emme halua jättää lukijaa roikkumaan, mikäli termi luottokelpoisuus ei ole tuttu.
Tässä napakka lista asioista, joilla voit nostaa pankin silmissä omaa luottokelpoisuuttasi:
- Hanki lisää tuloja
- Pienennä menojasi
- Lyhennä nykyisiä lainojasi
- Jos olet pätkätöissä, yritä päästä vakituisiin töihin
- Maksa laskusi ajallaan ja vältä viimeisteen asti maksuhäiriömerkintöjä
Kyseisen listan asioiden lisäksi on muutama keino, joilla voit edelleen saada kulutusluoton hintaa alemmas.
Ensimmäinen on hakea lainaa yhteishakijan kanssa. Toinen hakija laskee pankin riskiä = halpa kulutusluotto on perustellumpi ratkaisu pankille.
Toinen on hakea suurempaa kulutusluottoa. Kyllä, kuulit oikein. Suurempaa. Pienten lainojen korot ovat korkeat, mutta todellisuudessa halvin kulutusluotto saattaa olla jopa 30 000 € tai suurempi luotto.
Koska lainasumma on suurempi, sillä voidaan myöntää pienempi korko.