Asuntolainan kilpailutus

Etusivu » Asuntolainan kilpailutus
Asuntolainan kilpailutus

Asuntolainan kilpailutus on helppo tapa säästää pitkässä juoksussa suuria summia.

Tämä artikkeli on täsmäopas jokaiselle asuntolainan kilpailutuksesta kiinnostuneelle.

Mikäli etsit vain nopeaa keinoa saada lainaasi pienempi korko, kilpailuta asuntolaina vaivattomasti Etua.fi palvelussa.

Etua -palvelu on maksuton keino tavoittaa useaita pankkeja yhdellä asuntolainahakemuksella. Kyseessä on paras vinkkimme sinulle, joka haluat rahan lisäksi säästää myös aikaasi (ja kenties hermojasi).

Asuntolainan kilpailutus on nykyään helppoa

Kilpailuta asuntolaina

Asuntolainan kilpailutus oli ennen muinoin hankalaa.

Sitä piti käydä paikan päällä konttoreissa lainaa tiedustelemassa.

Saadut lainatarjoukset piti käydä manuaalisesti läpi, jotta erityisen edullinen asuntolaina voisi löytyä.

Enää ei tarvita tällaista ruljanssia. Kilpailuta asuntolaina netissä Etua.fi palvelussa ja jää odottelemaan lainatarjousten kilahtelemista sähköpostiisi.

Vertaa asuntolainoja seuraavien muuttujien avulla:

  • Marginaali. Viitekoroista ei voi neuvotella, joten pankin tarjous koskee nimenomaan asuntolainan marginaalia
  • Kuukausittaiset lainanhoitokulut
  • Asuntolainan avausmaksu
  • Todellinen vuosikorko, mikä sisältää kaikki lainan kulut

Asuntolainan todellinen vuosikorko on se lopullinen mittari asuntolainoja vertaillessa.

Todellinen vuosikorko kertoo, mitä lainastasi maksat.

Halvin asuntolaina on usein se, minkä todellinen vuosikorko on edullisin.

Tarkasta kuitenkin asuntolainan kilpailuttamisen yhteydessä myös mahdollisista bonuksista ja keskittämiseduista koituvat hyödyt.

Usein voit saada esimerkiksi asuntolaina-asiakkaana halvemmat vakuutukset vaikkapa kodillesi tai autoosi.

Lähetä asuntolainahakemus useille pankeille

Asuntolainahakemus kannattaa lähettää useille pankeille – varsinkin nyt, kun netti on tehnyt siitä helppoa.

Kun kyseessä on asuntolaina, marginaali voi vaihdella suuresti eri pankkien välillä.

Asuntolainan korko muodostuu kahdesta palasesta.

Ensimmäinen pala on viitekorko, joko euribor tai prime.

Toinen palanen on pankin marginaali, eli se, mitä asiakas maksaa pankille asuntolainastaan.

Sillä, onko pankin marginaali 0,5 %, 0,8 % vai esimerkiksi 1 %, on loppupeleissä valtava merkitys.

Katsotaan, miten lainan todellinen vuosikorko (mikä sisältää viitekoron, marginaalin ja muut lainanhoitokulut) vaikuttaa lainan kustannuksiin.

Kuvitellaan, että olet hakemassa 100 000 euron lainaa 20 vuoden takaisinmaksuajalla.

  • Jos lainan todellinen vuosikorko on 0,5 %, maksat koko laina-ajalta korkoja ja kuluja noin 5 104 €
  • Jos todellinen vuosikorko on 1 %, maksat asuntolainastasi noin 10 375 €
  • Jos todellinen vuosikorko on 1,2 %, on korkojen ja kulujen osuus noin 12 421 €

Kuten yllä olevasta esimerkistä huomaat, asuntolainan kilpailutus voi siis säästää sinulta tuhansia euroja – ja todella nopeasti.

Näin tutkit asuntolainatarjousta

Hyväksytty asuntolaina

Kun kädessäsi on uunituore asuntolainatarjous, tarkasta kohta ”todellinen vuosikorko”.

Todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainan kulut, kuten nostopalkkiot.

Tarkasta myös se, voiko asuntolainaan tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä ilmaiseksi, ja millä hinnalla voit saada mahdollisesti joskus tarvitun lyhennysvapaan.

Jos asuntolainatarjous ei kerro kaikkea, ota yhteyttä tarjouksen lähettäneeseen pankkivirkailijaan.

Selvitä myös se, kannattaako sinun vaihtaa koko pankkiasiasi ja jopa vakuutuksesi uuteen pankkiin saadaksesi keskittämisetuja.

On hyvä kiinnittää huomiota lisäksi siihen, minkä kokoista käsirahaa pankki vaatii.

Jotkut virkailijat saattavat olla vailla jopa 30-40 % omarahoitusosuutta.

Joissain tilanteissa taas jopa asuntolaina ilman säästöjä on mahdollinen.

Oman rahan tarve selviää kyllä, kun kysäisee useammasta paikasta.

Mitä tehdä, jos vanha lainani ei olekaan se halvin asuntolaina?

Halvin asuntolaina ei ehkä löydykään omasta pankistasi. Monien asuntolainat ovat vuosia sitten otettuja, eikä niiden korko ole enää tämän päivän markkinassa kilpailukykyisellä tasolla.

Onneksi myös vanhan asuntolainan kilpailuttaminen on mahdollista.

Olipa kyseessä uuden tai jo olemassaolevan asuntolainan kilpailutus, helpoiten kilpailuttaminen onnistuu osoitteessa Etua.fi.

Paras asuntolaina voi säästää sinulta tuhansia euroja, joten älä pitäydy vanhassa pankissasi ”kannatussyistä” tai siksi, että pankin vaihto tuntuu työläältä.

Vaiva kannattaa todellakin nähdä, sillä tässä hommassa voi päästä melkoisen koville tuntipalkoille.

Lähetä asuntolainahakemus kilpailutussivuston kautta, ja katso mitä muilla pankeilla on tarjottavanaan. Vaihtoehtoisesti voit olla yhteydessä itse pankkeihin, joiden asiakkaaksi liittymisestä olet kiinnostunut.

Vanhan asuntolainan kilpailutusprosessissa kannattaa myös aina kysyä, onko vanhalla pankillasi halua tarkastaa asuntolainan marginaali.

Se voi laskea yllättävänkin paljon tilanteessa, jossa pankki pelkää menettävänsä sinut kilpailijalleen.

Tinkaa rohkeasti nykyisen pankkisi kanssa, niin paras asuntolaina voi löytyä vaivattomasti vaihtamatta pankkia.

Kilpailuta kuitenkin ensin asuntolaina – vertailu ja tinkaaminen on helpompaa, kun tiedät, millainen on kilpailijan tarjoaman asuntolainan marginaali.

Muista myös ASP lainan kilpailutus

Vaikka asuntolainasi olisi edullinen ASP laina, kilpailutus tuo lisäsäästöä siinäkin.

Kaikki eivät ole tietoisia siitä, että ASP lainan kilpailutus on mahdollista, mutta totta se on.

Jos sinulla on ASP laina, kilpailutus ei varsinaisesti eroa tavallisen asuntolainan kilpailuttamisesta.

Vaikka sinulla olisi aivan vasta nostettu ASP laina, kilpailutus onnistuu helposti netissä tai itse tarjouksia pyytämällä.

Mitkä asiat vaikuttavat siihen, mikä on asuntolainan korko?

Asuntolainan korko koostuu siis viitekorosta ja marginaalista. Viitekorko voi vaihdella laina-aikana, mutta marginaali ei.

Marginaali määräytyy tapauskohtaisesti.

Tässä joitain asioita, joiden perusteella asuntolainan korko lasketaan:

  1. asiakkaan takaisinmaksukyky (pankit suosivat pitkään jatkunutta, vakituista kokopäivätyötä)
  2. lainan suuruus ja sen suhde asiakkaan tuloihinAsuntolaina
  3. omarahoitusosuus
  4. kohteen sijainti ja kunto
  5. siirtääkö asiakas myös vakuutusasiansa ja sijoituksensa uuteen pankkiin

Jos asiakkaan takaisinmaksukyky vaikuttaa hyvältä ja lainasumma on sopivassa suhteessa asiakkaan tuloihin, voi asuntolainan korko olla matala.

Jos asuntolainan myöntäminen tarkoittaisi pankille isompaa riskiä, nostaisi se marginaaliaan – ja siten myös lainan kokonaiskorkoa.

Jos lainan antaminen olisi pankin mielestä liian iso riski, tulisi asuntolainahakemus hylättynä takaisin.

On mahdollista löytää asuntolaina opiskelijalle, mutta lähtökohtaisesti pankit edellyttävät säännöllisiä palkkatuloja.

Jos mietit, paljonko voin saada asuntolainaa, kannattaa asia selvittää pankkien kanssa.

Pankit arvioivat tulosi ja luottokelpoisuutesi omilla tavoillaan selvittääkseen mahdollisen lainan määrän.

Siihenkään emme osaa vastata, mistä pankista asuntolaina kannattaa hakea.

Kun tavoitteena on mahdollisimman edullinen asuntolaina, vertailu on ainoa tapa selvittää oikea pankki.

Asuntolainan kilpailuttaminen voi osoittaa eri pankkien arvioivan sinut aivan eri tavoilla.

Asuntolainan korko euriborin vai primen perusteella?

Suomalaisen asuntolainan korko on yleensä sidottu joko 3 kk tai 12 kk euriboriin. Todellisuudessa tämän päivän korkoympäristössä yksityishenkilölle on tarjolla vain 12kk Euribor.

Euribor on euroalueen rahamarkkinoiden yhteinen viitekorko, joka heijastaa EU-alueen pankkien yleistä korkotasoa.

Euribor tarkoittaa siis sitä korkoa, jolla pankit lainaavat rahaa muilta pankeilta voidakseen myöntää omia luottojaan.

3 kk euribor tarkastetaan kolmen kuukauden välein, 12 kk euribor puolestaan kerran vuodessa.

Euribor on tuona aikana voinut nousta tai laskea.

Prime-korko on pankin oma korko, minkä se voi itse päättää.

Prime-korot ovat varsinkin viime aikoina olleet kalliita, vaikka euribor ollut matalalla.

Kannattaako asuntolainan korkosuojaus?

Asuntolainan kilpailuttaminen voi jatkua siten, että pankki tarjoaa mahdollisuutta suojata asuntolainan korko.

Erilaisten korkosuojausten idea on estää korkojen nouseminen tulevaisuudessa.

Asuntolainan korkokatto voi auttaa nukkumaan paremmin

Jos haettavana on asuntolaina, korkokatto on melko varmasti sinulle tarjottava lisäpalvelu.

Korkokatto asettaa asuntolainan korolle enimmäismäärän, jonka ylle asuntolainan korko ei voi nousta.

Korkokatto on maksullinen palvelu.

Koska asuntolainojen korot ovat olleet pitkään matalalla, keräävät monet mieluummin puskurirahastoa korkojen nousun varalle.

Jos oma talous ei kestäisi korkojen nousua, kannattaa harkita korkokattoa – tuohan se mielenrauhaa ja auttaa nukahtamaan iltaisin ilman murheita suuresta korkojen noususta.

Korkoputki antaa turvaa, mutta voi tarkoittaa rahan menetystä

Korkoputki estää koron nousun yli sallitun rajan, kuten korkokattokin.

Merkittävin ero korkokattoon on se, että korkoputkessa on myös alaraja.

Vaikka viitekorot olisivat kuinka matalia, eli asuntolainan korko laske ”liikaa”.

Tämä on pankille hyvä juttu, ja siksi korkoputken voi saada ilman lisämaksua.

Asiakas ei kuitenkaan pääse hyötymään euriborin halpenemisesta.

Kiinteä korko on aina samalla tasolla

Jos asuntolainassa on kiinteä korko, on asuntolainan korko samanlainen koko laina-ajan (esimerkiksi 25 vuotta).

Kiinteän koron voi ottaa myös osalle lainasta.

Kiinteän koron ansiosta tiedät täsmälleen, mitä asuntolainastasi maksat korkoa, mutta voit menettää rahaa.

Kiinteäkorkoisen asuntolainan takia et nimittäin pääse hyötymään viitekorkojen laskemisesta.

Kilpailuta asuntolaina – ja valitse sopivin lyhennystapa

Asuntolainan lyhennystapaKilpailuta asuntolaina ja valitse sille sopivin lyhennystapa, niin saat taloutesi paremmin omiin käsiisi.

Erilaisia lyhennysmalleja ovat tasaerä eli annuiteetti, tasalyhennys ja kiinteä tasaerälyhennys.

Annuiteettilaina – tarkka takaisinmaksuaika

Annuiteettilainan viimeisen maksuerän päivämäärä on tiedossa jo asuntolainapapereita allekirjoittaessa.

Jos ja kun viitekorko muuttuu, lainan maksuerien suuruutta tarkastetaan.

Jos korko nousee, maksuerä suurenee – ja toisinpäin.

Oman talouden pitää kestää kuukausierän mahdollinen kasvaminen.

Aluksi annuiteettilainan pääoman lyhennyksen osuus on pieni, mutta lyhennyksen osuus kasvaa vuosien varrella.

Tasalyhennyksin maksat lainaa pois reippaasti

Tasalyhennys tarkoittaa sitä, että maksat kuukausittain kiinteää määrää lainapääoman lyhennystä, sekä muuttuvaa määrää lainan korkoja.

Saat maksettua lainaa pois reippaaseen tahtiin.

Kun lainan pääoma kutistuu, vähenee korkojenkin osuus, ja maksuerien määrä laskee.

Jos viitekorko kasvaa, kasvaa maksueränkin määrä.

Tasalyhennys voi kuitenkin tulla edullisemmaksi kuin annuiteettilyhennys.

Kiinteä tasaerä – aina samankokoinen maksuerä

Kiinteässä tasaerälyhennyksessä jokainen maksuerä on euromääräisesti yhtä suuri.

Maksat joka erällä sekä lainaa että korkoa, paitsi jos korot nousevat liikaa.

Vaarana on silloin, että maksuerä riittää enää pelkkiin korkoihin, ja laina-aika pitenee pitenemistään.

Kiinteä tasaerälyhennys käyttäytyy nimittäin siten, että jos viitekorko nousee, maksuerää ei suurenneta, vaan laina-aikaa pidennetään.

Asuntolainan kilpailuttaminen kannattaa laittaa korvan taa

Asuntolainan kilpailuttaminen on niin hyvä säästövinkki, että se kannattaa laittaa korvan taa.

Vielä parempi on tarttua heti tuumasta toimeen.

Kilpailuta sinäkin asuntolaina – kokemuksia netissä tehdyn asuntolainan kilpailuttamisesta on jo paljon, ja ne ovat erittäin positiivisia.

Kilpailutussivusto Etua.fi toimii erittäin hyvin, sillä sivusto on selkeä ja helppokäyttöinen.

Asuntolainan kilpailuttaminen tapahtuu aikaa säästävällä tavalla, ja pian sinulla on useita asuntolainatarjouksia vertailtavanasi.

Etua on Finanssivalvonnan hyväksymä asuntoluottojen välittäjä.

Asuntolainan kilpailuttaminen tämän palvelun avulla ei maksa mitään, eikä se myöskään sido sinua mihinkään.

Jos et saa netin kautta tarpeeksi houkuttelevaa tarjousta, ota rohkeasti yhteyttä omaan pankkiisi ja pyydä asuntolainen marginaalin tarkastamista.

Marginaalista kannattaa keskustella etenkin, jos on ottamassa uutta lainaa, esimerkiksi sijoitusasuntolainaa tai mökkilainaa.

Pankit haluavat pitää asiakkaansa, ja isommista asiakkuuksista ne ovat valmiita jopa kilpailemaan keskenään.

Vieritä ylös